中國民營銀行發展的國際經驗借鑒

摘 要：民營銀行區別于國有商業銀行，是中國特有的商業銀行形態。其最大的特點是按市場機制自主運作，不受政府干預。但這一優勢的發揮是以健全的信用環境、發達的金融市場和有效的監管體系為前提的。縱觀境內外民營銀行的發展歷程，有成功也有失敗。中國開放民營銀行應當充分吸取國外失敗的教訓，學習其成功經驗，從宏觀與微觀的角度做足準備，迎接金融深化改革的新紀元。

關鍵詞：民營銀行；金融過度；準入；特權經濟；公司治理結構

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）15-0110-02

一、國際民營銀行的發展現狀及發展趨勢

（一）民營銀行的產生及發展趨勢

20世紀70年代，兩位著名的金融學家羅納德·麥金龍和愛德華·肖分別完成了《金融深化與經濟發展》和《貨幣、資本和經濟發展》兩部影響深遠的著作。兩本著作共同指出，欠發達國家普遍存在著“金融抑制”的現象，即人為地壓制利率水平，限制民間資本進入金融業。金融深化理論指出，為了走出金融和經濟相互制約的惡性循環，應放開對金融市場和金融體系的過分限制。許多發展中國家在實踐中也深刻認識到，長期的金融壓制不利于提高資源的配置效率，難以實現經濟快速增長。進入20世紀80年代以后，隨著全球范圍金融自由化浪潮的興起，一大批國家開始允許民間資本進入金融業，原國有金融機構也逐步進行私有制改造。自1970年至今，無論是發展中國家還是發達國家，民營銀行的比重都在上升，發達國家的平均國有銀行比重從大約40%降低到20%，發展中國家則從60%下降到40%。

（二）發達國家的中小型民營銀行

發達國家的銀行體系由資產規模龐大的金融集團和網點眾多中小銀行組成。美國的民營銀行以社區銀行為主，主要服務于社區居民和中小企業，它們與大銀行建立了聯系銀行制，使得大銀行可以幫助小銀行處理存貸款賬戶、經營資產、提供金融法律咨詢等。

在主要的歐洲國家，雖然銀行業通常被幾家大銀行所主導，但中小型民營銀行同樣具有一定影響力。德國中小民營銀行聯合建立合作集團銀行，其在中小民營銀行難以介入的業務領域提供技術和網絡支持方面，建立統一的業務平臺，開發業務系統和研發金融產品。英國的一些大型連鎖超市均成立銀行附屬機構，在零售網點提供金融服務。這類機構重視為個體客戶服務，而不單純追求銀行的區域和規模，在支付、存款和消費信貸方面有很強的競爭優勢。

亞洲的民營銀行起步較晚，規模仍顯不足。俄羅斯經過立法與整改，形成了國有銀行、民營銀行與外資銀行三足鼎立的態勢，其中民營銀行主要以工業財團成員為代表，如國際工業銀行（IIB）、莫斯科世界商業銀行（MDM）、Globex 銀行、Alfa 銀行、圣彼得堡工業建筑銀行（ICB）等。日本的民營銀行是以地方銀行模式出現的，目前已有60多家地方銀行，以日本銀行業協會為依托，建立了地方銀行網絡服務系統，負責周圍一個或幾個縣的中小企業融資服務。

二、國外民營銀行的成功經驗

（一）美國社區銀行：明確準入條件，監管政策傾斜

美國的銀行準入條件十分明確，1863年《國民銀行法》規定，5人以上的創辦者，能履行法律規定義務的，可以頒發銀行執照并注冊；1900年，美國將銀行注冊資本從5萬美元調整為2.5萬美元；1935年，美國《銀行法》規定開設新銀行必須得到聯邦或各州監管機構的許可，原則上不許銀行跨州設立分支機構。在設立新銀行時，美國監管部門重點考查其盈利前景、管理層、資本金、社區需要等因素，社區居民可以發表意見或要求召開聽證會。在監管方面，美國政策向社區銀行傾斜，監管程序、監管措施相對簡化，對一些領域的數據采集和報告要求、財務報表的報送周期、現場檢查的頻率等更富彈性。

（二）德國民營銀行：加強公司治理，強化社會監督

德國民營銀行公司治理以內部嚴密的組織結構為主，外部側重政府監管，具有強烈的群體意識和凝聚力量，重視追求長期利益。德國民營銀行的股份集中在其他銀行、保險公司、企業等機構手中，公眾手中所持有股份比率較低，這種治理模式優點是保護了利益相關者的利益，缺點是使經營者缺乏危機感，甚至借助股東間的權力制衡形成內部人控制。

（三） 英國城市銀行：差異化經營戰略

英國民營銀行重點發展居民零散貸款、中小企業短期貸款、農業貸款等大型銀行不愿意介入的領域，并著力打造便民銀行，實行一周七天工作制，營業時間延至20點，對于符合條件的新賬戶開卡僅需15分鐘，實時出卡，效率遠高于其他銀行，獲得了大量忠實客戶。

三、國際民營銀行的失敗教訓

（一）俄國的教訓：放任自由導致道德風險

按照“休克療法”，俄國在1991年前后全面放開了金融業，卻沒有建立起完善的市場競爭機制和金融監管體系，導致當時涌現出的兩萬多家銀行大多是金融投機商，造成了俄國金融、財政體制全面癱瘓，大量資金外逃，國民經濟的一半以上變成了地下經濟，金融業秩序嚴重受損。

（二）印度尼西亞的教訓：特權介入引發經濟危機

20世紀80年代以前，印度尼西亞的銀行業是由國有銀行壟斷的，為了提高銀行業的效率，印尼在80年代初放開了對民營銀行的限制。從80年代初至1997年，印尼民營銀行的市場占有率已經達到50%。但由于特權的介入，許多民營銀行和非銀行金融機構被控制在公子王孫、達官顯貴的手中，他們大量超貸，舉債擴張，在股市和房地產市場上大發橫財。隨著亞洲金融危機的爆發，1997年印尼被迫向國際貨幣基金組織求救，中央銀行以承諾關閉16家負債最嚴重的銀行來換取230億美元的經濟援助，但是由于特權介入，印尼最高法院不得不允許這些銀行恢復營業。

（三）韓國式危機：銀企結合需嚴格把關

韓國在金融改革過程中，鼓勵大企業和銀行合作，銀行的財權和人事權都控制在政府手中，由官員和財閥決定貸款的去向，銀行基本沒有獨立審查貸款風險的權限，本質上是政府下屬的一個財務機構。因此三星、大宇、現代等大財團容易得到銀行大量信貸，并進行不計成本的惡性擴張，負債累累。亞洲金融危機的爆發不僅使企業嚴重虧損，還迅速拖垮了韓國整個金融體系。

（四）臺灣的教訓：金融過度引發惡性競爭

臺灣在1989年修改了《銀行法》，開放民營銀行，當年申請的單位就為19家，1998年達到48家，加上島外銀行開設的分行，臺灣的銀行數量一度達到94家。大量新生銀行的涌入，使得金融市場競爭日趨激烈，并造成金融過度，不僅沒有提高銀行效率，反而造成很多金融機構經營困難，兼并重組時有發生，導致整個銀行系統出現風險。

四、國際經驗對中國的啟示

（一）民營銀行的放開需建立審慎的監管制度

大量實踐證明，銀行民營化的成敗與國家或地區的審慎監管是分不開的，在沒有建立完善的市場競爭機制和金融監管體系之前，如果盲目放開政府的管理，必然會造成金融混亂，金融開放過程將會變成投機倒把的過程，重蹈俄羅斯的覆轍。

（二）有效的發展策略：總體規劃，逐步推進，分步到位

發展中國家往往都經歷了相當長時間的金融管制，金融市場體系發育不論在深度和廣度上都未達到發達國家的市場化水平，金融機構的管理者和經營者都缺乏市場競爭的經驗，也缺乏識別風險和評估風險的能力，這一切都需要一個逐步適應的過程。因此，金融民營化不能期望一步到位，應當根據本國經濟和金融發展的實際，審時度勢，確定各個階段的目標任務，循序漸進地改革。

（三）處理好政府與銀行、企業與銀行的關系

根據中國已有的地方商業銀行的發展經驗可以看出，盡管有民間資本的進入，但發展的結果卻是商業銀行中的政府色彩越來越重，事實上形成了小的國有銀行。同時，國有經濟的介入會使民營銀行難以建立和健全完善的公司治理結構。因此如何在實際操作中協調政府與民營銀行的關系，是切實促進金融深化改革的關鍵。更重要的是，放開民營銀行的過程中，不可避免出現企業參與銀行的情況。

總之，在金融自由化和金融一體化進程中，世界上許多國家都經歷過銀行民營化的歷程，有經驗也有教訓，中國應考慮經濟發展水平和市場深化程度，取其精華，去其糟粕，發展具有中國特色的民企銀行。

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International Experience for Reference in the Development of Chinese Non-governmental Banks

LI Meng-fei

（Beijing International Studies University，School of Economics，Trade and Event Management，Beijing 100024，China）

Abstract：The Non-governmental Bank is special in China’s existed commercial banking system.One of the biggest marks of a non-governmental bank is its independence in operation which is based on the market instead of the government.However，a sound credit environment，developed financial markets and effective regulatory system is absolutely needed.Throughout the practice of foreign countries，we should sum up successful experience，in particular，to draw lessons from the failure of developed，and this can lead China to success.

Key words： non-governmental bank；over-banking；admittance；economic privilege；corporate governance structure

[責任編輯 陳鳳雪]