借一筆不能花的錢

設(shè)想一下，你向銀行借了一筆錢—比如說300美元—你本該用這筆錢去短途旅行，或者給家里添置點(diǎn)東西，但你不能。“這300美金像是抽象的”，這筆錢將被存入某個封凍儲蓄賬號中，你是不能花的。更不“合理”的是，你還要為這筆不能花的錢“還貸”，每個月還25美元。

事實(shí)上，這不是剝削你，而是為你好。《紐約時報》報道，美國一家叫Local Initiatives Support Corporation的社區(qū)發(fā)展機(jī)構(gòu)“發(fā)明”了這種不尋常的借貸模式，主要目的是幫助低收入人群建立信用。

正如大家所知，在美國，信用記錄比存款更重要。70%以上的美國人擁有信用卡，也很少有人全款買車買房。而沒有信用記錄的人，會在各種生活瑣事上舉步維艱：許多公寓不對無信用人士開放；同樣一萬美元貸款，良好信用者要付1300美元利息，而不良記錄者要付7600美元的利息。看上去似乎窮人的生活成本更高，但其實(shí)是信用差的人生活成本更高。

所以，這個機(jī)構(gòu)的具體做法是：借300美元，然后每次償還25美元，就有25美元打進(jìn)你的封凍儲蓄賬號。當(dāng)年年底，加上之前的300美元，你的賬戶里會有600美元現(xiàn)金。這時你就能獲得按時還款積累的信用積分：接近689，這也是美國平均水平。有了好的信用記錄，你就可以申請信用卡、買車買房。

這種“借貸”模式是有理論依據(jù)的。從行為經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，貸款比存款更容易實(shí)現(xiàn)—一個月存100美金很容易就隨便消費(fèi)掉，但每個月欠人100美金卻能提供強(qiáng)大動力去工作賺錢。對低收入人群來說，借錢其實(shí)是更好的存錢辦法。而從另一個角度來講，幫助低收入人群建立信用也能提升整體經(jīng)濟(jì)的健康程度。