我國汽車保險理賠中存在問題及對策研究

陳夢溪

【摘要】近年來，隨著汽車行業的快速發展，汽車在人們的日常生活中逐漸成為重要的代步工具。隨之，汽車保險產業也開始發展起來。然而，對于大部分的車主來說，汽車保險理賠是一個新的事物，既有好處，也有壞處。本文分析了汽車保險理賠中存在的一些問題，提出了相應的對策，期望促進汽車保險行業的健康發展。

【關鍵詞】汽車保險 理賠 對策

汽車保險理賠是指：當機動車事故是因為自然災害或意外事故造成的，保險公司會承擔賠償責任，彌補車主的一定損失。現在的車險市場的變化主要體現在兩個方面：一方面，隨著經濟發展，汽車銷售量迅速增長，很多車主需要購買車險，市場前景巨大；另一方面，車險騙賠事件常常發生，汽車保險市場還很不完善。很多車主也體會到保險容易理賠難的問題，讓車主十分不放心。

一、汽車保險業務出現了高賠付率的現象

根據近年來的數據統計，我國汽車保險業務的賠付率一直處在50%以上[1]。這個數據說明近年來我國車險業務基本上沒有盈利的空間，這種形勢將導致公司無法正常運營。造成這種問題的原因，主要有以下幾種：

（一）機動車本身的問題

從客觀方面看，機動車的速度快很多，而且體型較大。這就導致機動車在發生交通事故時，產生的危害和損傷就更大一些。因此，相關法律在規定時指出機動車一方要承擔更多的責任。這樣，機動車保險的賠付率就相對加大了。近十年來，越來越多人開始購買家庭小轎車，上路的車子就不斷增多，他們逐漸成為人們日常的代步工具。但是，許多新車司機購買保險后，就以為什么也不用擔心了。其實，他們的駕駛技能還很不熟練，安全意識還不夠強，造成交通事故的幾率要高于一般人。這直接導致汽車保險賠付支出的增加。

（二）公司本身的管理還不夠完善

現代市場競爭激烈，一些保險公司為了爭取更多的客戶，在處理保險理賠上，對于一些小額的賠償，一般都是睜一只眼閉一只眼，這一方面縱容了客戶的依賴心理，覺得買了保險就不害怕交通事故了；另一方面也直接增加了公司理賠的成本。特別是對于理賠范圍的模糊區域，保險公司一般都是不和客戶計較了，這就直接加大公司的理賠支出。這個問題的根本原因還是公司的管理問題。

（三）很多人對車險還很不理解

我國的車險產業起步比較晚，大多數人都認為購買汽車保險理賠就是在自己的車出現了事故時，保險公司應該無條件賠償，否則交出錢就浪費了。實際上，這完全只是自我想像。特別是很多人在出險后故意夸大損失程度，想去騙取保險賠款。現在有很多保險公司采取新的規定，他們會根據車主以前的出險次數來給車主提供一定的優惠折扣。例如，有的保險公司規定，上一年度未出險的車主在續保時可以享受七折優惠；出的車險越多，享受的續保折扣就會越低。

二、常見的車險的騙賠

我國保險公司自從開展以來，一直存在各種各樣的欺詐騙賠現象，汽車保險也不例外。根據調查，我國目前車險理賠中約20%屬于欺詐騙賠。汽車保險詐騙案件的發生，造成了一種惡劣的風尚。他們具體的情形有很多，主要可以概括為兩種類型：

第一，主要是汽車投保人在投保時詐騙。這樣的人一部分是因為不愿意花保單的錢，可是在出現交通事故后又后悔了，他們就在事故發生后再投保，這屬于倒簽保單行為。或者很多人重復投保，在理賠時向多家公司領取賠償。簡單說，這都是一種欺詐的行為。

第二，車主在出險報案時虛報原因，夸大事實，甚至偽造事故，謊報自己的損失，想要索要更多的賠償。還有的人會冒名頂替他人，故意制造事故，想索要高額的賠償金。

三、如何解決我國汽車保險業務中的問題

前面已經系統論述了我國汽車保險中存在的基本問題和原因，那要如何去解決是目前的關鍵，這也是推動車險行業健康發展的核心問題。針對上述問題，從以下幾個方面來解決：

（一）如何應對賠付率高的車險

首先，從國家角度出發，政府部門可以進行道路建設，改善路面交通環境，從根本上減少車輛的交通事故，沒有事故就沒有理賠。國家要不斷完善機動車的交通法規，要求車主文明駕駛。良好的道路交通環境，不是靠一個人就可以完成的，需要大家的共同維護。車主要加強機動車維護，保證車子的安全性能。特別要防止剎車失靈、車子沒油等問題的發生。車主應經常保養車子，出車前檢查車輛的轉向和制動性能，保證沒有安全隱患。國家在考核駕照等程序上要加大考察力度，很多車主對安全路標都認識不清，特別是駕駛技術根本就不過關，這對其他車主的安全也造成了潛在的隱患。

其次，保險公司要讓客戶明白公司規定，嚴格依照理賠條例。在客戶投保時，保險公司要嚴格審他們的投保信息，不能只想著增大市場份額，把一些劣質客戶吸收進來，這會造成一系列的后續問題，造成不良影響。

再次，要讓投保人明白投保理念。購買車輛保險就是為了轉移風險。這種形式是將少數人的巨額損失分散給眾多的被保險人[2]，從而使個人難以承受的損失，讓多數人一起承擔。這實際上是把損失分擔開來，讓那些沒有出現事故的車主一起承擔。保險公司還要讓車主明白一些小的磕碰，比如200元以下的損失，車主是要自己去解決的。

（二）如何杜絕車險的欺詐騙賠問題

首先，保險公司要加大保險的宣傳，增強車主的法制觀念。我國的保險產業還不是特別成熟，人們對保險的認識還很模糊，給了不法分子鉆營的漏洞。這就需要政府部門的合作，加大宣傳，提高人們的保險意識，讓人們明白這種行為的社會危害性。另外，保險公司可以設立獎懲制度。鼓勵知情人員舉報騙賠行為的人，適當給予獎勵，同時嚴厲懲罰哪些騙保的人。這樣全面調動了社會的力量，一起打擊欺詐騙賠行為。再次，保險公司要嚴格審相關的查修車廠，對于那些參與騙賠行為的修車廠，要立即終止合作，情況嚴重的還應該依法追究法律責任。

（三）如何處理車險理賠的眾多糾紛

保險公司要特別加強員工培訓，在接待客戶時，同時提高客戶的保險意識。要在內部開展職業道德教育，并真正理解各項保險條款，在現實操作中學會正確運用。特別注意，接待人員不是只讓車主買保險，要讓客戶明白這是一種分化風險的服務。因此，還要確保投保人在投保時弄清楚保險合同的內容。對于那些不明白的保險條款，投保人要及時詢問，特別是哪些屬于保險范圍，哪些是不屬于，要做到基本的了解。最終合理選擇適合自己的保險種類。再次，要告知被保險人在理賠環節應該注意一些問題。發生交通事故后，要及時通知保險公司，等待保險公司定損以后才可以將汽車送到修理廠修理。

四、結束語

保險理賠工作是為人民大眾服務的，是一項重要工作。只有各方都做好自己的本職工作，大家一起合作，共同努力，將保險理賠做好做大，才能夠創造出一個更好的未來。

參考文獻

[1]張永麗，張秋.淺析汽車保險理賠中存在的問題[J].職業技術，2011（8）.

[2]紀葳，張曉瑩.提升保險理賠服務質量[J].中國金融，2012（11）.