孩子出生，理財(cái)開始

有了寶寶之后是什么感覺？在漫長(zhǎng)的十月懷胎期間，我們夫妻曾經(jīng)對(duì)此有過非常美妙的幻想。可當(dāng)小家伙出生后，各種亂七八糟的瑣事和負(fù)擔(dān)接踵而來，“孩奴”成了我們夫妻二人最貼切的稱謂。一個(gè)“孩奴”家庭該怎么理財(cái)？是我們必須思考的問題。

一般來說，想從“孩奴”的生活中解脫出來，可從省錢、攢錢、投資和保險(xiǎn)4個(gè)方面考量。首先是省錢。所有的父母想必都能體會(huì)給孩子花錢是多么容易超支。即使選購(gòu)小東西，也總是一咬牙買進(jìn)口貨，零零碎碎加起來，算總賬時(shí)才發(fā)現(xiàn)超支不少。其實(shí)，“孩奴”們應(yīng)該懂得，養(yǎng)孩子是一場(chǎng)時(shí)間跨度達(dá)20年以上的漫漫征程，寶寶長(zhǎng)大后需要的開銷只會(huì)越來越多。所以，除了更加努力掙錢，為寶寶的開銷做好規(guī)劃、努力省錢，也是“孩奴”們必須要學(xué)會(huì)的。而省錢的辦法主要有兩條：一是給寶寶的每月花銷限定總金額，月初定下的目標(biāo)，月末咬牙取舍也不能超過，多下幾次狠心就能確定輕重緩急的標(biāo)準(zhǔn)；二是向親戚朋友搜羅其他寶寶淘汰的衣服玩具，只要做好消毒工作，用起來比新的還放心。

二是攢錢。需要特別注意的是，身為父母，不僅需要給孩子攢錢，還要為自己的父母和自己的未來攢錢。作為上有老下有小的夾心層，僅僅考慮孩子未來的開銷是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，父母的醫(yī)療開銷和自己的退休儲(chǔ)備已經(jīng)是中年人迫在眉睫的資金壓力。由于這部分錢經(jīng)不起賠本的折騰，所以要把每月結(jié)余放在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很低的理財(cái)產(chǎn)品中。最簡(jiǎn)單的選擇當(dāng)然是貨幣基金。比如，可以把工資卡綁定銀行余額理財(cái)，也可以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，購(gòu)買各種“寶”。這部分資金就像一個(gè)水池，需要你不停地蓄水。需要用錢的時(shí)候，最多兩三個(gè)工作日就能取出來應(yīng)急。

三是投資，通過承受風(fēng)險(xiǎn)來換取更高的收益。高收益投資的形式有直接炒股、買股票基金以及最近火爆異常的P2P理財(cái)，甚至可以考慮部分境外資產(chǎn)，但這都需要專門的知識(shí)才能辨別優(yōu)劣，否則兩眼一抹黑地扔錢進(jìn)去，很容易賠錢。如果不具備足夠的投資知識(shí)，可選的長(zhǎng)期投資渠道也就只剩下風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的債券基金和混合基金了。盡管國(guó)內(nèi)股市已經(jīng)低迷了近10年，可是我們的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄經(jīng)常是為二三十年之后攢錢，所以，仍可用每月固定投入一筆金額的長(zhǎng)期定投方式，去投資股市。“股神”巴菲特投資了一輩子，平均年化收益率也就20%出頭，所以長(zhǎng)期投資要保持一顆平常心，切忌貪心。

四是必不可少的保險(xiǎn)。如果你搞不清保險(xiǎn)的投資收益到底有多高，可以只考慮購(gòu)買那些保障意外情況的消費(fèi)型保險(xiǎn)，因?yàn)橘I保險(xiǎn)并不比投資證券回報(bào)高。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2013年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)一共實(shí)現(xiàn)投資收益3658.3億元，收益率5.04%。既然如此，還不如把心思更多花在保險(xiǎn)的本質(zhì)功能——保障上面，多關(guān)心給孩子買的保險(xiǎn)能夠覆蓋哪些意外傷害和疾病，而不是指望投進(jìn)保險(xiǎn)的錢能夠保值增值。需要特別提醒的是，國(guó)家對(duì)小孩子的補(bǔ)貼相當(dāng)可觀，寶寶小的時(shí)候一定要多跑社區(qū)衛(wèi)生院，上了學(xué)要多了解學(xué)校的動(dòng)態(tài)，通過這兩個(gè)渠道購(gòu)買醫(yī)療和意外保險(xiǎn)，往往比直接購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)劃算很多。

最后是請(qǐng)不請(qǐng)保姆的問題。這幾年，全國(guó)各地月嫂和保姆的工資漲得厲害，很多家庭都在這個(gè)問題上打鼓。但從經(jīng)濟(jì)角度考慮，還是能請(qǐng)就請(qǐng)。過去20年，中國(guó)的新增勞動(dòng)力似乎取之不竭，這種人力資源過剩的局面已經(jīng)不太可能持續(xù)下去了。不僅保姆工資，各行各業(yè)的人力成本都會(huì)越來越貴，城市小中產(chǎn)家庭遲早會(huì)有雇不起人的一天。那么不如趁著還沒有更貴之前，多用錢換時(shí)間。照顧寶寶是非常消耗精力的長(zhǎng)期任務(wù)，有個(gè)幫手能大大減輕長(zhǎng)輩和小兩口的生活壓力，讓長(zhǎng)輩保養(yǎng)好身體、小兩口更有精力掙錢，這不比折騰手里那點(diǎn)余錢更劃算嗎？