信用卡消費密碼“兩頭堵”

對于信用卡用戶來說，設置消費密碼是理所當然的事。很多人還會在填寫信用卡開卡信息時將“設置消費密碼”這一項格外留心對待，生怕自己一個疏漏，造成信用卡喪失最后一道防火墻——消費密碼的保護。

為了多加一道保險，人們在開卡時大多會選擇“密碼+簽名”的雙重驗證來防止信用卡被盜刷。但在實際情況中，很多商戶只會象征性地讓顧客簽個名，并不會核對筆跡是否與卡片背面一致。久而久之，一些持卡人將簽名這一流程看得可有可無，驗密刷卡成為主流的賬戶安全保障。

設了密碼又如何

但是，消費密碼真的如你想象般地守護著信用卡的賬戶安全嗎？

F小姐也曾篤信信用卡消費密碼能夠保障賬戶安全，但經過了一件事后，她的信賴感蕩然無存。一次就餐后，F小姐準備用信用卡付款，在餐廳服務人員將POS機遞給她時，她沒輸入密碼就不小心按下了確認鍵。正當她準備重新輸入密碼時，服務人員卻告知她，已經付款成功了。

明明設置了消費密碼的F小姐不禁產生了疑慮：如果信用卡遺失或被盜，他人豈不是也能隨意刷卡消費？當初申請卡片時說好的“密碼+簽名”雙保險呢？

這讓F小姐回想起一次用信用卡在網上訂酒店的經歷。當時，她只輸入了身份證號、卡號、有效期、持卡人姓名及卡片背面的3位附加碼，就成功預訂了酒店并收到完成付款的短信，根本沒有輸入密碼的環節。一度感嘆信用卡便捷度高的她如今卻總感覺有些不踏實。

在F小姐身上發生的類似事件也在很多卡民生活中上演著，經記者調查發現，有兩種情況會導致信用卡消費密碼“失效”。

銀行與商戶的神秘協議

網上預訂酒店、機票，無需驗證密碼也能成功付款，在很多知名旅行服務網站都會出現這類情況，且越是知名的網站概率越高。據網站客服人員透露，這是因為一些銀行和網站簽訂有相關協議，根據協議，網站得到了這些銀行的授權，在顧客提供完整信息后，無需密碼授權也可完成信用卡扣款。

對于由此引發的非持卡人盜刷的風險，一些網站規定，酒店入住者或乘機者的姓名須與信用卡上持卡人姓名一致。雖然有此規定，但種種情況表明，這種無需刷卡、也無需密碼授權的驗證方式還是存在一定漏洞。其中最顯而易見的風險就是信息泄露，一旦網站遭到攻擊，在網站上進行過預訂的信用卡信息就將有可能泄露，雖然其中不包含密碼，但是信息量已經足夠讓不法者進行盜刷。

POS機不驗密

當服務人員把POS機遞給顧客時，人們的習慣動作就是直接輸入密碼，殊不知在很多時候，即便不輸入密碼還是可以成功付款。這是因為一些商戶的POS機在安裝設置的時候就被設定為“不驗密”模式。這時如果發生盜刷，商戶理應承擔首要責任，已經設置了消費密碼的顧客如在這種情況下被盜刷，可以向商戶進行索賠。

不設密碼更安全？

細心的信用卡用戶會在使用說明或開卡須知中看到這樣一段話：銀行全力保障客戶用卡安全，對失卡完全保障，卡主在掛失前48小時內發生的被冒用損失可申請補償，但不包括憑密碼進行的交易。也就是說，對于那些設定為憑密碼交易的信用卡，經過驗密的交易均被視為持卡者的行為，一旦出現密碼泄露，并因此造成的盜刷，銀行是免責的。

于是坊間開始流傳一個“更安全的”信用卡的使用技巧——只設簽名授權，不設消費密碼。用戶出此下策無外乎是因為條款規定不設密碼的信用卡在被盜刷時，銀行可以承擔部分責任，而一旦設定了密碼，銀行反而可以免責。

對此，銀行的解釋是，用戶設置信用卡消費密碼屬于自設屏障，一旦發生密碼泄露進而遭到盜刷，銀行系統對于盜刷抑或其他道德風險是無法識別的，即使被盜刷也被認定為個人保護密碼不當，責任由持卡人承擔。而如果沒有設置消費密碼的情況下發生盜刷，在追查責任時，筆跡專家能分辨真偽，如確認非本人簽名，責任則轉移到收款的商戶一邊。

但事實上，不設消費密碼真的更安全嗎？

在一些歐美國家，簽名授權被視為和密碼授權同樣重要的信用卡消費安全保障。即便在正確輸入密碼后，很多收款人員還會將簽名與信用卡背面的筆跡進行核對，如果出入很大，就需要付款人給出合理的解釋。

而在國內，簽名對于很多持卡者和收款人員只是流于形式。很多人即使開卡后大半年未在卡片背面簽名，也付款無阻，更不要說用簽名作為消費授權了。這種習慣的養成不得不歸咎于銀行常年缺失的信用卡“簽名授權”理念的灌輸。

可見，如果只設定簽名授權的消費模式，不僅不能為持卡者帶來更高安全系數，在現有環境下，反而會適得其反。不同授權方式的優劣見圖1。

非經密碼授權的盜刷如何求償

銀行規定的兩種授權方式原意是為了從兩方面圍堵信用卡盜刷的現象，但事實卻變成了對持卡人的“兩頭堵”：設了密碼遭遇盜刷無法求償；不設密碼又風險重重。既然根據銀行信用卡條款規定，不設消費密碼被盜刷后有機會獲得賠償，那么為了獲得賠償挽回損失，持卡人需要做些什么呢？針對兩種不同的盜刷情況——模仿簽名授權、互聯網盜刷，應對方法見圖2。

記者手札

被盜刷確實讓人頭疼，尤其是被不法者在境外進行網上盜刷，更是讓人不知所措甚至喪失追討的信心。但是發生在筆者身邊的例子或許能給大家一些信心。在北歐旅行期間，W先生的手機收到了信用卡在南美的消費記錄，當時那種手足無措可想而知。而在經過流程圖中列明的步驟進行追償后，由于材料齊全，他在幾個月后就得到了開卡行的全額賠償。

其實包括中行、招行在內的很多銀行對于信用卡的盜刷都有一定的賠償條例，持卡人獲賠成功率的高低很大程度取決于自身的應對態度。要知道，卡片在從未遺失的情況下出現盜刷，持卡人是有很大可能獲得賠償并挽回損失的。