互聯網金融對商業銀行傳統業務的挑戰及對策分析

摘 要：互聯網行業的快速發展，技術不斷進步，傳統互聯網和金融業已不再滿足在各自領域獨立發展，而是走向聯合，“互聯網金融”由此應運而生。本文試圖通過梳理互聯網金融的主要模式，深入分析互聯網金融對商業銀行傳統業務的挑戰，進而提出應對措施。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；挑戰

隨著互聯網信息技術的快速發展，一大批互聯網企業依靠網絡優勢搜集了海量用戶信息數據，使得互聯網企業的觸角能夠延伸到社會各個領域，他們不再滿足以提供信息技術支持為主的傳統經營模式，而是逐步向金融領域滲透，于是互聯網金融就出現在人們眼前。近兩年，物聯網金融產品層出不窮，比如阿里小貸，余額寶，活期寶等。馬云就曾認為，互聯網金融將成為金融領域中不可替代的一員，它是用互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神思想與技術去開展金融服務。

一、互聯網金融的主要模式及特點

互聯網與傳統金融的聯姻，帶來了金融服務模式的持續創新，主要涉及網絡支付、網絡融資、網絡理財和移動金融四大模式。

1.網絡支付

網絡支付，又稱第三方支付，近年來發展迅速，已在網絡購物，繳費充值等小額支付結算領域占據主導地位，憑借自身優異的跨行支付能力和良好的支付體驗吸引了大量上網族消費群體。

2.網絡融資

以互聯網為平臺開展投融資業務，也是互聯網金融的一大創新，出現了多種融資模式，包括網絡小額貸款公司、P2P融資、眾籌融資和銀行網絡信貸四種模式。網絡貸款不僅在技術上存在無可比擬的優勢，而且在運營成本控制方面做的也非常突出，未來對商業銀行傳統信貸業務的替代將越來越明顯。

3.網絡理財

以淘寶理財頻道為代表的第三方支付機構理財平臺匯聚了多種保險、基金、債券、信托產品及其他理財產品，使得消費者徹底拜托了時空限制和信息不對稱的弊端，能夠在一個平臺上自由選擇符合自己偏好的理財產品，極大節約了客戶消費成本。

4.移動金融

主要指借助移動終端設備和移動互聯網開展的相關金融業務，目前主要包含移動支付和手機銀行兩種形式，但一機多用則是毋庸置疑的發展趨勢，未來，創設一個由銀行等金融機構、手機運營商、第三方支付機構、商家等各方市場主體共同參與開發的開放式產業聯盟，并統一技術標準，則是最有可能的現實選擇。

二、互聯網金融對商業銀行傳統業務的挑戰

1.分流儲蓄存款，影響商業銀行的存款結構

雖然第三方支付平臺吸納的資金最終仍會以各種形式回流到商業銀行，商業銀行的存款來源總量雖不會受太大影響，但勢必影響到商業銀行存款結構。一方面，第三方支付平臺通過與基金公司合作，能夠為客戶提供超過銀行定期存款利率水平的金融產品，這對有著投資需求卻沒有合適投資渠道的客戶有著極強的吸引力。另一方面，第三方支付平臺普遍具有延遲支付的特點，以保證用戶網絡消費的安全，但這也會讓通過這一平臺結算的資金部分沉淀于此，從而分流了部分商業銀行的儲蓄存款。

2.擠壓商業銀行中間業務

目前商業銀行所能獲得的直接利差在不斷收斂，而中間業務就構成了商業銀行日常盈利的主要來源，重要性日益凸顯。但第三方支付平臺的快速發展，一方面改變了消費者的消費習慣，大量網上交易的出現，抑制了線下交易的增長，直接擠壓了銀行卡刷卡結算，代理收付及部分網銀業務的施展空間，另一方面，第三方平臺大多有理財頻道，不斷向代理基金和保險等金融領域滲透，加劇了市場競爭。

3.網絡融資可能促使信貸模式發生轉變

互聯網金融的優勢在于其強大的信息搜集和處理能力，通過對客戶網上交易信息的采集、觀測、分析，就能有效判斷客戶資質，并以此為平臺，實現投資者與借款人的直接對接，從而將降低了借款人通過中介機構融資的交易成本，滿足小微企業融資需求的“短、小、頻、急”特點，搶占了商業銀行在中小企業信貸領域的市場份額。

三、商業銀行的應對措施

1.積極優化現有支付解決方案，確保在大額支付領域的主導地位

商業銀行應當正視客戶對金融支付要求變得更加快捷、安全、簡單等特點，深入不同行業調研各自商務流程及其金融需求特點，發揮自身專業性強，金融產品種類豐富，創新能力突出，用戶對品牌認可度高等優勢，針對不同行業，研發具有一定差異性的金融服務產品，甚至在條件允許的情況下，提供定制服務，增強客戶的認同感和忠誠度。

2.與第三方支付平臺展開合作，逐步實現跨界經營

商業銀行應當認識到新興網絡金融業的崛起對其傳統業務而言，既是威脅，也是機遇，通過與第三方支付平臺展開合作，既可以實現客戶資源共享，搶占網上市場資源，又可通過合作不斷吸取積累網絡金融服務經驗，并在合適的時候，嘗試線上經營，逐步開發適于網絡經營的金融產品，努力確保線上線下渠道互融。

3.與網絡融資平臺合作，大力拓展中小企業融資業務

由于我國目前還沒有建成一個覆蓋全社會全領域的國民信用體系，很多信用信息也未能實現聯網共享查詢，而中小企業因為經營規模較小，企業組織架構并不完善，財務制度也不健全，存在較大的經營風險，這種信息不對稱會給商業銀行放貸造成很大的不確定性，會導致銀行不良貸款比例提高，也正因為如此，中小企業才存在融資難的問題，不過借助互聯網強大的信息搜集、偵測、整合能力，商業銀行通過與網絡融資平臺開展合作，使用先進的信息科技采集小微企業的銷售、信用等關鍵信息，然后據此進行信用評估，選擇資質良好的小微企業，為其提供金融服務。

參考文獻：

[1]任曙明，張靜，趙立強.第三方支付產業的內涵、特征與分類[J].商業研究，2013（3）.

[2]陳予，趙映珍.第三方支付對商業銀行的影響與挑戰[J].當代金融家，2013（1）.

作者簡介：任超（1994.04- ），男，遼寧省錦州人，大學本科，金融學專業