構建“誠信小組”降低高校國家助學貸款違約率

摘 要 國家助學貸款政策體系自頒布以來，取得了非常顯著的成效。但由于各種因素影響，長期以來，高校國家助學貸款工作中畢業生按時還貸情況不容樂觀。本文選取高校貸款學生的誠信教育和貸后管理作為切入點，結合高校國家助學貸款的實際工作，建立高校貸款學生“誠信小組”互助團體，通過“體驗式”的誠信教育和貸款學生團體自我管理的方式，探討高校貸款學生誠信教育和貸后管理的新途徑，以推動高校國家助學貸款工作的良性循環、降低貸款違約率的可行性，這無疑是具有重要的理論意義和現實意義的。

關鍵詞 助學貸款 違約率 誠信小組 貸后管理

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A

Abstract National student loan policy system since the enactment achieved very significant results. However， due to various factors， for a long time， the work of the national student loan college graduates to repay on time the situation is not optimistic. This paper selects the integrity of college student loans and loan management education as an entry point， combined with the actual college student loan， establish college student loans \"integrity group\" mutual aid groups， through the \"experience\" of credit education loans to student groups and self-manage and explore new ways of college student loans and credit education loan management in order to promote a virtuous circle college national student loans work， reducing the feasibility of loan delinquencies， which undoubtedly has important theoretical and practical significance.

Key words student loan； default rate； integrity group； loan management

國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足，畢業后分期償還。①自從國家頒布實施《關于國家助學貸款的管理規定（試行）》 以來，我國受資助的學生人數達到數百萬。近幾年各項資助貸款政策進一步完善之余，許多阻礙助學貸款健康發展的問題也隨之凸顯，其中如何解決助學貸款違約率高居不下的問題迫在眉睫。據有關部門統計數據顯示，全國助學貸款受助學生平均違約率達20%以上，個別嚴重的學校助學貸款違約率高達30%。由此可見，我國高校國家助學貸款違約現象嚴重，推進和完善高校國家助學貸款貸后管理工作迫在眉睫。

1 造成我國高校國家助學貸款違約率居高不下的主要原因

（1）學生家庭經濟困難。申請國家助學貸款的首要條件就是必須是家庭經濟困難的學生，這也就決定了借貸學生在畢業之后，必須依靠自己的能力在還款期償還貸款，而不是依靠家庭資助去償還貸款。（2）就業形勢嚴峻，制約借貸學生還款效率。近年來就業形勢嚴峻，生活成本增高，學生的預期收入不理想，大多數應屆畢業生的收入僅僅能維持生活，不能存下錢來償還貸款。（3）銀行對貸款學生信息掌握不足，追蹤力度不夠。學生畢業后，分散到全國各地去工作，銀行不能及時更新貸款學生的聯系方式，造成聯系中斷，還款利率變更等信息不能第一時間通知到借款學生。加之催款還貸的經費過高，這也是銀行催款不積極的原因之一。（4）高校對往屆畢業借貸學生的貸后管理不到位。高校在國家助學貸款的實施中承擔重任，其主要負責的部分更多傾向于如何指導學生順利獲得貸款。在借貸學生獲得貸款順利完成學業后，很難保證有足夠的人手與經費去開展追蹤借貸學生是否按時還款的后續工作。（5）助學貸款違約法律約束力不強。目前貸款學生是否按時還款很大程度上是依靠學生個人的道德觀念。由于制度的不完善，貸款學生在違約后，并不用為自己的違約行為負責，違約的行為也不會給貸款學生的工作以及生活造成多大的影響。

以上都是造成貸款學生違約率居高不下的主要因素。違約率嚴重影響著學生的個人信用以及高校其他貧困生今后助學貸款的申請。因此，如何有效地防范國家助學貸款的風險和降低違約率成為了政府相關部門、高校、銀行及社會關注的重點。

2 推進和完善高校誠信教育和貸后管理工作方式方法的經驗性對策

（1）建立健全個人征信征詢系統和國家助學貸款失信懲戒制度。有了較為完善的個人信用制度，銀行就能根據客戶信用的歷史記錄、自我評估或請專業評估機構取得消費者的信用狀況，確定客戶的風險承受能力，從而有效防范和消除信貸風險。同時必須防治并舉，德法并重，用法律保護誠實守信者，懲治悖信違約者，使失信者明白“失信成本”要遠高于“守信成本”。（2）認真開展誠信教育，針對貸款中可能出現的誠信缺失行為，高校必須加大誠信教育力度。從貸款申請環節，到貸款合同簽訂，再到畢業還款確認，各環節均應強化誠信教育，使得誠信教育貫穿整個助學貸款實施全過程。誠信教育可通過誠信教育月活動、專題講座等形式開展。（3）強化貸款后期管理，面對貸款學生日益增多趨勢，特別是學生畢業后到各地工作局面，高校可實行助學貸款信息電子化管理，如通過建立學校助學貸款信息網，并要求每位貸款生注冊為會員，所有貸款政策、貸款知識、違約信息等在此發布；收集學生郵箱、組建QQ群組，及時發布信息通知和信息傳遞等措施。

自開展國家貸款工作以來，許多高校也已陸續采用以上應對策略開展貸款學生的誠信教育和貸后管理工作，然而現在全國各地高校的助學貸款違約率仍然偏高，說明在實際工作中實施這些改進策略還是有一定的難度，這種常規的工作方式方法產生的效果不是非常理想，不能適應國家助學貸款工作的需求。學生缺乏誠信意識和貸后管理制度不完善是阻礙改進策略實施的首要問題。尤其是誠信問題。誠信問題是一個根本性問題也是解決問題的難點，學生的誠信意識普遍較差，缺乏誠信和履約還款的自覺性甚至存在惡意逃避欠款行為，如果學生沒有良好的個人誠信意識，政府如何設計制度，教育部如何采取強制性命令，銀行如何采取措施，都難以起到作用。高校作為國家助學貸款的參與者和受益者，必須承擔起對貸款大學生開展誠信教育，培養其按時還款的良好誠信意識和有效地對貸款畢業生進行貸款后期管理的責任和義務。

由于誠信教育和貸后管理工作是解決助學貸款違約率問題的核心，而這兩者也正是工作的難點。因此，高校誠信教育和貸后管理工作方式的創新是十分有必要的。

3 構建以建立“誠信小組”為載體的高校誠信教育及貸后管理工作創新途徑

各大高校必須改變和創新高校誠信教育和助學貸款貸后管理的工作方式和方法，既讓貸款學生深刻體會到誠信教育的精髓，真正樹立良好的誠信還款意識，又能及時地把握貸款學生信息的變化，有效地對他們的還款情況進行跟蹤和提醒。所以，采用“誠信小組”模式開展“體驗式” 誠信教育和貸后管理正符合這個需求。

3.1 建立“誠信小組”的必要性

建立“誠信小組”的意義在于通過開展貸款學生的貸后自我管理，增強貸款學生誠信意識和降低貸款違約率。國家助學貸款對于絕大多數貸款學生而言是人生的第一筆貸款，無需擔保人，在校期間不用繳納利息，貸款學生從書面了解相關的還貸知識，缺乏親身體驗還貸過程的經驗，意識不到按時還貸對自身的重要性。加之目前社會上沒有有力的監管體系，畢業后學生在短時間內不能體會到違約給自身利益帶來的不良影響，同時學生畢業后流動性大，聯系信息經常變更，銀行和高校都難以掌握其聯系方式，造成了不能對其違約情況進行及時通知和監督的情況。種種內外因素的共同影響造成了貸款學生違約率高的不良局面。因此，高校采用將一定人數的貸款學生組成“誠信小組”，通過讓組員參加“模擬誠信還款比賽”和“違約畢業生追蹤”的“體驗式”誠信教育和貸后管理模式，讓學生親身體會按時還款的“利”和逾期違約的“弊”，同時針對畢業生分散性大、流動性大等難以管理的特點，使得參與追蹤的貸款學生和還貸畢業生組成一個便于互相聯系的組織網絡進行貸后管理，將成為一種提高貸款學生誠信意識和減低助學貸款違約率的有效教育方式。

3.2 “誠信小組”的具體運作

“誠信小組”的成立遵循自愿原則，在獲得國家助學貸款的學生中隨機選取30%的貸款學生自愿加入“誠信小組”，每組10人，簽署相應的活動承諾書。每個“誠信小組”選取2名小組長，在指導老師的引導下采用團體輔導的方式帶領小組成員開展“模擬誠信還款比賽”和“違約畢業生追蹤”的“體驗式”的誠信教育和貸后管理活動。

“模擬誠信還款比賽”是為了讓貸款學生親身體驗還款過程，激勵貸款學生按時還款的模擬比賽。比賽要求每位“誠信小組”的成員按照國家助學貸款的還貸要求計算個人校內借款在開展競賽期間每個月的借款利息，并每個月到銀行進行按時還款。小組成員必須互相監督，每個月開展一次團隊活動對還款情況進行總結。活動結束后，根據每個“誠信小組”和組員的還款情況進行評比，并對優勝小組和個人進行相應的獎勵。獎勵內容主要為適當減免或給予畢業后國家助學貸款利息補貼，讓貸款學生體驗到按時還款給他們帶來的榮譽，培養優秀的誠信還款意識。

“違約畢業生追蹤”主要是讓每個“誠信小組”聯系一定數量的違約貸款畢業生，對他們的還款情況進行跟蹤，并用《貸款學生還款情況調查問卷》對他們的還款情況進行調查。小組通過自己設計的方式對違約貸款畢業生每個月進行還款提醒，達到減少或杜絕他們貸款違約現象，同時教育小組成員要自覺杜絕違約的目的。活動結束后，每個小組形成調查報告展示活動成果，對優秀完成任務的小組給予一定的經濟獎勵。

最后，參加“誠信小組”的貸款學生在畢業后根據當初的協議必須組建一個QQ群，通過QQ群繼續開展按時還款的互相監督，每個月向新的“誠信小組”提供組員的還款情況，形成一個良性循環的監督體系，同時有效地避免因信息變更難以聯系的現象。

基金：廣西高校學生資助研究專項課題“探索“誠信小組”模式對降低國家助學貸款違約率的實踐研究”（項目編號2011ZZ016）結題研究成果

注釋

① 中國人民銀行教育部財政部.關于國家助學貸款的管理規定（試行）.

參考文獻

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[2] 趙立凝，蔡曉燕，李明希，王建剛.國家助學貸款實施風險和解決策略研究[J].現代遠程教育，2011（2）.

[3] 廖茂忠，沈紅.國家助學貸款違約的影響因素的研究——基于貸款參與方的調研[J].教育科學，2010（10）.