美國黑幫

誰是世界上最賺錢的黑幫？西西里黑手黨？還是克里姆林宮的盜賊統(tǒng)治？顯然這些都沒有美國的監(jiān)管機構貪婪：盯上一家大公司，無論對錯，威脅其經(jīng)理人對其進行刑事指控，迫使他們支付巨額罰款作為保守秘密的和解費用，然后再挑選下一個獵物。

以“公共利益”的名義，巨額罰款已使監(jiān)管機構成為利潤中心，例如法國巴黎銀行因違反了美國對蘇丹和伊朗的制裁被罰了90億美元。據(jù)說紐約州州長Andrew Cuomo為了連任，從巴黎銀行收繳了10億美元以增加國庫份額，并威脅動用權力收回其在華爾街的工作執(zhí)照。為何州政府能藐視政策，動用企業(yè)繳納的罰款？沒人知道。

美國的民事侵權制度的弊端眾所周知。它的保密性和不透明度使公眾從來沒有知道過事實。由于案件不由法院裁定，制定的都是不成文的條約，形成了界定模糊的灰色空間，這也縱容了更多的商業(yè)勒索。案件可以進行正式審訊，真相才能公之于眾。參議員Elizabeth Warren和Tom Coburn提出了一項規(guī)范企業(yè)懲治的法案，要求檢察官和監(jiān)管機構應被強制規(guī)定公布這些事件沒有在法庭公開審理的原因。

從長遠來看，美國法律制度需要以下兩個變化：首先，當涉及到公司時，民法和刑法之間應該有更清晰的劃分。大多數(shù)情況下，企業(yè)的違法行為都是為了錢，屬于民事法庭。如果個別管理人員違反了刑事法律，就應由刑事法庭處理；二是法律制度的深層次改革。美國目前在此方面有數(shù)十萬條的法規(guī)，它們之間的聯(lián)系錯綜復雜，這無疑使隨意裁決有空可鉆。

云端之戰(zhàn)

云計算的革命正在到來，但是大公司接受這項技術要慢于預期。研究公司IDC估計，企業(yè)今年將花費1000億美元用于云計算，但比起其將花費在信息技術方面的2萬億美元，這只是其中一小部分。因為一些公司對將敏感數(shù)據(jù)交給其他公司感到擔憂。

然而，這樣的問題可能很快就會被克服，因為降價將使云計算更便宜。3月底，谷歌的應用程序處理和數(shù)據(jù)存儲等云服務就大幅降價30%至85%，旨在提高谷歌自己的云計算業(yè)務。此舉迅速引起了亞馬遜云計算服務AWS的反應，后者削減了高達65%的價格。決心在云計算領域做大做強的微軟也隨即降價。

AWS等云計算服務提供商正在努力使人們相信，云端的數(shù)據(jù)是安全的，并表示已經(jīng)加強了其使用的加密技術來保護他們處理的數(shù)據(jù)。同時，云計算公司也在增加基礎產(chǎn)品。

盡管價格下降，具備更好的安全性和性能的產(chǎn)品，很多企業(yè)對于將所有的計算需求托付于另一家公司的行為仍持謹慎態(tài)度。這就導致了所謂的“混合云”計算的流行——比如在AWS上運行一些軟件應用程序的同時，保持其他公司自己的服務器。

繞過銀行家

2008年金融危機造就了小公司的成長。小企業(yè)不會對高盛、摩根士丹利這些掌控世界資本流動的巨頭們造成威脅，但這些年輕公司巧妙地利用了壟斷銀行的不足來滿足消費者和小企業(yè)的信貸需求。

位于舊金山的貸款俱樂部成立于2007年，它利用互聯(lián)網(wǎng)來牽線匹配投資商和貸款人。其每位客戶的年平均貸款約14000美元，共成交超40億美元的貸款。在貸款俱樂部，貸款人與借貸人的匹配都是匿名的，其利潤遠高過三年期國債，年凈回報率保持在約8%。不過，貸款人在收獲高收益的同時，卻不能保障安全性——貸款無擔保：貸款人若沒有償清債務，借款人對此毫無對策。許多借款人選擇一次進行多次貸款，以對沖風險。

貸款俱樂部的高收益來自其低成本的運營，沒有分支或銀行費用，節(jié)約借款人和投資人的成本并為他們提供其他地方不可能有的劃算交易。貸款俱樂部利用的是市場的低利率。各大信用卡發(fā)卡機構的利率，都是不區(qū)分顧客，按類似高利貸的利率牟取暴利。貸款俱樂部的經(jīng)營策略是細分貸款人，將借款人分入35個信用類別之一。有最高信用等級的人能以約7%的利息借錢，最大的利率也僅為13%，遠低于信用卡公司。在貸款俱樂部，無需對貸款承擔責任，沒有小氣的監(jiān)管機構監(jiān)督，沒有典型銀行的網(wǎng)絡成本。貸款俱樂部盡量減少了小額借款的風險，且貸款違約率不比行業(yè)平均水平高。貸款俱樂部的網(wǎng)站和公開文件都如實提供統(tǒng)計數(shù)據(jù)，把公司每一筆貸款可以公開的細節(jié)都透明化。與華爾街大公司相比，貸款俱樂部就像大象尾巴上的跳蚤，但這家公司正迅速成長著，有傳聞說其將于今年IPO。

廣告也有獎

移動廣告平臺Kiip的華裔創(chuàng)始人Brian Wong，畢業(yè)后加入社交新聞聚合網(wǎng)站Digg做商業(yè)策劃與拓展業(yè)務，但五個月后他在公司的一輪裁員中被解雇。而正是這次挫敗經(jīng)歷讓他開始去思考自己下一步應該做什么，最終創(chuàng)辦了自己的公司Kiip。

創(chuàng)辦Kiip的靈感源于Wong的一次飛行經(jīng)歷。在乘飛機的時候，他發(fā)現(xiàn)鄰座的人們都在用智能手機玩游戲，但是令人感到不悅的是，在游戲取得通關或者得高分的關鍵時刻，總會有討人厭的橫幅廣告彈出打斷了即將取得成就的游戲。

Wong認為，與其冒著彈出廣告打斷游戲而影響用戶體驗的風險，公司還不如在這些關鍵時刻通過提供獎勵來起到廣告作用。于是在2010年，他與Digg前員工Courtney Guertin和設計師Amadeus Demarzi聯(lián)合創(chuàng)立了移動獎勵和廣告平臺Kiip。

Kiip的廣告提供獎品作為激勵，只要用戶在內(nèi)置Kiip服務的應用或游戲中達到某項成就，Kiip就會對用戶提供獎勵。Kiip最初只是與手機游戲合作，后來又擴大了其獎勵模式的業(yè)務范圍，在激勵系統(tǒng)中加入了健康、音樂等方面的應用。例如佳得樂可根據(jù)用戶登錄時的運動成績?yōu)橛脩籼峁┟赓M飲料。現(xiàn)在Kiip公司已積累了上千萬活躍用戶，年收入達1000多萬美元。

目前，Kiip已經(jīng)融資超過1500萬美元，融資使Kiip得以擴大其業(yè)務范圍。2013年，它推出了自助服務平臺，這個品牌如今占收入的約30%。接下來，Kiip將超越智能手機，接入其他連接設備。今年三月，該公司宣布了與云連接設備制造商Mojio的一項合作——將汽車轉換成智能汽車。在Mojio的app中植入Kiip，那么Mojio就可以在用戶日常駕駛時提供相應的獎勵。