商業(yè)銀行市場退出研究

李彬　朱珠

【摘要】隨著金融改革、金融市場的不斷發(fā)展，對于那些經(jīng)過求助后，運(yùn)行管理效率低下、防范風(fēng)險(xiǎn)能力差、資產(chǎn)負(fù)債率過高的商業(yè)銀行應(yīng)該給予市場退出。因此，本文對商業(yè)銀行的概念，以及現(xiàn)狀進(jìn)行了描述，提出了市場退出中的問題，闡述了建立商業(yè)銀行市場退出機(jī)制的必要性，并提出了相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 市場退出 破產(chǎn)清算

一、商業(yè)銀行市場退出簡述

（一）商業(yè)銀行市場退出的概念

商業(yè)銀行市場退出是指由于經(jīng)營不善導(dǎo)致資不抵債，無法償還到期債務(wù)，損害銀行消費(fèi)者利益或因公司章程規(guī)定需要解散的商業(yè)銀行，終止金融業(yè)務(wù)，依法清算資產(chǎn)、處置債權(quán)債務(wù)，吊銷營業(yè)許可證，喪失法人主體資格的過程。

按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》相關(guān)法律的規(guī)定，銀行自愿退出，需要根據(jù)其章程或股東大會(huì)決議，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，采取自行解散、吸收合并、分立等形式退出。

（二）商業(yè)銀行市場退出機(jī)制的現(xiàn)狀

1.相關(guān)法律法規(guī)不健全。一直以來，我國在金融機(jī)構(gòu)市場退出方面缺乏專門的法律法規(guī)，銀行市場退出機(jī)制的內(nèi)涵界定、退出流程、退出形式以及由退出引起的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)都沒有明確的規(guī)定。目前主要依據(jù)《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》等，對商業(yè)銀行組建、接管、清算、破產(chǎn)有原則性、總體的規(guī)定，但是對概念、流程、條件、權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容沒有詳細(xì)規(guī)定，實(shí)施性不強(qiáng)。因此，商業(yè)銀行市場退出法律依據(jù)不健全，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施細(xì)則，在實(shí)際操作中不規(guī)范、不科學(xué)。

2.商業(yè)銀行市場“有進(jìn)無退”。長期以來，我國金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“有進(jìn)無退”的局面，缺乏優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制作用。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，國際地位的不斷提高，大量管理制度完善、運(yùn)行模式成熟的外資銀行涌入我國，加之國內(nèi)商業(yè)銀行的過度競爭，銀行面臨著外匯、通脹、利率帶來經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響著銀行的生存與發(fā)展。有些綜合實(shí)力小的銀行在激勵(lì)競爭的迫使下，很容易做出冒險(xiǎn)決策，嚴(yán)重影響銀行運(yùn)營。在退出機(jī)制缺失的狀況下，經(jīng)營不善的銀行越大膽，不擇手段采取各種措施抵制競爭，擾亂了銀行系統(tǒng)的正常秩序，帶來破壞性競爭，很大程度上動(dòng)搖了銀行體系的穩(wěn)健性。

3.商業(yè)銀行市場退出風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不合理。在《商業(yè)銀行法》第三章中明確對存款人的保護(hù)只是正常狀態(tài)下的保護(hù)。具體就是指當(dāng)商業(yè)銀行退出，在進(jìn)行資金清算時(shí)，首先需要付給清算支出，拖欠職工的工資和福利，再優(yōu)先清算個(gè)人儲蓄存款的本金和利息。這樣的規(guī)定會(huì)使儲戶缺乏安全感，當(dāng)銀行面臨危機(jī)時(shí)，個(gè)人資金得不到保護(hù)。而目前我國政府為了保障儲戶的利益，由財(cái)政出資負(fù)擔(dān)了由于銀行經(jīng)營失誤、投資者過度冒險(xiǎn)造成的損失，沒有體現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)市場化的原則。

二、商業(yè)銀行市場退出的必要性

（一）市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求

黨的十八大三中全會(huì)指出要提高資源配置的效率和公平性，完善主要由市場決定價(jià)格的機(jī)制。銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主要金融機(jī)構(gòu)，需要提高資源的效率性，通過市場退出將商業(yè)銀行中經(jīng)營困難、效益低下、管理混亂的部分清理出去，增強(qiáng)商業(yè)銀行體系的服務(wù)質(zhì)量和水平，提升資源利用率，讓社會(huì)資金轉(zhuǎn)移到效率更高、更安全的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中。如果沒有完善的商業(yè)銀行退出機(jī)制，經(jīng)營狀態(tài)不良好的銀行留存，很大程度上是給社會(huì)帶來經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，損害市場資源的合理配置，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)不能健康快速發(fā)展。

（二）金融發(fā)展的需要

金融危機(jī)引發(fā)全球經(jīng)濟(jì)衰退，足見金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中舉足輕重的作用，已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其體系內(nèi)生的脆弱性和風(fēng)險(xiǎn)的傳染性使得其日益成為影響一國的經(jīng)濟(jì)安全、社會(huì)安全、政治安全以及整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展的重要領(lǐng)域。因而，有了完善的市場退出機(jī)制就能讓不能正常經(jīng)營的銀行退出市場，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維持銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，提高社會(huì)資本的有效利用。為銀行體系建立信用評價(jià)體系，讓消費(fèi)者自愿選擇商業(yè)銀行，合理控制交易風(fēng)險(xiǎn)。

三、建立商業(yè)銀行市場退出機(jī)制的建議

綜合以上分析，建立商業(yè)銀行市場退出機(jī)制是非常有必要的，能有效利用社會(huì)資本資源，保障銀行體系的穩(wěn)定，確保金融安全。對于退出機(jī)制的設(shè)想主要從以下三個(gè)方面進(jìn)行。

（一）建立健全商業(yè)銀行市場退出的相關(guān)制度

完善的市場退出機(jī)制能夠退出的形式、程序更加的科學(xué)化、規(guī)范化，在實(shí)際的實(shí)施過程中有依可循，更加公正、公平，符合市場經(jīng)濟(jì)的要求。目前市場退出主要有強(qiáng)制型與自愿型兩種，應(yīng)該在《銀行破產(chǎn)法》中修訂銀行強(qiáng)制性退出的相關(guān)內(nèi)容，強(qiáng)化銀行破產(chǎn)的法律效力和實(shí)際功效，明確規(guī)定涉及相關(guān)機(jī)構(gòu)和人的權(quán)責(zé)義務(wù)，詳細(xì)說明退出的條件、程序、原則等。以此提高存款、投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識，防范管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行市場退出前的預(yù)警

借助監(jiān)管部門或信用評價(jià)機(jī)構(gòu)對銀行的重要財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，當(dāng)數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常時(shí)要及時(shí)警告，做出調(diào)整減少風(fēng)險(xiǎn)。政府部門按照市場規(guī)律轉(zhuǎn)變職能，規(guī)范市場運(yùn)作，杜絕過度競爭，維持金融體系的良性循環(huán)。建立健全信用評價(jià)體系，設(shè)計(jì)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，評比銀行信用等級，并對相關(guān)信息及時(shí)披露。

（三）商業(yè)銀行市場退出的時(shí)機(jī)和形式

預(yù)警信息披露后，為了防止或弱化銀行市場退出所帶來的金融不穩(wěn)定，要選擇好銀行退市的時(shí)機(jī)，以及形式。按照相關(guān)法律進(jìn)行處理時(shí)，必須兼顧宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境、銀行支付危機(jī)的影響范圍以及公眾對銀行機(jī)構(gòu)的信心等綜合因素。監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)財(cái)務(wù)指標(biāo)的嚴(yán)重程度，對銀行進(jìn)行救助、接管、重整、破產(chǎn)清算四個(gè)階段的處理，將銀行市場退出作為最后的決定謹(jǐn)慎對待，秉著盡量整改、援助、治病的態(tài)度解決銀行問題。首先是觀察檢測，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)救助；效果若果不明顯需對其進(jìn)行接管，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，改變經(jīng)營策略；再不然重整，對調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，緊縮機(jī)構(gòu)人員、財(cái)務(wù)等節(jié)約成本，創(chuàng)造機(jī)構(gòu)收益，促進(jìn)長期發(fā)展；對于那些通過以上措施也無法根除問題的銀行痛下決心，實(shí)施破產(chǎn)清算。救助、接管、重整的費(fèi)用可以通過建立存款保險(xiǎn)金的形式進(jìn)行，運(yùn)用銀行常態(tài)時(shí)繳納的風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營保險(xiǎn)金。

參考文獻(xiàn)

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