我國農村小額貸款問題研究

陳元春

【摘要】近幾年我國大力發展農村小額貸款業務，在推動農業經濟發展的同時也帶來了一系列的問題。文章通過對我國農村小額貸款的發展歷程進行分析，闡述了我國農村小額貸款業務在發展過程中存在的一些問題，并針對性地提出了相應的政策建議。

【關鍵詞】小額貸款 農村 金融

引言

“三農”問題一直以來都是我國經濟發展過程中不可忽視的重要問題。從整體上看，我國農村金融體系存在發展不完善、不健全的情況，其中以農戶貸款難問題最為突出。為改善民生，促進農村經濟發展，從1999年開始，中國人民銀行在全國推行小額信用貸款。

實踐表明，小額信貸的開展促進了農戶生產和收入狀況的提高，同時對農業要素投入、農業產出和農民收入起到積極影響，增加了農村生產和消費需求，從而拉動農村經濟增長，調整農業產業結構[1]。

一、發展與現狀

農村小額貸款在我國的發展可以大體上分為三個階段，第一階段（1986～1933），國家大力推動扶貧開發貸款的試點和推廣。第二階段（1933～1999），農村小額信貸試點階段，以“孟加拉鄉村銀行模式”的農村借貸在中央銀行的推行下進行試點。第三階段（1999～至今），開展全國范圍內的金融機構小額信貸，實施惠農貸款政策[2]。

目前，主要有中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用合作社、中國郵政儲蓄銀行四大金融機構來為農戶提供農業信貸服務，其他機構如小額信貸公司、農民專業合作組織等，也從不同程度上發揮著信貸融資的作用。據2011中國銀行業監督管理委員會年報顯示，截至2011年底，全國242家銀行業金融機構共發起設立786家農村小型金融機構，其中村鎮銀行726家（已開業635家），小額貸款公司10家（設在村鎮的小額貸款公司），農村資金互助社50家（已開業46家）。其中：473家分布在中西部地區，占60.2%；313家分布在東部地區，占39.8%。農村小型金融機構累計吸引各類資本369億元，各項貸款余額1316億元，其中小企業貸款余額620億元，農戶貸款余額432億元，兩者合計占各項貸款余額的80%，占全國銀行業金融機構涉農貸款余額的1.33%。

二、存在問題

（一）信貸機構面臨較大的風險

1.信用風險。受部分地區農戶素質不高等因素的影響，農村整體信用環境相對較差，信貸機構在發放貸款后，往往容易面臨難以收回貸款的問題，導致呆賬壞賬的出現。

2.操作風險。在金融體系尚不完善的農村地區，信貸工作人員一旦出于自利和他利的目的通過虛假信息和信用評級更改而違規操作，就會導致大量風險貸款。

3.自然環境與市場風險。一方面，由于農業自身所特有的屬性，它抵御自然災害的能力較弱，一旦遇到災害，造成的損失易導致農戶失去還款來源。另一方面，受限于農戶自身因素，他們對市場需求以及價格因素的判斷缺乏專業性，一旦出現農產品市場的波動，他們普遍缺乏規避風險的手段，由此造成收入減少、還貸能力下降[3]。

（二）政策不完善

就目前來看，農村小額貸款業務在推行的過程中，存在著個人信用管理制度不健全、現有法律制度和管理手段不完善等問題。制度上的漏洞加之農戶法制觀念的薄弱，自然提高了信貸風險系數。

（三）人才十分匱乏

我國的小額貸款發展在全國范圍內的推廣至今，時間尚短，具體操作過程中，往往缺乏熟知金融運作和貸款風險評估的專業知識的人才。受工作地點和環境待遇的限制，小額信貸機構難以吸引優秀的金融人才為農村信貸服務，信貸員的素質不高也是農戶小額貸款缺乏保障的原因之一。

三、政策建議與對策

（一）鼓勵管理體制的創新

為解決小額貸款資金不足的問題，政府在加大扶持資金的投入的同時，應當考慮適當放寬信貸機構的資金使用權限，并通過對貸款的資金統籌管理來提高資金的利用率。此外，相關部門還可以還要適當考慮農村農業經濟的自身特點，改善貸款管理的方法，在保證貸款資金充足的情況下，采用多樣化的靈活放貸收款方式[4]。

（二）建立農村小額貸款風險補償機制

為保障因自然災害等不可抗拒因素形成的信貸損失，可以通過建立農村信貸保險制度來完善農業貸款擔保體系。在具體執行方面，建議有政府、信貸機構、商業保險公司三方共同協商，聯合承擔，以達到分散和規避風險的作用。

（三）加大政府的支持力度

在加大政府扶持力度方面，可以通過發放財政補貼、建立擔保機制來實現。政府通過財政手段經營涉農貸款的機構給予一定的補貼以及建立以政府為主導的擔保機制，有助于提高信貸部門的放貸積極性，降低貸款經營成本和回收風險。此外，政府也可以考慮通過建立相應的信用獎懲制度等方式來優化農村金融信用環境。

（四）提高風險防控能力

要提高風險防控能力，就要從信用風險、操作風險、自然環境分析和市場風險等多個角度入手，加強對農戶個人素質、信貸人員職業操守、農業自然環境和市場行情的監控，多方位、多角度的進行綜合管理。

（五）引進高水平的專業化人才

一方面，要積極改善薪資待遇環境，吸引優秀人才；另一方面，可以通過提供相應的優惠政策來留住人才。此外，相關部門要加強對信貸人員的業務培訓和思想教育，做到既引進人才，又培育人才，從人力資源的角度全面加強農村小額貸款管理工作的提升。

參考文獻

[1]張宇，李靜.淺析我國商業銀行農村小額貸款業務風險及管理策略[J].企業導報，2012（07）.

[2]張嘩，張劇團.我國村鎮銀行開展小額信貸研究[J].投資研究，2012（02）.

[3]唐勇.淺析我國“農村小額貸款”的新發展[J].農業經濟，2012（09）.

[4]張崢光.中國農村小額貸款歷史發展[J].經濟生活文摘，2012（10）.