理財QA

買信托產品怎么判斷風險？

高風，34歲，杭州，程序員

聽說信托產品是資產人士最安全的理財方式，最近我存了一筆錢可以買信托，但不知如何選擇安全的信托產品，避免買到“中誠信托”旗下誠至金開1號那樣的雷區？

A：建議從4個方面進行選擇。首先判斷信托公司實力和運營風格，你需要了解欲購信托資產的受托資產規模、盈利能力、經營歷史、以往產品發行和兌付記錄等等，在這方面，可以參考網上的信托公司排名，一般來說，大規模的信托公司會更保險。接下來要觀察融資企業所處行業是否為政府調控的敏感性行業，避免政策性風險。第三就是要考察投資物的具體情況，一般來說，礦產信托、藝術品信托近來的風險較大，建議不要去關注。政信合作信托雖然有一定的政府信用隱性擔保，但從國內經濟改革的風向看，仍需要小心。同時，三、四線城市的地產項目信托，風險也相對較大。最后，就是要關注信托產品本身的安全性了，有抵押物的信托產品要判斷其抵押物權屬是否明確，估值是否有水分。如果是股權質押，則需要判斷股權是不是流通股份，一般而言，流通股份的風險相對較小。

余額寶的收益率為何跌了這么多？

它會被取締嗎？

候雙成，24歲，成都，物業顧問

最近幾個月余額寶的收益率都在6%以下，為什么會突然跌這么多？還有我看到很多余額寶有礙中國經濟的報道，請問它會不會被取締？

A：首先請放心，兩會期間央行行長周小川已經發話，余額寶等金融產品肯定不會取締，只是未來會出臺一些更嚴格的配套相關監管而已。其次，余額寶收益跌至6%以下是非常正常的現象。因為余額寶的本質是一支貨幣基金，而其主要投資銀行協議存款和少量其他固定收益投資如債券等等，近期國內債券市場一直走低，銀行協議存款收益由于近來資金面相對寬松，銀行間拆放利率不高的情況下，也漸漸走低。所以，余額寶的收益也因此很正常地從年末資金面緊張的時的6%收益降到了6%以下。其實按照一般的情況，一支貨幣基金的正常收益一般是在3%～5%左右。6%以上的收益一般是短期的超常發揮，所以不要認為6%以上的余額寶收益才是常態哦——當然，遇到月末，季末等資金面緊張的特殊日子，余額寶收益也是很可能重新回到6%以上的。

高額意外險哪里可以買到？

蘇冬，24歲，北京，銷售經理

看到馬航MH370的空難事故真是讓我難過，所以想買意外險為防范意外做準備。可大多數意外險都是20萬元左右，請問還有更高的嗎？能推薦一些險種嗎？

A： 國內意外險分為一般意外身故（殘疾）責任和交通身故（殘疾）責任，因為出現飛機、火車及汽車事故的相對幾率較低，因此在交通身故（殘疾）責任中，一般意外險賠償責任會較高，可達到50萬～200萬元以上。一般意外身故（殘疾）責任就只有20萬～50萬元。如果你想投保更高額度的意外險，一般需出示相關的收入證明。如果你想購買一般意外身故（殘疾）責任超過50萬元的意外險，建議分別在2～3家保險公司分別購買卡式保險，一旦出險可以重復理賠。推薦國華人壽的自駕車保險，年繳保費1200元，10年之內，駕乘私家車、租用車、公務商務用車意外身故200萬元，一般意外身故最高10萬元，殘疾、燒燙傷最高10萬元，滿期返本110%已交保費。還有太陽聯合保險的常青樹保險，可以承擔25000元以內的意外醫療社保外用藥保障。

如何在增加信用額度的同時避免超限費？

衛英，28歲，西安，營銷經理

都說想提升信用額度，最好的方式就是經常刷爆卡，這樣銀行就會幫你提額，但是我最近刷爆了卡，卻被銀行收取了超限費，這樣合理嗎？如何能避免超限費的同時提額？

A：銀行征收你的超限費是合理的。根據央行的有關規定，各銀行可以將信用卡最高額度控制在原額度的110%，對于超出信用額度的部分，銀行可以收取一定比例的超限費，這個收取標準為超出信用額度部分的5%。目前，工行、建行、交行、華夏銀行等銀行是免收超限費的，招行由于嚴格規定其信用卡無法超出信用額度刷卡消費。所以無超限費一說。

但如果你持有的是其他銀行的信用卡，那么就要小心超限費了。一般說來，你最好在銀行授信額度內消費，可以“刷爆卡”，但要控制在10%之內。另外，在“刷爆卡”之前，可以向銀行申請臨時提額，而臨時提額最好用電話的方式提出，同時向客服人員明確臨時額度是否收取超限費。

如果你想在提升信用卡額度的同時避免被收取超限費，那么其實可以用“賬單分期”替換“刷爆卡”，這樣就避免了消費超過授信額度的問題，銀行提起額度來也相對爽快一些。