民國時期的地下錢莊

我有一表弟，剛剛在北京買了套二手房。

他買的房子很小，才60平方米，可是價錢很貴，賣家最初要200萬，他往下砍價，砍不下去，磨蹭著沒買，隔倆月再去問，已經漲到300萬了，把他氣得“吐血”。“吐完血”還是得買，一咬牙一跺腳，他按300萬的價格把房子買下來了。

我這個表弟是個碩士，在證券公司上班，年薪不到30萬，手里最多有40萬存款，憑他的收入肯定沒辦法一次付清，只能辦按揭。可是現在銀根緊縮，按揭很難辦，他委托中介公司去申請，申請了一個多月，銀行只給他四成貸款，剩下六成還得他一次性拿出來。換句話說，為了買這套小小的二手房，他得拿出120萬元的首付！

但怎么樣湊夠那120萬首付呢？我老家鎮上有一所高中，高中校長跟主管會計合伙弄了一個沒有招牌沒有門面的地下錢莊：讓教師和附近的商販在他們那兒存款，然后他們再把錢轉貸給急需資金的包工頭、糧販子、棉紡廠和小開發商。這個校長是我表弟念初中時候的班主任，就靠這種關系，我表弟從那個地下錢莊里拿到了80萬元貸款。這筆款子按月計息，3%的利率，折合年息36%，比銀行房貸利率高了五六倍。

現在我表弟已經買到了房子，同時他也成了一個負擔沉重的雙料房奴：既要向銀行還月供，又要向地下錢莊還本付息。

眾所周知，現在中國大陸的地下錢莊非常發達，從京廣滬到小鄉鎮，到處都能見到掛著“典當行”、“珠寶行”、“寄售行”和“擔保公司”等招牌實則從事民間借貸的金融組織。這些金融組織統統違法，但它們又不可或缺，離開了它們，那些從銀行貸不出錢來的私營企業主和小型開發商馬上就得跳樓。不過到現在為止，購房者一般還不會找地下錢莊貸款，一是因為成本太高，二是因為貸的款子太少，不受地下錢莊歡迎，像我表弟那樣的購房者完全屬于特例。

解放前的購房者倒經常跟地下錢莊打交道。比如說你去抗戰以前的上海租界買房，從銀行里貸到錢的可能性微乎其微，想按揭，找錢莊，最好找地下錢莊。當時有一家“義品地產公司”，屬于外資企業，名義上是地產公司，實則不從事房地產開發，只做貸款。這家公司的老板是比利時人，他可以按照6%的年息從外資銀行貸出巨款，再轉手以15%的年息貸給中國的開發商和購房者。還有一家“中國營業公司”，是美國人辦的地下錢莊，這家公司在1934年從花旗銀行陸續申請了3900萬大洋的貸款，其中3568萬塊大洋都借給中國人投資房地產了。

抗戰勝利后，法幣迅速貶值，有錢人都不愿把錢存到銀行里貶值，要么買成地皮和房屋，要么存入利息很高的地下錢莊。另一方面呢，由于外資銀行在抗戰時大多撤離大陸，抗戰后重新營業的中資銀行又不允許辦理不動產抵押貸款，購房者想辦按揭而沒有門路，也必須找地下錢莊幫忙。所以那時候地下錢莊非常活躍，據中國人民銀行武漢分行金融研究所整理的《武漢錢莊史料》記載，截至1946年10月，光漢口城區的“袖籠錢莊”就多達一千多家。什么是袖籠錢莊？就是沒有招牌沒有門面像皮包公司一樣的地下錢莊。

地下錢莊如此之多，它們的生意卻依然紅火，無論是存錢的儲戶，還是貸款的客戶，每天都是烏泱烏泱的。對儲戶來講，銀行存款利息太低，定期存款的利息還抵不上貨幣貶值，如果把錢放進地下錢莊，月息高達2%，年息高達24%，是銀行利息的五六倍；對客戶來講，銀行的門檻太高，越是急需資金，越是貸不出錢來，即使貸得到，也得行賄以后才能拿到款子，算算成本，并不比去地下錢莊貸款劃算。所以經營地下錢莊的“錢販子”混得大都不錯，政府只管取締，銀行只管審查，都擋不住地下錢莊繼續增加，也擋不住一些不怕風險的業主先從銀行騙出住房抵押貸款然后再把貸款存進地下錢莊吃利差。

在民國時期，四川的地下錢莊生意最火。

四川軍閥割據，內戰頻繁，兵餉開支巨大，老百姓賦稅之重居全國首位，別的地方一年只繳兩次公糧，四川農民一年最多能繳十次公糧，別的地方年年交稅，四川老百姓不但年年交稅，而且今年要交明年、后年甚至大后年的稅。遵義會議召開那年，由于紅軍入境，四川告急，四川省主席劉湘通電全川：“剿匪軍事未結，軍隊整理未就緒，得比照賦額征臨時軍費三倍。”等于一年征收四年的賦稅。另據1935年3月26日《大公報》，四川南充農民一年要繳八年的田賦！

川民負擔沉重，家庭入不敷出，為了“完糧”，必須貸款。當時全川50多家銀行，沒有一家樂意跟農民打交道，因為他們一沒有積蓄，二沒有抵押，貸款數額太零碎，還貸能力又太差。貸不到錢怎么辦？只有找地下錢莊。當時地下錢莊的存貸利息甚至比現在還要高得多，存款月息一般高達4%，貸款月息一般高達10%。比方說一戶自耕農從地下錢莊貸出10塊大洋，每月得還利息1塊大洋，還到第10個月，還要把那10塊大洋的本金一次還清，等于借了10塊，不到一年就得還20塊。再比如說你把10塊大洋存進地下錢莊，每月能得到4角大洋的利息，收入遠遠超過銀行存款。

所以在上世紀30年代的四川全省，中小官僚最喜歡挪用公款往地下錢莊里存，存上一兩個月再取出來，所得足夠給領導送禮了，時稱“衙門賬”。還有一些業主，喜歡把地皮或者房屋抵押給當時主營不動產貸款業務的聚興誠銀行，拿到貸款再存給地下錢莊，錢莊的月息是4%，還給銀行的月息只有2%，等于用銀行的錢來賺錢，一轉手就賺了一倍，這在當時叫做“瓦片賬”。

盡管新中國下的經濟體制已經沒有“瓦片賬”了，但是社會很多閑散資金自己組建起來的擔保公司在前幾年也甚為火爆，經過國家的統一調控，這一趨勢已經漸漸被更加完善規整，但是曾經出現的問題卻依然擺在我們面前，如何放開民間借貸這扇大門，又能夠合理控制，不至于水漫金山就需要考驗政府的智慧了。