我國商業(yè)銀行應(yīng)對人民幣升值的對策分析

【文章摘要】

本文以我國上市銀行中國銀行為樣本，分析其應(yīng)對人民幣升值的各項措施，總結(jié)出應(yīng)對人民幣升值商業(yè)銀行應(yīng)采取調(diào)整及優(yōu)化自身信貸結(jié)構(gòu)、不斷創(chuàng)新銀行自身產(chǎn)品及風(fēng)險管理水平、要積極拓寬銀行自身的客戶范圍及業(yè)務(wù)范圍、吸引更多專業(yè)人才進入銀行業(yè)推出創(chuàng)新性金融衍生產(chǎn)品，從本質(zhì)上加強銀行應(yīng)對匯率風(fēng)險的能力等的相應(yīng)措施，來減少人民幣升值對商業(yè)銀行造成的不利影響。

【關(guān)鍵詞】

人民幣升值；商業(yè)銀行；對策

1 以中國銀行為例的應(yīng)對人民幣升值的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

人民幣升值對商業(yè)銀行的影響深遠，在人民幣升值引起的央行貨幣從緊政策的背景下，我國商業(yè)銀行為應(yīng)對其升值，進行了一系列的業(yè)務(wù)創(chuàng)新來保持其競爭優(yōu)勢。下面本文以我國中行為例。

中國銀行是我國五大國有商業(yè)銀行之一，擁有一套獨特又全面的金融服務(wù)平臺，提供保險、投資、銀行等全方面的金融服務(wù)，能夠滿足不同層次不同需求客戶的業(yè)務(wù)要求。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是中銀的傳統(tǒng)主營業(yè)務(wù)，因此，在應(yīng)對人民幣升值方面，中銀的各種創(chuàng)新主要集中在公司、個人以及以資金業(yè)務(wù)為主的金融市場等幾種金融業(yè)務(wù)上面。

1.1公司金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

中銀利潤的主要來源就是公司金融業(yè)務(wù)。因此，在人民幣升值影響下，對公司金融業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新以保持業(yè)務(wù)利潤是中國銀行盈利的重要手段。對該業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，中國銀行以加強產(chǎn)品創(chuàng)新、提高客戶服務(wù)水平、組建公司金融板塊以及促進業(yè)務(wù)的整體聯(lián)動為重點，加強線條管理。中銀一直致力于實行以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引客戶并留住客戶的客戶發(fā)展戰(zhàn)略，但是在這種戰(zhàn)略之中，中銀又著力發(fā)展服務(wù)重點大型優(yōu)質(zhì)客戶，并且致力于與其的長期合作。隨著如今我國對中小企業(yè)的扶持政策，中銀也積極看好市場發(fā)展，在公司金融板塊中，中銀要重點發(fā)展對中小企業(yè)的支持。中銀正在努力發(fā)展成為響應(yīng)國家政策，最大限度地為中小企業(yè)提供全面需求的優(yōu)質(zhì)服務(wù)國有商業(yè)銀行。

1.1.1存款業(yè)務(wù)

針對存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，中國銀行不僅看重努力促進公司存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高對公司業(yè)務(wù)的服務(wù)能力，積極吸引新的公司存款，同時留住原有的公司存款，以此來應(yīng)對快速發(fā)展的資本市場對人民幣公司存款業(yè)務(wù)的沖擊。

1.1.2貸款業(yè)務(wù)

對貸款業(yè)務(wù)，中國銀行加大了對重點的國家支持發(fā)展行業(yè)的貸款投入，大力調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，對銀行信貸資源實現(xiàn)優(yōu)化配置。

1.1.3金融機構(gòu)業(yè)務(wù)

針對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，中銀加強了與其他銀行、證券、保險等各種金融機構(gòu)的全面合作，積極合作開發(fā)新產(chǎn)品，互相利用金融資源等，為銀行不同需求的客戶提供更加優(yōu)質(zhì)更加全面的服務(wù)。在清算方面，中行也增加了在紐約、東京以及法蘭克福三地分行進行美元、日元以及歐元的清算。

中行的網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)遍布海內(nèi)外，其不僅僅專注于我國內(nèi)地的業(yè)務(wù)發(fā)展，除內(nèi)地以外的地區(qū)與國家，中行的各種業(yè)務(wù)發(fā)展得如日中天，更重要的是，中行始終都專注于重視人才的搜集與培養(yǎng)。在不同市場有不同的人才為中行尋找到商機，促進了中行各個方面的發(fā)展。如將海外分行與代理服務(wù)融于一體的多樣化的支付產(chǎn)品的“臺灣到賬”、“全額到賬”、“優(yōu)先匯款”等，促進了海外分行與代理行共同發(fā)展，在最大程度上使銀行產(chǎn)品的覆蓋面得到了擴展，使得原來存在的市場空白得到了填補，也拓展了業(yè)務(wù)市場。

在支持中小企業(yè)發(fā)展方面，中行針對中小企業(yè)融資需求的獨特特點，推出了符合其融資需求特點的“快易富”等中小企業(yè)融資產(chǎn)品；中行還借助戰(zhàn)略投資者的經(jīng)驗，并汲取了國內(nèi)外同行業(yè)成功做法，修正了對中小企業(yè)的授信政策制度，還簡化了對其的信貸業(yè)務(wù)流程，積極的對其提供融資支持。

中銀還根據(jù)時宜創(chuàng)新各種公司金融產(chǎn)品；同時加大合作，在同業(yè)間積極開展各種公司金融轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)；以及推出了以應(yīng)收賬款為基礎(chǔ)的融資服務(wù)“融易達”、以及其他與應(yīng)收賬款有關(guān)的融資服務(wù)“通易達”、“融信達”和“融貨達”（或無抵押融資）等產(chǎn)品，在原來的基礎(chǔ)上豐富了貿(mào)易融資產(chǎn)品種類。

1.2個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

個人金融業(yè)務(wù)主要是中國銀行針對個人存貸款客戶的金融需求。中行繼續(xù)實施優(yōu)質(zhì)服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，并優(yōu)化個人信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，使得銀行擴大了利潤來源。

1.2.1 儲蓄存款業(yè)務(wù)

針對儲蓄存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，中行調(diào)整經(jīng)營策略，加強產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，努力促進儲蓄業(yè)務(wù)與理財業(yè)務(wù)兩者的協(xié)調(diào)發(fā)展。

1.2.2 個人貸款業(yè)務(wù)

針對個人貸款業(yè)務(wù)，中銀積極地實施其具有特殊且獨特的特點的營銷服務(wù)，完善其個人貸款方面的服務(wù)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引個人客戶。

1.2.3 個人中間業(yè)務(wù)

針對個人中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，為增加自身的外匯業(yè)務(wù)來源，中國銀行加強了與國際匯款公司的合作，并且不斷擴大增加結(jié)售匯業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點。中國銀行在進一步細分個人外匯業(yè)務(wù)市場的基礎(chǔ)上，創(chuàng)建了“中銀匯兌”品牌，該產(chǎn)品是將眾多的外匯產(chǎn)品整合為“一站式”服務(wù)的方便快捷的服務(wù)產(chǎn)品。中國銀行還緊緊抓住了人民幣升值的時機，快速擴容了他的資本市場。

中國銀行還不斷加強推廣銀行卡產(chǎn)品，推出了各種分別能夠覆蓋了商務(wù)旅游、航空常旅客、國內(nèi)企事業(yè)單位公務(wù)支出和商務(wù)采購等不同市場的客戶需求的特色的銀行卡服務(wù)，而且這些銀行卡能夠在國內(nèi)外使用，在國內(nèi)外的使用就能夠增加了中行的本外幣兌換的外匯收入。

1.3 金融市場業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

金融市場業(yè)務(wù)主要是指以資金業(yè)務(wù)為主的全面的金融服務(wù)。在金融市場業(yè)務(wù)方面，中行主要的競爭優(yōu)勢之一就是新產(chǎn)品的設(shè)計與報價。以客戶需求為導(dǎo)向一直是中行所秉持的創(chuàng)新理念，在外匯業(yè)務(wù)方面的豐富經(jīng)驗以及戰(zhàn)略投資者的專業(yè)知識也一直是中行在外匯業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，中行始終致力于創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)來吸引更多的客戶。

1.4其他業(yè)務(wù)創(chuàng)新

除了以上的各種創(chuàng)新，中銀也還有其他的一些創(chuàng)新。2011年，中國銀行通過與戰(zhàn)略投資者合作，研究推出了適用于中國市場中小企業(yè)的“中銀信貸工廠”新模式，與傳統(tǒng)信貸模式相比實現(xiàn)了幾個轉(zhuǎn)變：一是客戶評判標(biāo)準(zhǔn)的轉(zhuǎn)變。二是營銷模式的轉(zhuǎn)變。三是審批機制的轉(zhuǎn)變。四是貸后管理的轉(zhuǎn)變。五是問責(zé)機制的轉(zhuǎn)變。

除了以上的創(chuàng)新，中銀又加大力度對微小企業(yè)提供信貸支持。從這一方面，與原來的規(guī)模相比較，中國銀行又?jǐn)U大了自身的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，在人民幣升值背景下又為盈利取得了一席之地。

另一方面，多元跨境人民幣創(chuàng)新服務(wù)，是中國銀行最新在重慶等地探索出來的創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。這一新探索出來的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，能夠使中銀通過跨境產(chǎn)品組合而掌握跨境市場的資本市場的變化，從而為中銀再根據(jù)所觀察到的變化再創(chuàng)新出其他的業(yè)務(wù)，這從其他的渠道又創(chuàng)造出來了中銀利潤增加的新渠道。

中銀是我國五大國有商業(yè)銀行中國際業(yè)務(wù)做的最出色的銀行，它的網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)遍布全球，因此中銀能夠比較輕松地利用海外金融市場的豐富資源，為其行內(nèi)業(yè)務(wù)與國際業(yè)務(wù)的客戶需求提供多種便利且又具有自身特色的服務(wù)。

近兩年，中銀堅持自身特有的業(yè)務(wù)服務(wù)方式，積極推出自身特有的業(yè)務(wù)以及特色服務(wù)，堅持創(chuàng)新，經(jīng)營良好，取得了很好的經(jīng)營業(yè)績（見表3）。

中國銀行是我國五大商業(yè)銀行中跨全球業(yè)務(wù)做得最好最多的國有商業(yè)銀行，在如此大范圍的國際外匯業(yè)務(wù)中，中行能保持利潤上升的態(tài)勢不變。在人民幣持續(xù)升值的背景下，中行取得了如此良好的業(yè)績與其不斷的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，擴大其業(yè)務(wù)范圍，強化風(fēng)險控制有著密不可分的關(guān)系。因此，應(yīng)對人民幣升值所帶來的消極影響，我國商業(yè)銀行應(yīng)該有著以下幾個措施。

2 我國商業(yè)銀行應(yīng)對人民幣升值的對策

人民幣升值對商業(yè)銀行的影響復(fù)雜而深遠，我國商業(yè)銀行不僅要從外部即金融市場尋求應(yīng)對辦法，更加要從自身內(nèi)部結(jié)構(gòu)再結(jié)合各種創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)來應(yīng)對人民幣升值所帶來的不利影響。

2.1積極進行各種業(yè)務(wù)創(chuàng)新和推出金融衍生產(chǎn)品

對商業(yè)銀行來說，是不同客戶與不同金融產(chǎn)品的重要中介機構(gòu)。金融產(chǎn)品層出不窮，商業(yè)銀行也應(yīng)該不斷推出各種更多的創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。人民幣升值，對商業(yè)銀行，也對金融市場產(chǎn)生比較深遠的影響，不僅商業(yè)銀行要對其保持時刻警惕的心態(tài)，那么與各種外匯業(yè)務(wù)有關(guān)的不同層次的客戶也對其保持了時刻警惕與擔(dān)心的心態(tài)。因此，每一家商業(yè)銀行要想保持住自身的客戶，它就必須進行更多的創(chuàng)新，方能留住客戶。在各種金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，用來規(guī)避風(fēng)險最多的就是一這些金融產(chǎn)品有關(guān)的衍生產(chǎn)品。應(yīng)用這些創(chuàng)新的衍生產(chǎn)品，不僅對商業(yè)銀行自身有著重要的作用，同時也對與該金融業(yè)務(wù)有關(guān)的客戶有著重要的作用。面對人民幣升值，本質(zhì)上就應(yīng)該對外匯風(fēng)險進行各種外匯產(chǎn)品的衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，因此商業(yè)銀行需要抓住這種新的發(fā)展機遇。除了要抓住機遇以外，商業(yè)銀行還應(yīng)該看到風(fēng)險。銀行應(yīng)該對一些存在較大風(fēng)險的資產(chǎn)等保持較高警惕，如近年來的房地產(chǎn)行業(yè)，這是一種有著“泡沫”的行業(yè)，這種行業(yè)的過熱資產(chǎn)等，銀行必須時刻防范。

2.2保持恰當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)與負債結(jié)構(gòu)

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷調(diào)整自身的外匯資產(chǎn)與負債頭寸，始終要保持著恰當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。在人民幣升值的背景下更加應(yīng)當(dāng)如此。例如在人民幣對美元的管理中，人民幣升值，那么在美元資產(chǎn)負債管理中，銀行就應(yīng)該使美元資產(chǎn)相應(yīng)地減少，而美元負債應(yīng)該增加。商業(yè)銀行還應(yīng)該通過各種創(chuàng)新金融的方式來規(guī)避自身因為人民幣升值而帶來的超過自身承受能力的外匯新風(fēng)險。同時增持一些票據(jù)和商業(yè)承兌匯票等流動性比較強的資產(chǎn)，適度增加日常備付頭寸，防范外幣流動性風(fēng)險。

2.3優(yōu)化銀行的信貸結(jié)構(gòu)

信貸結(jié)構(gòu)，包括了兩個方面，一方面是行業(yè)結(jié)構(gòu)，一方面是客戶結(jié)構(gòu)。面對人民幣升值，不同行業(yè)所受的影響是不同的，不同類型的企業(yè)所受的影響程度又是不同的。在我國，現(xiàn)階段情況下，我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)開始重視第三產(chǎn)業(yè)，所以這一點對商業(yè)銀行意味著商業(yè)銀行想要大力的發(fā)展，而且要發(fā)展得好，那么商業(yè)銀行應(yīng)該加大對第三產(chǎn)業(yè)的企業(yè)的服務(wù)，應(yīng)該要對它們加大扶持的力度。如加大對電力、航空、旅游、貿(mào)易及物流等行業(yè)的扶持力度。內(nèi)需的擴大是一國經(jīng)濟能夠持續(xù)發(fā)展下去的根本，因此，商業(yè)銀行也還應(yīng)該看到這一方面的商機，發(fā)展此類消費貸款。此類消費信用貸款將達到有力地促進居民消費的目的，進而達到擴大內(nèi)需的目的。人民幣升值所帶來的消極影響會隨著內(nèi)需的擴大而得到一定程度上地削減。

2.4優(yōu)化外匯業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

人民幣升值，我國市場上進口增加，而出口減少，因此對外支付的外匯增加，市場上外匯流入減少。這對商業(yè)銀行的影響在于銀行外匯貸款需求不斷增加而外匯存款卻不斷下降，這就導(dǎo)致了銀行的外匯存貸比的分母減小，而分子卻增大，所以外匯存貸比不斷上升。因此面對這種情況，商業(yè)銀行必須制定出并深入地優(yōu)化外匯業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，以此緩解趨緊的外匯資金流動性，也緩解了商業(yè)銀行方面外匯管理的壓力。

2.5完善外匯風(fēng)險管理體系

在人民幣升值持續(xù)情況下，不管是對銀行還是對個人或者企業(yè)來說，最好的保值方法便是將手持的外匯兌換成人民幣，對擁有外匯資產(chǎn)比較多的商業(yè)銀行更是如此。但是在如今我國央行的貨幣政策下，商業(yè)銀行結(jié)匯受到了限制，所以現(xiàn)在商業(yè)銀行做的最多的保值手段就是將外幣投資于高收益的品種。然而，高收益通常意味著高風(fēng)險。所以商業(yè)銀行必須建立起完善的外匯風(fēng)險管理系統(tǒng)，在銀行各部門之間有通暢的信息傳達渠道，在各管理部門之間建立起分工明確的外匯風(fēng)險管理與責(zé)任機制。此外還應(yīng)該運用起市場這個無形的手參與外匯市場，以此形成一個健全的統(tǒng)一的匯率風(fēng)險管理體系。

人民幣升值，不僅影響著商業(yè)銀行，而且也影響著我國經(jīng)濟生活中的很多方面。我國商業(yè)銀行應(yīng)該時刻關(guān)注人民幣匯率變化，不斷地進行創(chuàng)新，而且還要注重人才發(fā)展戰(zhàn)略，提升自身服務(wù)能力，運用專業(yè)人才完善以及創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新。只有通過這些手段，我國的商業(yè)銀行才能在人民幣升值背景下保持自身的經(jīng)營業(yè)績不變，才能夠在這樣的環(huán)境中不斷發(fā)展壯大，才能夠在日益激烈的經(jīng)濟環(huán)境競爭中擁有并保持自身的競爭優(yōu)勢。

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【作者簡介】

趙杰（1962-），女，遼寧岫巖人，遼寧金融職業(yè)學(xué)院會計系主任，教授，金融學(xué)研究生。