延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民金融需求研究

摘 要 隨著我國金融體制的不斷健全，金融漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)楫斀袷袌鼋?jīng)濟中的核心，國內(nèi)外對我國金融的發(fā)展更加關(guān)注。由于我國經(jīng)濟發(fā)展具有地域差異性，不同地區(qū)的金融發(fā)展程度各不相同，而且關(guān)于我國少數(shù)民族地區(qū)的金融發(fā)展與需求問題研究較少。因此，本文意在根據(jù)當今金融理論以及延邊地處少數(shù)民族地區(qū)的情況，對延邊地區(qū)城鎮(zhèn)家庭對金融的需求問題展開研究。

關(guān)鍵詞 延邊地區(qū) 城鎮(zhèn)居民 金融需求

中圖分類號：F127.8 文獻標識碼：A

Abstract As China's financial system continues to improve， financial gradually transformed into the core of today's market economy， China's financial development at home and abroad for more attention. As China's economic development with regional differences， the degree of financial development in different regions vary， but few studies on ethnic minority areas of China's financial development and demand problem. Therefore， this article is intended to finance theory and according to today's situation Yanbian located in minority areas， research for urban households' financial needs in Yanbian area.

Key words Yanbian region； urban residents； financial needs

1 延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民金融需求現(xiàn)狀

延邊地區(qū)金融機構(gòu)各項存款截止2012年底為10069121萬元，同比2011年增加1717804萬元，其中截止2012年底，儲蓄存款為6860341萬元，同比去年增加948943萬元，外幣儲蓄存款25585萬元，同比去年增加835萬元。①因此延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民銀行的存款儲蓄占較大的比例，并且其他存款的存量以及趨勢狀況基本一致。從理論上講，居民資產(chǎn)應根據(jù)市場風險以及收益情況在實物與金融資產(chǎn)之間進行合理配置，而延邊地區(qū)的資產(chǎn)分布大多集中在存款儲蓄上，說明居民的金融需求并未得到很好地滿足，因此金融機構(gòu)可以發(fā)展一些更合適的產(chǎn)品來滿足居民的金融需求，同時也提高自身的競爭力。由于受國家保障，安全性較強，國有四大銀行的定期存款雖收益率低，流動性受到制約，但風險很低，受傳統(tǒng)觀念的影響以及其穩(wěn)定性的存在，延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民金融需求以儲蓄為主。

國債的自由轉(zhuǎn)讓和柜臺交易增強了流動性，收益率提高，由于是國家制定，風險也比較小，居民選擇的也較多。企業(yè)債券由市場平均收益率制定，因此適中，有一定的利潤風險，而在國內(nèi)上市的大多是國企，普遍虧扣，收益率來自居民投機，因此波動性較大。由此可知，銀行存款的綜合性好，國債綜合收益率較好，居民資產(chǎn)流向這個方向不足為奇。

延邊州財產(chǎn)險、壽險保費收入截止2011年年末為26.76萬元，同比增長1.69萬元，增長6.78%。其中財產(chǎn)保險費收入4.24萬元，同比增收2751萬元，增長6.94%；人壽保險費收入22.52萬元，同比增收14241萬元，增長6.75%。②盡管，保險有較好的增長趨勢，但保險收入占GDP比重小，占居民儲蓄存款比重低，證明延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民對保險的需求還是較低。

延邊地區(qū)有價證券發(fā)展迅速，總體增長較快，比重仍然較低。以中國民族證券延吉營業(yè)部為例，2011年度交易總額111.69億元，收入2628.37萬元，全年實現(xiàn)凈利潤1573.17萬元，上繳稅金138萬元，證明延邊地區(qū)股票發(fā)展繁榮。股票雖然收益率高，但風險較大，所以對股票所占的比重時高時低。而且國內(nèi)市場經(jīng)濟不太完善，政府債券集中在中長期，短期較少，房地產(chǎn)市場不完善，影響了資產(chǎn)組合方式的應用，導致資產(chǎn)集中于銀行存款，金融產(chǎn)品并不能滿足金融需求。

2 延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民金融需求存在問題及原因分析

2.1 存在問題

總的來說，影響居民金融需求的是家庭內(nèi)部經(jīng)濟薄弱和外部金融環(huán)境不發(fā)達。而針對延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民，主要有四點：一是延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民金融需求總量較小；二是金融需求主要集中于居民儲蓄中，少部分在國債，證券，保險等，延邊地區(qū)金融機構(gòu)各項存款截止2012年底為10069121萬元，③而對其他金融產(chǎn)品的需求比重所占很少；三是延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民金融需求面臨的金融產(chǎn)品種類少，金融需求不能做到多樣化；四是金融機構(gòu)種類少、數(shù)量少。延邊地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展滯后，金融機構(gòu)種類少，而且金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品種類少還缺乏宣傳意識，截止2011年末延邊地區(qū)僅有20家地區(qū)級保險公司，其他金融機構(gòu)種類和數(shù)量上都較少。

2.2 原因分析

（1）居民個人因素，包括居民收入水平和財富狀況、居民消費傾向、居民對風險的厭惡程度和居民金融意識。首先是延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民財產(chǎn)總量偏低。居民財產(chǎn)的擁有量是金融需求的物質(zhì)基礎，為最根本因素。居民財產(chǎn)總值還不能都用于居民金融需求，還需要為買房，養(yǎng)老，醫(yī)療，教育等準備費用，這樣，剩下的可用于金融投資的財產(chǎn)已經(jīng)很少了。其次，雖然延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民財產(chǎn)總量低，人均收入低，但消費傾向高，偏好于消費。2012年，延吉市城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入22013.35元，但消費占收入很大比重。由于延邊地區(qū)為朝鮮族聚居地，許多傳統(tǒng)思想意識使大家重消費。延邊朝鮮族自治州社會消費品零售總額399.4億元，在所有少數(shù)民族地區(qū)穩(wěn)居第1位，遠遠高于第2的四川涼山州（379.7億元）19.7億元，④足以證明延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民重消費，輕儲蓄和投資。所以，延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民用于儲蓄和投資的財產(chǎn)少，延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民的金融需求較小。第三是家庭風險加大。家庭風險包括收入風險，消費風險，健康風險，金融資產(chǎn)風險等。其中，收入風險最為重要，包括失業(yè)風險和工資收入變動風險。延邊居民在對待金融需求上處于風險中性者的地位，這也與居民受教育水平和知識因素有關(guān)。最后是延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民金融意識薄弱。改革開放后，延邊地區(qū)在各個方面都有非常顯著的發(fā)展，金融業(yè)也取得了很大的發(fā)展，但由于中國傳統(tǒng)節(jié)儉多蓄的思想，還是使人們把大部分錢存進了銀行，再加上大多數(shù)居民不太懂投資專業(yè)知識，大部分城鎮(zhèn)居民金融意識薄弱，使金融需求在儲蓄和投資之間比例相差甚遠。

（2）金融資產(chǎn)的特性。延邊地區(qū)居民對于居民需求的選擇需要根據(jù)收益性、風險性、流動性等來確定。首先，由于儲蓄存款是最為普遍、安全性高、流動性強變現(xiàn)性強，操作便利的金融產(chǎn)品，所以延邊地區(qū)城鎮(zhèn)大多數(shù)居民都選擇了這種最可靠的方式。其次，債券是政府、金融機構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，同時承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務憑證。債券的本質(zhì)是債的證明書，具有法律效力。債券一般都規(guī)定有償還期限，發(fā)行人必須按約定條件償還本金并支付利息，可以在流通市場上自由轉(zhuǎn)讓，它有固定的利率，要高于同期銀行存款利率，它的安全性看發(fā)債主體的信用等級，收益比較穩(wěn)定，風險較小。最后，股票是股份公司為籌集資金而發(fā)行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。它具有風險高，收益高等特點，延邊地區(qū)有價證券發(fā)展迅速，總體增長較快，比重仍然較低。

（3）外部的金融環(huán)境。一個穩(wěn)定繁榮的外部金融環(huán)境是居民做出理性的金融產(chǎn)品選擇的前提。雖然延邊地區(qū)有良好健康的經(jīng)濟環(huán)境，但是金融業(yè)發(fā)展滯后，金融機構(gòu)種類少，而且金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品種類少還缺乏宣傳意識。

3 擴大延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民的金融需求、優(yōu)化選擇的對策

3.1 擴大延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民金融需求總量

當前社會收入階層結(jié)構(gòu)顯示，中、高等收入階層人數(shù)所占比重較小，低收入階層比重較大。因此，要提高城鎮(zhèn)居民收入水平，主要是擴大中等收入者比重，提高低收入者收入水平。

（1）堅持按勞分配與按生產(chǎn)要素分配相結(jié)合，保護合法收入，取締非法收入，整頓不合理收入，調(diào)節(jié)過高收入，為擴大中等收入者比重，提高低收入者收入水平營造良好的制度環(huán)境。（2）加大教育事業(yè)發(fā)展力度，擴大高等教育城鄉(xiāng)覆蓋面，為勞動者提供更多職業(yè)技能培訓和教育機會，為勞動者就業(yè)和再就業(yè)提供良好的政策支持，提高勞動收入附加值，造就高素質(zhì)勞動力群體。（3）調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，繼續(xù)鞏固第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展地位，穩(wěn)步提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高工業(yè)生產(chǎn)對GDP貢獻率，激活建筑業(yè)發(fā)展?jié)摿Γ瑪U大消費市場，利用本地區(qū)獨特的區(qū)位優(yōu)勢，積極拉動外需，在有利的經(jīng)濟形勢和政策環(huán)境下，積極發(fā)展外貿(mào)，擴大區(qū)域投資，加強開放合作。（4）健全城鄉(xiāng)社會保障體系，根據(jù)當前經(jīng)濟發(fā)展、物價上漲的宏觀經(jīng)濟形勢，提高企業(yè)職工最低工資標準；落實城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度，提高城鎮(zhèn)最低生活保障人員的低保標準。

3.2 積極培育居民金融意識，促進居民金融資產(chǎn)優(yōu)化合理配置

針對本地區(qū)居民金融需求過于單一集中（主要是儲蓄）的問題，應提高居民金融意識，轉(zhuǎn)變投資觀念，以促進金融資產(chǎn)合理配置。提高居民金融意識，主要是提高居民投資理財意識。

（1）普及金融知識，提高居民自覺學習金融知識的意識，引導居民了解金融，學會運用一些投資技巧，根據(jù)自身實際情況選擇恰當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，提高家庭資產(chǎn)運用效益。（2）出臺相關(guān)政策，加強對居民金融資產(chǎn)配置行為的引導，促進金融資產(chǎn)的合理定價，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高金融運行效率。（3）各級金融機構(gòu)在發(fā)展自身業(yè)務的同時，也應面向社會，積極提供社區(qū)金融服務，積極普及宣傳國民金融知識，以促進居民投資理財意識的提高和良性轉(zhuǎn)變。

3.3 積極培育金融產(chǎn)品市場，滿足多樣化的金融需求

為滿足新的金融需求，金融機構(gòu)必須整合組織體系和業(yè)務流程，重新設計或通過改良、組合各種金融要素等方式，創(chuàng)新金融工具與金融業(yè)務。

（1）創(chuàng)新銀行業(yè)務，在傳統(tǒng)存款業(yè)務基礎上開發(fā)新品種負債業(yè)務，積極發(fā)展多功能存款賬戶，開發(fā)適銷對路的新儲種；積極發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務，適應需要，發(fā)行可轉(zhuǎn)讓債券；完善網(wǎng)絡，積極發(fā)展銀行卡業(yè)務等。（2）創(chuàng)新證券市場產(chǎn)品，積極培育和發(fā)展公司債券、資產(chǎn)證券化債券，同時注重創(chuàng)新付息形試和內(nèi)容；積極發(fā)展期貨、期權(quán)交易，發(fā)展貨幣市場基金、動態(tài)資產(chǎn)配置基金等。（3）創(chuàng)新保險業(yè)務和信托、租賃業(yè)務，增強保險業(yè)務的投資性質(zhì)，如開發(fā)理財投資聯(lián)結(jié)險、分紅保險等產(chǎn)品；拓展信托項目的范圍和形式，注意發(fā)揮信托風險隔離機制來創(chuàng)新產(chǎn)品。

本論文是學校科研立項的階段性成果

注釋

①②③資料來源：延邊統(tǒng)計年鑒2012.

④ 資料來源：吉林統(tǒng)計信息網(wǎng).

參考文獻

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[2] 李希榮.延邊朝鮮族自治州地方志編撰委員會.延邊年鑒，2012.

[3] 劉楹.家庭金融資產(chǎn)配置行為研究.社會科學文獻出版社，2007.

[4] 權(quán)哲男.關(guān)于圖們江地區(qū)開發(fā)戰(zhàn)略的研究.延邊大學出版社，2006.