互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展新前景研究

【摘要】隨著經(jīng)濟金融化和金融全球化的不斷深入發(fā)展，金融在整個經(jīng)濟中的核心地位逐步確立，金融發(fā)展問題日益引起眾多專家學者的關注。在中國金融全面開放的背景下，積極進行國有金融產(chǎn)權制度改革、加強銀行業(yè)的競爭水平、提高金融監(jiān)管機構的獨立性、改善投資者權利的法律保護以及擴大社會的開放，對中國金融的進一步發(fā)展具有重大的意義。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；農(nóng)村；經(jīng)濟金融化；金融發(fā)展；競爭水平

伴隨著“余額寶”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功發(fā)行，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)觸及到了傳統(tǒng)金融業(yè)的各個領域。如今，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融業(yè)發(fā)展的風生水起，并在傳統(tǒng)金融界掀起了一陣咫風。大家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景都充滿了信心，不過2010年3月24日召開的國務院常務會議明確提出，鼓勵和引導民間資本興辦金融機構。業(yè)內(nèi)人士在接受上海證券報采訪時表示，這意味著民間金融組織有望取得合法身份。許多國家通過實證研究表明，民間金融之所以能夠產(chǎn)生并長期存在，在于它在資源的調(diào)動和分配活動中能發(fā)揮重要的作用，能解決許多正規(guī)金融系統(tǒng)難以解決的重要問題：如中小企業(yè)和弱勢群體的融資問題。民間金融開始受到越來越多的關注。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著全球互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的接觸已經(jīng)延續(xù)了很長時間。以阿里巴巴的支付寶和騰訊的財付通為代表都非常成功。今年，阿里巴巴更是率先與天弘基金公司合作在其第三方支付平臺支付寶上推出了余額寶業(yè)務，其實質(zhì)就是貨幣基金。在余額寶推出后不久累計申購就超過了1300億，一舉成為中國最大公募基金和貨幣基金。至此，我們已經(jīng)看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的魅力和號召力是多么的強大了。近期，以阿里巴巴為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一系列新動作不禁讓人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的前景產(chǎn)生更多聯(lián)想。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在試圖將觸手伸向傳統(tǒng)金融行業(yè)的各個領域，這必將引起金融行業(yè)發(fā)生翻天覆地的變革。

二、農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶的生活性借款多于生產(chǎn)性借款，民間金融保持著自由借貸的傳統(tǒng)，資金主要靠親戚朋友提供。農(nóng)村民間金融的借貸方式主要為信用借款，私人借貸就是一種非常古老的信用形式。民間金融的利率一般由資本市場上資金需求和供給關系決定，并參考借款人的信用\"借款期限以及與借款人的親疏關系，平均利率水平高于銀行同期的利率水平。農(nóng)村民間金融也具有鄉(xiāng)土性，多發(fā)生在具有血緣關系的家族內(nèi)部或是朋友鄉(xiāng)鄰之間，彼此非常熟悉，借出者對借入者的經(jīng)營情況和收益狀況很清楚，對借款人的人品、資信情況等也有深入了解，因此信息成本很低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風生水起之時，我們也注意到互聯(lián)網(wǎng)金融并非開啟了無敵模式，在其未來發(fā)展過程中，也可能會遇到一些阻礙發(fā)展的瓶頸。比如：網(wǎng)絡安全問題，社會認知問題，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問題，金融監(jiān)管問題，法律規(guī)范問題。互聯(lián)網(wǎng)金融對于金融行業(yè)的發(fā)展帶來了新的發(fā)展動力，但是其在發(fā)展中可能遇到的問題也不能被過于樂觀的忽視。為了互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更加健康的發(fā)展，還有很多問題需要解決，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景都是巨大的挑戰(zhàn)。

四、農(nóng)村金融發(fā)展前景

通過對民間金融現(xiàn)狀的調(diào)查分析，可以看出民間金融能夠在夾縫中生存下來，說明它本身就有市場。隨著市場的發(fā)展，正規(guī)金融體系遠遠不能滿足整個經(jīng)濟發(fā)展的要求，就會出現(xiàn)一支新的金融體系，一些新的金融組織，或者一些新的金融形式。民間金融的特點符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，不是一種可有可無的融資安排，不是對正規(guī)金融的拾遺補缺，而是一種必要的金融方式。筆者為農(nóng)村金融發(fā)展前景做出以下設計：設立小額貸款公司，發(fā)展為合作金融機構，成立社區(qū)銀行，發(fā)展民營銀行，適度發(fā)展典當行等手段。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融必定會成為我國金融發(fā)展中不可或缺的一環(huán)。

在此基礎上下一步可能的方向似乎是：在對金融功能進行深人全面把握的基礎上考察這些功能是如何演進的（例如在什么條件下才能出現(xiàn)、具備了什么條件才能發(fā)揮正常作用），從而對金融發(fā)展過程有一個更好的把握。只要這種把握足夠深人，就可以對金融發(fā)展的內(nèi)在機制有一個了解，而這對于提出具有針對性的金融發(fā)展政策進而指導實踐改善整個經(jīng)濟的資源配置效率是極為重要的。不過很明顯，后續(xù)研究的技術性必然加強。另外還需要指出的是，這里對金融功能的研究側(cè)重于正向功能，但對金融負面功能的研究絕對不可或缺，甚至于有時有些方面，例如通貨膨脹與通貨緊縮、金融危機與經(jīng)濟危機等金融負面功能的研究還具有更強的政策含義與社會影響。同時也要加強對功能發(fā)揮作用的環(huán)境和條件的研究，因為在一定的環(huán)境和條件下金融可以優(yōu)化資源配置，在一定的環(huán)境和條件下金融也可能劣化資源配置。這也是后續(xù)研究的另一個方向。

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