墨西哥人如何養老？

與其他許多國家一樣，墨出生率和死亡率均在下降。隨著醫療技術的進步，人們的預期壽命也在提高，這對墨來說既是機遇也是挑戰。機遇是源于對未來幾年勞動年齡人口增加的預期，而挑戰將會出現在勞動年齡人口到達退休年齡，而新增勞動年齡人口數量少于退休人口的時候。

圖表1 展示了存在的挑戰。從2010年到2050年，達到退休年齡（65歲以上）的人口數量預計將從700萬增加至2400萬，同時勞動年齡（15歲至64歲）人口將從7300萬增至9500萬。換言之，2010年，每個退休年齡人口對應10.4個勞動年齡人口，而到2050年，每個退休年齡人口對應的勞動年齡人口下降到3.9個。

墨西哥老年人的養老困境

使墨西哥養老問題變得更復雜的因素是較高的老年人貧困率。墨是經濟合作與發展組織（OECD）成員國中65歲及以上老年人貧困率最高的國家之一。正如表二所示，從收入構成來看，70歲以上老人約三分之一的收入和80歲以上老人近五分之一的收入來自工資、獎金或營業性收入。從退休年齡來看，男性的平均實際退休年齡為72.2歲，是OECD成員國中最高的，女性為69.5歲，是OECD中第二高的。

與勞動年齡人口一樣，老年人既參與正規的勞動力市場，也參與非正規的勞動力市場。正規的勞動力市場應包含繳納社保的工人和個體戶。社保機構為參保人員發放退休養老金并提供其他服務，同時在他們就業期間以及退休后提供醫保服務。然而，墨社保覆蓋率不僅比其他OECD成員國低，與許多其他拉美國相比也很低。

整體而言，正如表3所顯示的那樣，從勞動力市場分類來看，42%正規就業市場中的工人參與政府的社保體系，他們可在退休時拿到養老金。另58%非正規就業市場中的工人不繳納社保，因此無法享受社保養老金，導致這部分老年人很可能不得不繼續工作。例如，2010年，65歲以上仍繼續工作的200萬老年人中，65.2%的人未參加社保體系。從居住人群分類來看，移民對領取社保養老金有重大影響。例如，70歲以上的墨西哥人當中，只有逾三分之一歸國移民有資格領取墨社保養老金，相比之下，非移民的這一比例為50%左右。這在一定程度上歸因于墨西哥和美國領取社保金所需的繳費年限不同——分別為25年和10年。

非繳費型養老金項目的挑戰

如表4顯示，一些州的老年人口預計比其他州增加得更快。例如，到2030年，墨西哥城每100名勞動年齡人口對應的退休年齡人口（65歲以上）將高于其他所有州。

因此，為解決非正規行業中老齡工人的貧困問題，墨根據各州不同的人口狀況，實施了多個非繳費型養老金項目。墨西哥城（Mexico City）在2001年率先推出了首個國家級非繳費型養老金項目。此后，有16個州也陸續實施了這些項目。

大多數州的非繳費型養老項目針對的是貧困人口，要求受益人是65歲或70歲以上。每月的現金資助因項目不同而有所差異，金額大多是向符合年齡以及其他資格要求的受益人提供500比索（按購買力平價計算約為70美元）。聯邦政府也有一項針對65歲及以上老年人的養老金項目。2007年，該項目最初在農村地區推出，覆蓋了70歲及以上的老年人，2012年，項目又擴至大城市地區。直到2013年，項目擴大至所有地區65歲及以上沒有養老金的老人，每月向440萬人提供525比索養老金，約為墨最低工資水平的三分之一。

一方面，非繳費型養老金項目的優勢在于，比實物轉移支付更容易操作，而且讓接受者可以自由決定他們的需求。另一方面，正如表5所示，擴大此類項目將在經濟方面帶來巨大挑戰。從本質上說，無論是降低受益資格年齡，還是長期繼續維持現有體系（伴隨老年人口會越來越多的現狀），擴大全民養老金項目增加的成本將接近基準養老金項目的一半。

綜上所述，墨西哥希望在擴大非繳費型養老金項目的同時，也希望看到工人們為確保他們未來的養老金而增加儲蓄。如果此類政策取得成功，非繳費型養老金項目最終可能被淘汰。

降低非繳費型養老金需求的一個方法，是推動工人們為退休增加儲蓄并確保未來勞動力的福利。此類機制可能包括強制要求正規和非正規行業的工人們同時繳納社保。

政策建議及影響

首先，一些可能增加退休儲蓄的政策包括：

1. 為延遲退休至65歲以上的人增加激勵。政策制定者可能為那些延遲退休的人提高月度養老金，或者政府每月繼續向個人退休賬戶發放。

2. 提高在冊公司所有工人的社會保險登記。

3. 促進退休儲蓄替代性收入的進一步發展。政府和私人組織可以幫助發展稅收優惠儲蓄機制。

4. 運用行為金融學和小額貸款的各種原則，為弱勢群體開發新的退休儲蓄產品。

5. 允許移民在國外參加墨西哥社保體系，當他們回國時同樣可以享受養老金。簽訂墨西哥和美國雙邊社保協定，可能有助于提高墨移民工人的社保覆蓋率。

6. 加大退休儲蓄的“金融知識掃盲”。許多墨西哥人并不明白如何做退休規劃。因此，規劃現有儲蓄金額以確保未來無收入時能維持消費，是確保老年收入安全的第一步。

另外，建立一個全國性組織來監督墨各自為政的社保體系，可能讓上述政策更加有效。首先，這有助于在聯邦政府與州政府之間協調，在養老金項目的目標、人口、金額以及資格準入方面達成非常關鍵的共識。這種有效協作將有助于避免在重復項目上浪費資源，提高整體效果。

第二，這種全國性組織將協調當前不同部門運營的養老項目，研究并規劃老年人福利政策改革。該機構將采用生命周期法，涵蓋從進入勞動力市場到退休為止的整個就業歷史。

第三，這個全國性機構還可能為墨移民就業情況、社保繳費數據以及其他信息的收集提供便利。此類信息可能有助于美國和墨西哥成立一家聯合機構，為兩國簽訂合法移民雙邊社保協定提供便利，從而讓社保繳費在兩國之間都具效力。

由于老年人貧困不僅只是墨西哥的主要問題，也是世界其他地區的主要問題，因此，墨采取的舉措可以為幫助解決全世界的老年人貧困問題提供借鑒。擴大正規行業的保險覆蓋將增加繳費型醫保和社保項目的使用。此舉不僅可改善墨老年人和工作人口健康，增加儲蓄亦將促進經濟增長。