詳解新型惡意透支案

文/李國(guó)忠（上海市虹口區(qū)人民檢察院政治部）

詳解新型惡意透支案

文/李國(guó)忠（上海市虹口區(qū)人民檢察院政治部）

POS 機(jī)非法套現(xiàn)

近年來，出現(xiàn)越來越多的利用POS機(jī)套現(xiàn)的惡意透支案件，且套現(xiàn)金額日益增加，目前在互聯(lián)網(wǎng)上可查詢套現(xiàn)案件最高涉案金額竟高達(dá)43億元。所謂“套現(xiàn)”，是指行為人成功申領(lǐng)信用卡后，為套取卡內(nèi)資金，以付一定手續(xù)費(fèi)的方式聯(lián)系所謂特約商戶幫助其采用虛假消費(fèi)的方式套取銀行資金。一般來說，信用卡的正常合法交易包括：通過柜面、自助機(jī)具、POS機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)等渠道進(jìn)行消費(fèi)、取現(xiàn)、存款(還款)。也就是說，信用卡可以用來刷卡支付，若提取現(xiàn)金則需支付1%的手續(xù)費(fèi)和每日0.5‰的透支利息。而信用卡的非法套現(xiàn)則規(guī)避了正常應(yīng)當(dāng)支付的手續(xù)費(fèi)和透支利息。在實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，大量套現(xiàn)行為處于無法監(jiān)管的狀態(tài)下，銀行對(duì)賬單也顯示刷卡地點(diǎn)為“無區(qū)域中心”，所以對(duì)于此類套現(xiàn)行為極難懲罰。

也正因?yàn)槿绱耍诮鼛啄甑陌讣?，“套現(xiàn)”類型的惡意透支型信用卡詐騙案件呈現(xiàn)逐年速增的趨勢(shì)。如劉某信用卡詐騙案件，其在工商銀行辦理了牡丹貸記卡后，與特約的戴爾筆記本電腦經(jīng)銷商合作，假意刷卡采購(gòu)大量高檔電子產(chǎn)品，借以套取現(xiàn)金，兩個(gè)月內(nèi)惡意透支3萬余元。2009年兩高《解釋》第七條規(guī)定：“違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰?！痹谶@類案件中，提供POS機(jī)的非法中介、特約商戶辦理信用卡套現(xiàn)是為了賺取手續(xù)費(fèi)，是通過虛構(gòu)交易等方法欺詐銀行資金，其行為的社會(huì)危害性主要體現(xiàn)在非法辦理資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，因此對(duì)于這類人一般以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪，而對(duì)惡意透支的持卡人則應(yīng)定信用卡詐騙罪。當(dāng)然，如果行為人既利用POS機(jī)非法經(jīng)營(yíng)又利用POS機(jī)給自己套現(xiàn)，因有兩個(gè)犯罪行為且符合兩個(gè)犯罪構(gòu)成，是實(shí)際上的兩罪，應(yīng)以非法經(jīng)營(yíng)罪與信用卡詐騙罪分別定罪，然后予以數(shù)罪并罰。

內(nèi)外勾結(jié)惡意透支

持卡人與銀行工作人員或者特約商戶合謀，通過信用卡透支的方式共同套取銀行資金。內(nèi)外勾結(jié)型惡意透支的表現(xiàn)形式有兩種：一是銀行工作人員利用職務(wù)之便，使得本來不具有申領(lǐng)條件的申領(lǐng)人成功申領(lǐng)信用卡，在申領(lǐng)成功后分取事先雙方約定的利益，或者利用申領(lǐng)的信用卡共同套現(xiàn)并使用錢款；二是行為人在特約商戶處通過虛假交易等方式套取銀行資金。實(shí)踐中，騙領(lǐng)信用卡惡意透支犯罪中，必然有銀行工作人員過失或者故意才能促成該行為完成。在銀行工作人員和申領(lǐng)人通謀的情況下，就同時(shí)具有騙領(lǐng)和內(nèi)外勾結(jié)兩種表現(xiàn)特征。如在一起信用卡詐騙案中，王某與劉某于2008年11月至2009年2月期間為牟取利益分別設(shè)立了辦理信用卡的中介點(diǎn)，通過某銀行信用卡部的工作人員楊某為其辦卡提供便利，使得提供虛假證明材料的無工作單位、無固定收入、資信能力差的申領(lǐng)人能夠順利辦卡。待銀行發(fā)卡后，他們將持卡人的信用卡通過POS機(jī)，以刷卡虛擬消費(fèi)方式透支提現(xiàn)，扣除辦卡和透支套現(xiàn)“手續(xù)費(fèi)”后，將剩余現(xiàn)金交給持卡人。王某、劉某二人采用上述手段先后為他人騙領(lǐng)到某銀行信用卡約500張，楊某通過為王、劉二人辦卡共收取好處費(fèi)31萬余元。

單位惡意透支

某些公司因經(jīng)營(yíng)需要流動(dòng)資金，但未能通過正常信貸渠道辦理貸款，為獲取資金，公司以員工的名義申辦信用卡，但申領(lǐng)到的信用卡并不實(shí)際發(fā)放給員工，利用信用卡進(jìn)行大額現(xiàn)金透支用于公司經(jīng)營(yíng)，以填補(bǔ)公司的資金缺口。這種透支套現(xiàn)行為經(jīng)常發(fā)生在小型企業(yè)，一般涉案金額較大，從銀行透支的金額也不能及時(shí)償還，就會(huì)造成發(fā)卡行經(jīng)濟(jì)上較大的損失。如樂某職務(wù)侵占、信用卡詐騙案，2006年4月至2008年5月間，上海某公司出納樂某在公司員工周某等人不知情的情況下，用其身份證復(fù)印件向銀行申領(lǐng)多張信用卡用于公司日常運(yùn)營(yíng)，后將該信用卡私自用于個(gè)人購(gòu)買衣物等個(gè)人消費(fèi)，并從公司的現(xiàn)金賬中支取現(xiàn)金還入上述信用卡，共計(jì)透支人民幣1.7萬多元。檢察機(jī)關(guān)認(rèn)為樂某將單位使用的信用卡用于自身消費(fèi)，由于單位不能構(gòu)成信用卡詐騙罪主體，應(yīng)由信用卡持有人對(duì)此承擔(dān)刑事責(zé)任。而法院認(rèn)為，本案中涉嫌的信用卡已在公司入賬并為公司使用，樂某利用職務(wù)便利使用該卡個(gè)人消費(fèi)，其性質(zhì)與職務(wù)侵占行為相同，應(yīng)以職務(wù)侵占罪論處。該案是一例典型的轉(zhuǎn)為公司經(jīng)營(yíng)型惡意透支，為給公司融資，樂某使用公司員工身份辦理信用卡并進(jìn)行透支，將資金投入公司運(yùn)營(yíng)，最終導(dǎo)致惡意透支。

還有一種情況是利用個(gè)人信用卡大額信用額度，套現(xiàn)后用于公司經(jīng)營(yíng)，致銀行巨額資金損失。如周某、鐘某共同經(jīng)營(yíng)一旅游咨詢公司，因受金融危機(jī)的影響，公司業(yè)績(jī)下滑，為維持公司經(jīng)營(yíng)，自2008年6月起，兩人持兩張信用額度各為20余萬元的信用卡在該公司自備的POS機(jī)上進(jìn)行套現(xiàn)、消費(fèi)，至案發(fā)共計(jì)惡意透支人民幣50余萬元，經(jīng)銀行多次催收拒不歸還。

跨境惡意透支犯罪出現(xiàn)

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，信用卡犯罪國(guó)際化傾向也日益明顯。臺(tái)灣燦坤公司系臺(tái)灣最大的3C零售連鎖企業(yè)，于1988年進(jìn)駐福建廈門從事營(yíng)業(yè)活動(dòng)。2008年金融危機(jī)致其主營(yíng)業(yè)務(wù)量嚴(yán)重縮水，之后大量臺(tái)灣高管被解聘。返臺(tái)前，上百名臺(tái)灣高管手持多張高授信額度的大陸銀行信用卡，以非法占有為目的瘋狂刷卡獲得巨額利益，之后逃回臺(tái)灣，造成大陸銀行直接經(jīng)濟(jì)損失總額達(dá)數(shù)百萬元。境內(nèi)外犯罪分子互相勾結(jié)、配合，實(shí)施跨國(guó)、跨境和跨地區(qū)的犯罪活動(dòng)，犯罪形式更加多元化。如韓國(guó)人崔英燮以“名成公司”的名義在韓國(guó)通過媒體及中介機(jī)構(gòu)，以支付好處費(fèi)的形式向韓國(guó)人征集了大批信用卡，然后招募韓國(guó)閑散人員將信用卡以隨身攜帶或郵寄等方式帶至中國(guó)境內(nèi)，通過經(jīng)營(yíng)代售機(jī)票業(yè)務(wù)的馨愿公司的POS機(jī)套現(xiàn)透支，并向馨愿公司支付3%的“好處費(fèi)”，透支金額高達(dá)126萬余元人民幣。另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也為跨國(guó)、跨境和跨地區(qū)的犯罪活動(dòng)提供了巨大便利，作案人員利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行聯(lián)系，實(shí)施犯罪的現(xiàn)象越來越常見，打擊難度也明顯增大。