新婚小夫妻理財指南

對于絕大多數家境普通的工薪族小夫妻來說，新婚階段無疑是一生中手頭最緊的時候。原因很簡單，這個階段花錢最多，掙錢卻最少。

先來看看花錢和掙錢這兩個硬性條件。新婚前后需要花錢的地方很多，除了婚禮的費用，可能還要包括買房買車的錢。結婚之后，維持家庭的固定開支有增無減，如果生了小孩，更是花錢的無底洞。面對越來越多的開支，大多還處在事業緩慢上升期的年輕人常常難堪重負。要如何“減負”呢？很多人最直接的反應是“開源節流”。可是，掙錢的源頭真有那么容易開？花錢的水流真有那么容易節？正如前面所述，新婚小夫妻收入往往是硬性的低，開支卻往往是硬性的高。已經加班到暈頭轉向的小職員，很難再搞份副業去“開源”；年輕人追求生活品質，還沒事愛搞個“說走就走的旅行”，省錢太難了，如果生了孩子，更不能犧牲寶寶的安全健康來“節流”。

我認為，更適合新婚小夫妻的理財思路是“量入為出”，即根據收入來決定開支的限度。

首先，最敏感的問題是房子該不該買、該買多大。現在，買房似乎已經上升到了一個家庭倫理問題，但我還是奉勸年輕人把它看做一個理財問題。在房價飛漲的今天，年輕人即便能夠貸款，也往往需要雙方父母資助首付，而這筆首付，很有可能是父母的養老錢。所以，當你向長輩要錢買房的時候，除了要考慮他們能拿出來多少，還要幫他們考慮好該留下多少。如果是傾兩代人全部積蓄才能買下的房子，實質上已經屬于負擔不起的房產投資，房價要是上漲自然皆大歡喜，萬一遇到房價下跌，那就真是三個家庭的災難了。

其次，手里要多留些活錢以備不時之需。吳曉波曾在文章中寫道：“在商業社會中，一個敢于負債的人，其實是一個敢于對未來負責的人。”這句話我非常認同。還是以買房為例，房子總價確定之后，貸款比例不妨盡量提高一點。有人會認為，貸款要付給銀行利息，不如全款劃算。還有人一開始付不了全款被迫貸款，可一旦手頭有點閑錢馬上提前還貸。這都是典型的不會理財的思維。貸款是借力銀行維持現金流的工具，手頭有錢可用是最重要的，一來萬一遇到緊急情況可以救命，二來用作投資賺回來的錢也夠付利息了。而且現在公積金貸款的利率低到和很多理財產品相仿，能貸到就是賺到。

第三，謹慎追求財務自由。財務自由是很多年輕人的夢想，然而實現它比想象的要困難很多。財務自由的一個目標是，僅依靠理財收益就能代替薪水，這需要多少本金呢？巴菲特的長期收益不過20%出頭，普通人比他差一點，按15%算，扣掉5%的通貨膨脹率，也就是說你要有年收入10倍的本金，才可以靠投資實現財務自由。假設你一年的收入是10萬元，為了實現財務自由，你需要攢夠100萬元。如今年收入10萬元的年輕人一年能攢下一兩萬就不錯了，攢夠100萬元實在太難實現。因此對于普通人來說，要考慮財務自由，至少要到35歲以后，年輕的時候還是要靠自身的人力資本掙工資。

還有很多年輕女性渴望成為全職太太，理由也很充分——照顧孩子、打掃衛生得請保姆，這筆費用也要幾千塊，跟自己工資差不多了，不如辭職自己做。但這么考慮忽視了兩個問題：第一，上班除了工資之外，還有各種社會保障，辭職之后這部分的隱性收入就不存在了；第二，一直在職場打拼，未來工資增長的可能性很大，幾年后就會遠遠超過雇保姆的錢。所以奉勸各位小夫妻，僅從財務的角度考慮，如果不是丈夫的工資比妻子高很多很多，妻子當全職太太是不劃算的。

最后我想說，這篇文章其實是在教大家用理財的思維對待生活，而不是怎樣靠理財來發財。對于新組建的小家庭，踏實工作、努力積累才是生活中最重要的事情。（作者微信公眾號：理財實驗室）

編輯/孫夏力 美編/苑立榮 編審/丁子