銀行PK互聯網金融：創新與融合的較量

自一開始，在互聯網企業與金融跨界融合的同時，傳統金融機構即開始行動與互聯網（金融）企業融合的進程。只是這一過程是漸進的，但是到2014年這一進程明顯加快，很可能會取得重要突破，雙方會共同打造開放合作、互利共贏的互聯網支付生態圈。

進入2014年，互聯網金融領域不斷地有創新的事件發生，既有互聯網企業向金融領域的伸展，又有傳統金融機構積極擁抱互聯網。業內專家分析認為，通過對各類創新案例的分析和觀察，2014年互聯網金融發展明顯呈現出“多元化創新”和“跨界融合”的大趨勢，銀行和各大互聯網金融機構均使出渾身解數，意欲取得這場互聯網時代金融變革的先機。

多元化創新

1月12日，工商銀行電子商務平臺“融e購”商城正式上線營業。這一事件被業內人士當成了2014年傳統銀行業反擊互聯網企業的一大標志。其董事長姜建清在2013年年中工作會議上曾表示，這一綜合電子商務平臺集網上購物、投資理財、網絡融資、消費信貸功能于一體，即“支付+融資”。

而此前，建設銀行也搭建“善融商務”平臺、交通銀行則推出“交博匯”網上商城，農行推出“E商管家”、中國銀行推出“中銀易商”，民生銀行七大股東成立民生電商等。多家銀行業機構積極擁抱互聯網，培植自己的“互聯網基因”，期望通過學習和借鑒阿里巴巴、京東集團做好電商平臺的方式，延伸金融服務鏈條，特別是積累互聯網大數據、開展云計算、擴展征信體系，把大量“長尾客戶”攬入懷中。

在這其中，獨具看點的還屬平安集團。1月16日，平安集團的壹錢包內測版正式上線。此次推出的壹錢包測試版主要具備轉賬支付和社交聊天功能，隨著壹錢包產品的進一步升級，中國平安的金融全牌照優勢將讓壹錢包的功能擁有更多可能，未來將成為一款能“賺錢”、“花錢”、“省錢”、“借錢”、“打電話聊天”的電子錢包，投資理財可能是“壹錢包”的獨特優勢。

平安集團的互聯網金融詳細戰略也在同一天首次公布。平安集團董事長馬明哲表示，平安的互聯網金融立足于社交金融，將金融融入“醫、食、住、行、玩”的生活場景，依托1個“錢包”，實現3大功能，覆蓋3層用戶，歷經3個階段，以及逐步推出333項生活場景應用。

2014年互聯網金融創新的好戲，不僅是傳統金融機構會接過去年互聯網機構創新的接力棒，而且互聯網企業和已找到成功商業模式的互聯網金融機構將上演一出接一出更好看、更刺激人們眼球的大戲。

“現在廣發銀行正在縮減對房地產板塊的投融資業務，而是更趨向于做中小企業融資平臺的業務，并通過互聯網的渠道來擴大這一業務的影響范圍和力度。在融資辦理程序、后續管理服務等方面也都起到了顯著的效果。銀行要不斷適應大的金融環境和趨勢。”鄭州市廣發銀行鄭花路支行行長徐向在年后對該行正在依托互聯網轉型的中小信貸業務充滿了期待。

而就在此前，新浪與支付寶公司在北京宣布，將全面打通微博與支付寶賬號，推出“微博支付”，使微博平臺上的在線交易及線下商家消費均實現“一鍵付款”。據了解，雙方自去年5月啟動戰略合作、打通微博與淘寶賬號并推出微博淘寶版之后，超過5億的微博用戶享受到了這一更簡便的購物方式。目前，微博與支付寶的二維碼掃描已實現互通，并將在O2O層面展開進一步合作。通過此次合作，雙方將進一步強化微博“瀏覽-興趣-下單-支付-分享”的社會化營銷閉環優勢。

進入2014年，余額寶的“沖擊波”效應還在延續，至1月15日，天弘基金余額寶規模已超過2500億元，客戶數超過4900萬戶，該基金目前的資產管理規模在公募基金資產管理行業中或許排名第一。

互聯網金融機構和傳統金融機構都認識到余額寶模式還有巨大的發展空間，因此都在暗地里調兵遣將，開發創新“類余額寶”產品，期望挑戰“余額寶”。“微博支付”可以視作阿里巴巴擴大“余額寶”戰果的積極布陣，“微信理財通”可以當作騰訊向“余額寶”挑戰開疆拓土的“新戰場”。

傳統金融與互聯網金融融合

1月23日，中國銀聯與新浪互聯信息服務有限公司及其子公司新浪支付科技有限公司宣布達成三方合作，通過整合各自產品、客戶、渠道等資源，進一步豐富和提升互聯網支付服務，共同打造開放合作、互利共贏的互聯網支付生態圈。

這一事件是典型的傳統金融機構與互聯網（金融）企業開展合作、創新商業模式的舉措。其實，自一開始，在互聯網企業與金融跨界融合的同時，傳統金融機構即開始行動與互聯網（金融）企業融合的進程。只是這一過程是漸進的，但是到2014年這一進程明顯加快，很可能會取得重要突破。

此次新浪支付在獲得央行支付牌照后正式接入銀聯網絡，從事線上銀聯卡收單服務，為包括5億新浪微博用戶在內的持卡人提供便利的互聯網及移動支付服務。未來，三方還將探索更多支付應用和商業模式的創新合作，滿足商戶和個人用戶多元化、個性化的支付需求。

此次銀聯與新浪合作探索互聯網支付創新，不僅有助于提升網絡社交、移動互聯等消費場景下的客戶支付體驗，也將助力提升行業創新能力和服務水平，推動支付和互聯網行業共贏發展。因此，這一互聯網企業與傳統金融的合作創新將帶來多方共贏格局。

當前，銀行業機構開展電商平臺的創新實踐，可以歸于金融機構與互聯網的融合趨勢，這將加快“金融互聯網”的創新發展。其實，我國銀行業機構比較早地利用了信息化、互聯網化技術手段，來開展金融服務，如開通了網上銀行、手機銀行等，但是大多只將互聯網當成一種產品和服務銷售的“渠道”。現在，銀行機構開始認識到，要適應互聯網化大趨勢，要用互聯網思維和方式滿足過去不夠銀行風控“標準”的70%至80%的用戶的金融服務需求。恰恰這70%至80%的“長尾”用戶已經成為互聯網金融機構志在必爭的龐大市場，如果銀行業機構行動再遲緩，那么新興的互聯網金融機構終會給銀行業機構帶來致命的沖擊。

“2014年互聯網金融機構之間的融合及其與傳統金融機構之間的融合趨勢將呈現許多熱點，令人目不暇接。”中國銀行鄭州隴海路支行副行長徐濤分析認為。

可以預期，全球互聯網和移動互聯網浪潮將催生出無窮的互聯網金融創新，促使傳統金融機構與互聯網金融機構在多層面、全過程進行融合，由此形成全新的當代互聯網金融生態體系。