互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的銀行變革及金融創(chuàng)新

危石林

【摘要】在我國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，隨著城市商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行等中小商業(yè)銀行迅猛發(fā)展，使得銀行同業(yè)間的金融競(jìng)爭(zhēng)也異常激烈。但是，在社會(huì)發(fā)展的信息時(shí)代，以財(cái)付通與支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付方式正在異軍突起，直接影響著銀行金融生態(tài)，極大的沖擊著我國(guó)銀行曾經(jīng)很難撼動(dòng)的支付方式與交易媒介等金融功能。本文主要分析與探討了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融創(chuàng)新與銀行變革。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代 銀行變革 金融創(chuàng)新 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融創(chuàng)新

現(xiàn)如今，我國(guó)和世界金融市場(chǎng)之間越來(lái)越具有較高融合度，不管是激烈動(dòng)蕩的宏觀經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，或者是日新月異的信息層面，或者是不斷升級(jí)的消費(fèi)者微觀偏好，都對(duì)我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)品多樣性與服務(wù)現(xiàn)代化提供更為嚴(yán)格與苛刻的要求，金融創(chuàng)新在人類社會(huì)發(fā)展歷史上從未像今天如此深入、廣泛，特別是第三方支付機(jī)構(gòu)在近些年異軍突起，且跨界創(chuàng)新更是層出不窮，物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及3G移動(dòng)等現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用逐漸向社會(huì)生活與生產(chǎn)各個(gè)領(lǐng)域滲透。而只有創(chuàng)新在這一時(shí)代背景下才是持續(xù)、健康發(fā)展銀行業(yè)的永恒動(dòng)力，才是緊追時(shí)代形勢(shì)的根本之道，機(jī)制、理念與人才是金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)與核心。若不更新理念，那么創(chuàng)新源泉就不存在，若不落實(shí)機(jī)制，那么推進(jìn)創(chuàng)新就是無(wú)稽之談，若缺乏人才，那么創(chuàng)新就僅僅會(huì)在理念層面上停留[1]。就內(nèi)容而言，金融創(chuàng)新包括服務(wù)、產(chǎn)品及管理等各個(gè)領(lǐng)域，而產(chǎn)品創(chuàng)新被成為金融創(chuàng)新的根本，其主要原因是銀行生存和發(fā)展以產(chǎn)品為其根本載體，不同于企業(yè)重視價(jià)值和使用價(jià)值同意統(tǒng)一的有形產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的銀行產(chǎn)品屬于服務(wù)和價(jià)值相統(tǒng)一的無(wú)形產(chǎn)品，也就是說(shuō)，只有將極致、理念與人才這三方面合理充分發(fā)揮出來(lái)，使金融產(chǎn)品能夠保持其永久不衰的生命力，那么，銀行面對(duì)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境才能應(yīng)對(duì)自如。

此外，要想做到金融創(chuàng)新機(jī)制的不斷健全與完善，還應(yīng)該具備反饋機(jī)制，也就是說(shuō)，必須構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新評(píng)價(jià)機(jī)制；將“以客戶為核心”銀行創(chuàng)新理念樹(shù)立起來(lái)，堅(jiān)持“一切為了客戶，一切為客戶服務(wù)”的原則，并將綜合效益與市場(chǎng)評(píng)價(jià)當(dāng)作衡量金融創(chuàng)新的重要依據(jù)，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)施動(dòng)態(tài)改進(jìn)。首先，必須從質(zhì)量與數(shù)量?jī)深I(lǐng)域，對(duì)顧客有效需求力進(jìn)行辨識(shí)與評(píng)價(jià)，尤其是銀行分行對(duì)客戶潛在需求進(jìn)行充分挖掘的能力；其次，必須構(gòu)建產(chǎn)品后評(píng)價(jià)機(jī)制，應(yīng)該從投產(chǎn)產(chǎn)品后的收入、銷售及客戶反饋等對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新效果進(jìn)行評(píng)價(jià)；再次，從質(zhì)量與數(shù)量?jī)深I(lǐng)域，對(duì)銀行總行對(duì)整合客戶需求能力進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)；最后，構(gòu)建銀行投入產(chǎn)出綜合評(píng)價(jià)機(jī)制，根據(jù)銀行投入產(chǎn)出具體情況判斷市場(chǎng)可持續(xù)性與產(chǎn)品盈利潛力，以此為銀行決策提供有效參考。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下實(shí)施金融創(chuàng)新應(yīng)該注意的問(wèn)題

（一）應(yīng)該以客戶需求為根本進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新

應(yīng)該將客戶體驗(yàn)、需求以及感受作為銀行實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新的根本與基礎(chǔ)，禁止為自己創(chuàng)新、禁止閉門創(chuàng)新、禁止為創(chuàng)新而創(chuàng)新。而且銀行還應(yīng)該依照客戶細(xì)分需求的差異性，為其提供綜合性、差異化金融服務(wù)，以此打造銀行本身所具有的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升銀行特色。

（二）應(yīng)該嚴(yán)格把握監(jiān)管和創(chuàng)新之間的關(guān)系，確保創(chuàng)新是業(yè)務(wù)監(jiān)管和發(fā)展粘合劑

從根本上說(shuō)，適度銀行金融創(chuàng)新可以有效推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)平穩(wěn)、健康發(fā)展，但是，如果超出金融監(jiān)管應(yīng)用范圍，其金融創(chuàng)新就會(huì)轉(zhuǎn)化成脫韁野馬[2]。所以，從大局出發(fā)，禁止銀行將監(jiān)管和創(chuàng)新對(duì)立起來(lái)，同時(shí)也不能以和監(jiān)管單位對(duì)立為代價(jià)求得金融創(chuàng)新，應(yīng)該在確保銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的同時(shí)，確保金融監(jiān)管體系的不斷健全與完善。

（三）金融創(chuàng)新應(yīng)該有機(jī)結(jié)合服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新

金融創(chuàng)新主要由管理創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務(wù)創(chuàng)新三部分構(gòu)成，且三者相輔相成，應(yīng)該確保三者在銀行實(shí)踐中同步推進(jìn)，服務(wù)創(chuàng)新可以使顧客享受到應(yīng)有的待遇；產(chǎn)品創(chuàng)新可以使顧客獲得實(shí)惠，管理創(chuàng)新則可以從根本上提升銀行服務(wù)效率。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的銀行變革

就某方面來(lái)說(shuō)，金融安全對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定大局有著直接影響。現(xiàn)階段，我國(guó)銀行互聯(lián)網(wǎng)僅僅處于初級(jí)發(fā)展階段，在風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)管認(rèn)定及信用體系等領(lǐng)域存在很多問(wèn)題，如果盲目求勝會(huì)有放大金融與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。所以，若要求得互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步與發(fā)展，銀行應(yīng)該從零做起，循序漸進(jìn)，并于銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中進(jìn)一步健全與完善銀行風(fēng)險(xiǎn)控制及約束機(jī)制。第一，以互聯(lián)網(wǎng)為依托構(gòu)建支付中介平臺(tái)，并積極和其他具有良好資質(zhì)的通信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及第三方支付企業(yè)等通力合作，以不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)內(nèi)容，將一站式互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供給客戶。在銀行互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，創(chuàng)建身份認(rèn)證、實(shí)名制、資金安全保障機(jī)制以及參與方權(quán)責(zé)的明確機(jī)制是其風(fēng)險(xiǎn)可控制的關(guān)鍵；第二，應(yīng)該構(gòu)建信用中介平臺(tái)，以服務(wù)于資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，通過(guò)電子渠道對(duì)金融產(chǎn)品實(shí)施銷售；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制不僅對(duì)銀行信用等級(jí)的提升極為有利，而且對(duì)不斷健全與完善社會(huì)信用機(jī)制也有很大幫助。但是，就資金提供和客戶需求渠道而言，在信用體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更高的有效性與完整性，該體系的創(chuàng)建與完善必須依靠互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的創(chuàng)新力和傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式的寶貴經(jīng)驗(yàn)[3]。

四、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下實(shí)施銀行變革應(yīng)該注意的問(wèn)題

（一）客戶身份認(rèn)定問(wèn)題

所謂客戶身份認(rèn)定，就是如何確保客戶真實(shí)性。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行交易成本與信息透明度領(lǐng)域具有很大優(yōu)勢(shì)，然而，因?yàn)樵谏矸菡J(rèn)定方面所采用的是非實(shí)名制，客戶信息保護(hù)機(jī)制極為缺乏，導(dǎo)致現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境不能有效對(duì)接社會(huì)信用體系，身份認(rèn)定環(huán)節(jié)本身所造成的阻礙對(duì)建設(shè)信用體系有著直接性影響。

（二）銀行交易真實(shí)性問(wèn)題

銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)所實(shí)施的信息交易具有比較高的虛擬化程度，很難考察與驗(yàn)證其信息真實(shí)性。若實(shí)物配送和資金流向記錄完全對(duì)應(yīng)，交易額度比較低，則就可控制其交易風(fēng)險(xiǎn)，但是若錢物難以契合，交易金額明顯擴(kuò)大或者比一般水平高，這種情況下就需要考慮到銀行交易真實(shí)性問(wèn)題。

（三）反洗錢問(wèn)題

在銀行中，互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性比較高的現(xiàn)實(shí)，方便了洗錢活動(dòng)，且互聯(lián)網(wǎng)在今后極有可能會(huì)變成銀行洗錢活動(dòng)的重要載體，相比于傳統(tǒng)洗錢，網(wǎng)絡(luò)洗錢具有較高全球化程度、隱蔽性以及更低廉的成本，若無(wú)法有效控制洗錢風(fēng)險(xiǎn)，那么就會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融就會(huì)受到一定制約，使其很難在銀行業(yè)務(wù)工作中健康、有序發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]葛兆強(qiáng).透析商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新與核心競(jìng)爭(zhēng)力（續(xù)）[J].中國(guó)金融電腦.2007（06）：148-149.

[2]薛媛.危機(jī)過(guò)后國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展方向淺思[J].中國(guó)商界（下半月）.2009（07）：132-133.

[3]楊云飛.全球金融危機(jī)反思與我國(guó)金融體制改革深化[J].經(jīng)濟(jì)視角（下）.2010（04）：178-179.