互聯網金融對傳統銀行業務的影響分析

【摘要】隨著互聯網技術在金融領域應用的日益深化和成熟，以第三方支付平臺，p2p網貸，眾籌融資平臺等為代表的互聯網金融逐步發展壯大，已經對商業銀行傳統業務的經營模式和盈利方式帶來影響和沖擊。本文試圖通過對互聯網金融對商業銀行傳統業務影響進行分析探討，提出傳統商業銀行的應對策略建議。

【關鍵詞】互聯網金融 傳統銀行業務 p2p 第三方支付平臺

一、我國互聯網金融發展現狀

（一）互聯網金融的概念

互聯網金融在狹義上指互聯網企業（廣義上還包括金融機構）開展的、基于互聯網技術的金融業務，是一種利用互聯網和移動通信技術開展的資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。

（二）我國互聯網金融發展歷程

我國互聯網金融發展大致可分為三個階段。第一階段是2005年以前，互聯網為金融機構提供技術支持，幫助銀行“把業務搬到網上”。第二階段是2005年后，互聯網與金融的結合開始從技術領域深入到金融業務領域。這一時期第三方支付平臺如雨后春筍般涌現，以2011年央行發放第三方支付牌照使其進入規范化軌道為標志。第三階段是從2012年以后，眾籌，P2P等快速發展，銀行，券商通過互聯網進行業務重組，尤其是阿里巴巴集團余額寶推出，國內參與人數空前增長，其影響意義深遠，互聯網金融進入了新階段。

（三）互聯網金融的特征

1.“草根”特征，面向大眾。2013年我國互聯網使用人數已達6.18億人，普及率為45.7%，手機網民超過5億人，較2013年增長4600萬戶。互聯網金融“草根”特征滿足了眾多消費額度小，具有特殊需求的客戶。

2.大數據特征。大數據是基于云計算的海量數據，其對互聯網金融的戰略意義在于對數據進行挖掘，再造，使其具有價值，能獲得大量非結構化，交易軌跡數據，不僅反應交易結果，還能反應交易過程。

3.資源配置去中介化。互聯網金融可以解決傳統模式下資金供求雙方信息不匹配的問題，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價、交易，不再需要中介機構。

（四）互聯網金融存在的問題

1.金融風險缺乏監管。目前互聯網金融行業尚處于無門檻、無標準、無監管的三無狀態，相關的監管法律尚不完善，出現信用違約風險，違規操作可能性很大。

2.互聯網系統安全隱患高。互聯網金融的各種端口直接與外部網絡連接，易遭黑客和病毒攻擊，網絡技術風險突出。《2013年中國網民信息安全狀況研究報告》顯示，有74.1%的網民稱遭遇網絡安全問題，經濟損失達196.3億元。如余額寶先后出現用戶盜刷，用戶資料泄露的問題。

二、互聯網金融對傳統銀行業務的影響分析

（一）對商業銀行存款業務的影響

互聯網金融將影響銀行存款結構，分流商業銀行儲蓄存款。第三方支付平臺會將大量資金沉淀，容易引起存款分流，影響商業銀行存款結構，部分中小銀行攬存壓力更大。另一方面，隨著其業務逐步向代理保險、代理基金等領域拓展，以資金收益和價格彈性優勢對銀行傳統儲蓄吸資帶來重大影響。如“余額寶”規模在今年2月底已超過5000億元，客戶達8100萬人，對銀行活期存款產生了明顯沖擊。

（二）對商業銀行中間業務的影響

第三方支付平臺的發展，擠壓商業銀行中間業務。主要表現：一是直接擠壓銀行結算、代理收付等業務。第三方支付有收付款、轉賬匯款等支付結算服務功能，很大程度上替代了傳統銀行結算業務。與網銀支付相比，其價格更低、操作更加便捷且特有延遲支付功能，直接擠壓銀行網銀業務。二是改變消費者的消費習慣。淘寶、亞馬孫、京東等網上商城的快速發展，越來越多的消費者選擇網上購物，銀行柜面業務大幅減少，物理網點作用淡化。

（三）對商業銀行貸款業務的影響

互聯網金融憑借其在信息處理方面的優勢提供針對小微企業“短、小、頻、急”特點的融資需求產品，更好地為其提供融資支持，搶占商業銀行小微企業信貸的市場份額。2013年我國眾籌融資平臺達21個，p2p網貸公司數量達523家，交易規模上升至897.1億元。雖然短期內小微領域不是銀行主要利潤渠道，整個貸款業務受到的沖擊有限，但在利率市場化和金融脫媒背景下銀行貸款向中小企業傾斜，將會與互聯網金融在中小客戶資源上產生激烈競爭。

（四）對銀行獲得數據信息的影響

第三方支付是一臺數據“過濾器”，它在一定程度上阻隔了銀行與實際交易的聯系，造成銀行數據的流失，進一步削弱了銀行數據挖掘能力：對于用戶在支付寶等第三方支付平臺的購物數據，銀行只獲得了反應結果的交易金額數據，銀行在數據信息分析處理上處于劣勢。

三、傳統銀行應對互聯網金融的策略建議

應對互聯網金融發展，傳統銀行正確要認識互聯網金融，變壓力為動力，充分利用自身金融潛力和優勢，加快改革，不斷創新，迎接挑戰。

（一）轉變經營理念

實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變，深度挖掘客戶的消費習慣和投資偏好，量身定做優質的金融產品，注重用戶體驗，優化服務流程。

（二）改變經營方式

實現傳統物理營銷渠道和互聯網營銷渠道的有機結合。綜合運用網上銀行，手機銀行，在保證賬戶安全的前提下，簡化操作程序。

（三）完善業務體系

充分發掘自身優勢，傳統銀行在資源和業務上仍遠勝于互聯網企業，應該開展“金融超市”式的全方位服務模式，加強對互聯網不發達地區的覆蓋，尋求業務和組織構架突破創新。

（四）加強同業，跨業合作

利用客戶和系統優勢，各銀行共建設聯盟電子商務平臺，彌補數據不足；加強與互聯網金融合作，在合作中發揮比較優勢，實現以有益合作代替惡性競爭的關系。

參考文獻

[1]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究.

[2]邱峰.互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析[J].吉林金融研究.

[3]《2013年中國網民信息安全狀況研究報告》[R].中國互聯網絡信息中心.

作者簡介：王丹喬（1992-），男，重慶萬州人，重慶工商大學金融專業本科生。