銀行業個人理財業務中存在的法律風險及防范措施研究

摘 要：隨著市場經濟的不斷發展，金融體制的不斷完善，我國商業銀行面臨著世界其他銀行業的競爭。在市場經濟體系的不斷推廣，個人理財業務有著廣泛的需求空間。隨著市場凈的不斷完善，居民個人財富的不斷增加，居民感覺傳統的資產保值手段已經不能滿足當前的現狀。所以個人理財業務具有巨大的發展空間。

但是，由于市場經濟發展過快，所對應的法律體制、金融法律制度、金融市場的發展程度等不夠完善，從而在個人理財業務中存在著一些新的問題以及風險。通過對銀行個人理財業務中存在的法律風險進行分析，提出相應的防范措施，具有現實意義。

關鍵詞：個人理財；法律風險；防范

1 引言

個人理財業務，有許多專家學者對其進行了定義，較為認可的是來自于陳工孟教授和鄭子云教授所給出的定義：評估客戶各方面財務需求的綜合過程，包括消費、收入、財產分析、保險保障、投資目標、退休計劃、員工福利、稅務策劃等[1]。同時國外對于個人理財業務的理解是如何對個人制定合理的財務方案，以實現個人的人生目標的過程。那么，對于個人理財業務的理解，是通過一定的規范的程序，實現個人對于財務的目標，以降低人們對于未來個人財務的焦慮。

對照國外的個人理財業務，我國的個人理財業務還是存在著很多欠缺。目前，我國尚處于銀行、證券、保險分管階段，沒有統一的聯系。而且，我國的個人理財業務只是通過銀行的理財專家，以客戶的要求為目標，通過推薦相應的理財業務，并且在自己所管轄的范圍內對其辦理相應的業務，以達到客戶所要求的目標。

本文主要是依靠投資學理論和金融學理論，結合銀行理財業務的風險，對個人理財業務及其風險進行分析和探討，并且提供一些防范措施。

2銀行個人理財業務具有的法律風險

與國外的銀行個人理財業務相比，我國的個人理財業務雖然起步較晚，但是發展迅速。不過隨著個人理財業務的飛速發展，其中出現的風險也不容忽視。

2.1信息缺失

我國為了保護投資者的權益，在法律中規定了商業銀行對客戶進行個人理財業務的同時，一定要提供相應的風險提示和信息披露，如果沒有做出相應的行為，則可能會受到理財客戶的投訴從而會受到銀監會的處罰[2]。銀行要用通俗易懂的語言向客戶進行風險提示，同時要在個人理財業務產品中提供風險確認欄和客戶簽字欄。最起碼要在客戶確認欄上提示：“本理財計劃有風險，請您確認投資風險，謹慎投資”。而目前很多商業銀行并沒有或者該提示模棱兩可，這樣就會導致當可會投資失敗時，會以此進行索賠，從而會從經濟上和聲譽上給銀行帶來不良影響。

2.2推銷過程中存在風險

我國法律對于商業銀行對于個人理財業務的銷售以及宣傳的過程進行了規定，要求商業銀行必須遵守，否則會受到制裁[3]。比如未經批準的理財產品不應向客戶推薦，同時也不能以儲蓄業務混淆個人理財產品概念，也不能將儲蓄業務作為個人理財產品的捆綁業務強制推薦。目前，我國的個人理財業務的經驗以及對個人理財產品的熟悉程度并不是相當了解，所以，容易在推銷產品的過程中產生錯誤，從而給客戶帶來風險，容易給銀行帶來不良影響。

2.3書面證據保留風險

《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中明確規定：“商業銀行未保存有相關客戶評估記錄和相關資料的，不能證明理財計劃或產品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經濟損失的，應按法律規定或合同的約定承擔責任。”[4]在其中，我們可以看出，當商業銀行所推薦的理財產品出現訴訟時，商業銀行應該出具相關的書面證明來確保自身在理財產品中所要付出的責任以及義務，同時明確不需要付出的責任和義務。此外，商業銀行應該對辦理個人理財業務的客戶進行服務記錄。同時商業銀行要仔細的保留與客戶所簽署的相關真名以及各類授權文件，使合同文件規范化。但是，目前商業銀行對于客戶的信息以及各類文件的存儲工作做得并不仔細，而且有些還存在丟失的現象。重要的一點就是很多商業銀行對于客戶的服務記錄并沒有大規模的保存，從而會造成信息的丟失。

2.4金融體制下的風險

隨著我國法律體系的不斷完善，多產業混合經營已經逐步得到認可，但是對于商業銀行仍然實行分類監管的政策，規定商業銀行不得經營證劵類、保險類業務。因此，商業銀行的個人理財業務只能向客戶推薦國債、金融卷等融資業務。然而在目前的市場體制下，商業銀行可能會為了更大的利益或者應對客戶的資金需求而去尋找一定的增值投資業務，這樣會導致商業銀行在目前的法律體制下會面臨一定的風險。

2.5海外投資的風險

商業銀行可以根據客戶的需求，在取得客戶的許可之后，受客戶委托以客戶資金進行境外金融活動。但是這類銀行在開展海外業務的同時，不但要遵守我國的法律法規、銀行業的規定，同時也要遵守國際的法律、以及海外當地的規定。這樣就要求商業銀行精通海外的法律法規，否則就會面臨投資風險。

3銀行對于個人理財業務風險一些防范措施

隨著個人理財業務的快速發展，其中蘊含的風險也不斷加大，所以銀行對于個人理財業務所存在風險要加強防范措施。

3.1銀行要遵守國家法律，在法律準許的范圍內開展業務

商業銀行所開展的個人理財業務要在法律準許的范圍內進行業務的辦理，一定要遵循公平競爭的原則，同時要明確儲蓄業務和資金信托業務與個人理財業務的區別，在規定的范圍內開展業務。

3.2建立整體的風險防護措施

目前，個人理財業務的風險體系獨立于銀行整體的風險體系。銀行在進行個人理財業務的同時，要把個人理財業務的風險體系與銀行整體的風險體系聯合起來，進行綜合的管理。

3.3提高理財產品的規格和管理水平以減少法律風險

在對理財產品進行設計時，商業銀行要加強對目前理財市場的研究，同時結合我國當前的法律法規，設計合理的理財產品，從而減少法律風險。

參考文獻：

[1]楊海剛.論我國商業銀行個人理財業務現狀、問題及發展對策[M].西南財經大學.2006.4.1

[2]肖黎劍.淺論我國商業銀行個人理財業務中投資者權益的法律保護[M].南昌大學.2012.6.2

[3]董方.我國商業銀行個人理財業務發展的策略分析[J].現代商業.2013第24期

[4]銀監會.商業銀行個人理財業務管理暫行辦法.2005.9.30