美國人如何養(yǎng)老

在美國，變老并不可怕，一共有三套養(yǎng)老金計劃來確保你老有所依。但是，不懂投資就比較可怕，因為美國的雇主養(yǎng)老金計劃，比如著名的401K計劃，是需要你自己選擇投資組合來處理自己的養(yǎng)老金，自負(fù)盈虧的。

目前，美國65歲以上人口約占總?cè)丝诘?3%。為解決養(yǎng)老問題，美國探索出“三條腿板凳”（政府主導(dǎo)的社會保障體系、退休金體系、個人資產(chǎn)收益）式養(yǎng)老保障體系。國際普遍認(rèn)為，與“極左”的福利國家模式相比，美國模式更有效率；與“極右”的完全積累模式相比，美國模式則更穩(wěn)健。

退休收入來源多元化

67歲的莫特是佛羅里達(dá)州的一名退休公務(wù)員，在政府部門工作30年后，兩年前他閑了下來。退休前，他的年薪是7.5萬美元。如今，他每年可領(lǐng)取社會安全金23000余美元，退休金24700余美元，收入總和與退休前的年薪存在差距。不過，由于他在退休前購買了不少商業(yè)養(yǎng)老保險，退休后所得的保險收益將這一差距進(jìn)行了彌補(bǔ)，“退休前后收入已經(jīng)相差無幾”。

和莫特一樣，大部分美國老人退休后養(yǎng)老金來源多樣，主要包括社會安全金、退休金、個人資產(chǎn)收益等。社會安全金是政府主導(dǎo)的社會保障體系，它由單位和員工繳費(fèi)累積而成，類似于我國的社會養(yǎng)老保險，工作超過10年的人到一定年齡退休就可每月領(lǐng)取。退休金通常有兩種基本形式，一是確定領(lǐng)取型形式，指按照工作人員退休前的年薪等計算出退休金額度，政府部門多實(shí)行這種；另一種是確定繳費(fèi)型形式，主要代表形式是“401K退休計劃”，即員工與企業(yè)共同出資購買退休基金一直到個人退休，本金和所得收益即是退休金，但投資風(fēng)險個人自負(fù)。

政府提供的養(yǎng)老金只夠基本生活

美國老人的社會安全金（相當(dāng)于我國的退休金）一般只占退休收入的40%左右，它只保障民眾退休后的基本生活。“我每個月的社會安全金1000多美元，只占我收入的三分之一，我現(xiàn)在還有其他收入，比如出租。”新澤西州87歲的海倫獨(dú)自居住，家有4間臥室。去年年底，她將兩間臥室租給一對母女，每月可得租金700美元。

美國的社會安全金不是低保金，約85%的退休者擁有社會安全金。一般來說，即使只靠社會安全金生活的退休者，其一年總收入也會超過美國每人每年5500美元的貧困線。2010年，美國老人領(lǐng)取全額社會安全金的平均水平是每月1172美元。

提高生活質(zhì)量靠個人理財

為了晚年生活更有質(zhì)量，不少人退休前后都會在贏得退休金和個人資產(chǎn)收益最大化方面下功夫，由于美國“401K退休計劃”也是投資計劃，因此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為美國人的養(yǎng)老金體系其實(shí)是“逼”人終生理財。

今年58歲的約翰曾是某汽車公司技術(shù)主管。與許多美國中產(chǎn)階級一樣，約翰想到陽光明媚的佛羅里達(dá)州安度晚年。在2008年金融危機(jī)發(fā)生前，他的“401K退休計劃”個人賬戶有資金90萬美元。可惜，金融危機(jī)導(dǎo)致資產(chǎn)大幅縮水，他去年申請退休時，賬戶余額不足40萬美元。

401K計劃的名稱取自美國1978年《國內(nèi)收入法》中的（section 401K）條款。它是美國一種特殊的退休儲蓄計劃，它深受歡迎的原因是可以享受稅收優(yōu)惠。在401K計劃中，由于賺得的收益可以延遲納稅，個人賬戶的余額便會迅速增加。

潮流：晚退休更富足

由于美國經(jīng)濟(jì)不景氣，除了“三條腿板凳”外，越來越多的老人選擇晚退休或退休后繼續(xù)工作以取得收入，避免晚年生活水平下降。

調(diào)查顯示，在所有退休的美國老年人中，約四分之一的人繼續(xù)從事全職或是兼職工作，還有四分之一選擇休息一陣后再出來工作。其中，“養(yǎng)家糊口”和“手頭更寬裕”是他們不愿閑下來的兩大原因。當(dāng)然，還有一大原因是“生活更充實(shí)”。芝加哥67歲的格勒戈女士在一家老年中心做半職工作，為的是應(yīng)付家里越來越大的開支，“現(xiàn)在什么東西都比過去貴，我希望到70歲的時候再退休。”

美國政府也出臺政策鼓勵民眾延遲退休。美國沒有法定退休年齡，但政府規(guī)定：從62歲后領(lǐng)取社會安全金的人，每延后一年領(lǐng)取，每年的社會安全金金額就可以增加7%至8%，一直到70歲。

（編輯 王娜）