淺議中國理財產品

王佳佳

【摘要】次貸危機引發的全球性金融危機鬧得人心惶惶，中國股市的從一路飄紅走到谷底。全球的經濟仿佛正在經歷嚴冬，越來越多的人，為了規避風險和財富的縮水，對專業理財產品更加濃厚的興趣，市場上充斥著各式各樣的。本文主要圍繞理財產品在中國的現狀分析展開。首先是主要理財產品簡單介紹，然后對國內外理財產品現狀進行對比，最后對比找出主要問題進而提出建議。

【關鍵詞】人民幣理財產品 理財規劃 商業銀行

一、理財產品在中國的現狀

在中國，理財產品就是指人民幣理財產品。目前，銀行人民幣理財產品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。

2012以來，隨著國家一系列財經政策的逐步實施到位，為投資理財市場開辟了更為廣闊的發展空間，個人投資理財可謂熱點眾多，歸納起來主要以下方面：儲蓄或者說存款，這是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式；黃金，自古以來收到人們的追捧，自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的“黃金寶”業務之后，個人理財市場對炒金更加追捧，“中國大媽”也一度讓世界刮目相看；基金，自1997年首批封閉式基金成功發行至今，基金一直備受國內個人投資者的推崇，截至2012年，基金已經明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重；國債市場品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為2013年的發展重點；外匯，隨著人民幣升值，越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益；“P2P”即“個人對個人”，這是一種與互聯網、小額信貸等創新技術、創新金融模式緊密相關的新生代民間借貸形式，從某種程度上來說，它最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能，它體現出“年輕、創新、謹慎、低調”的特點，它的普惠效應是它區別于其他理財產品的標志，它能夠在在實現理財收益的同時，通過平臺的搭建，快速直接地實現理財方對普通民眾生活或工作的幫助，彌補了大型融資機構所不觸及的社會生活的各個方面留下的空白。

二、國內外理財產品現狀的對比

在國外，個人理財稱為財務策劃，是指財務策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產、負債等數據，通過傾聽客戶的希望、要求、目標等，在律師、會計師等專家的幫助下，為顧客制定儲蓄計劃、稅金對策、繼承等方案，并協助其實施。

目前，我國的理財還僅僅局限于“如何實現財富保值和增值”。但是理財作為一種服務，在國外混業經營模式下，它指的是商業銀行形成了集銀行、投資銀行等金融機構業務于一體的多元化發展戰略，可以為客戶提供更為全面的金融產品和服務，滿足客戶多層次的需求。從理財產品的種類來看，外資銀行所提供的個人理財產品的產品面要普遍廣于國內的商業銀行，外資銀行不僅有豐富多樣的品種，而且提供有關居家旅行、退休等多方面的便利。我國金融業一直實行分業經營模式，我國的金融業起步較晚，同時金融業發展的環境不是很理想，“先天條件不足”和“后天營養不良”導致了我國商業銀行不能直接涉足證券、保險、基金等業務的局面，銀行只能代為銷售產品，而不能針對客戶的需求進行“私人定制”，這極大地阻礙了了我國個人理財行業的發展，使得銀行在個人理財方面難以深入發展業務。

與國外的銀行理財產品相比，目前國內商業銀行的個人理財產品更多的是形似，還沒有抓到精髓，只是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。此外，國內個人理財還缺乏關于個人資產管理、遺產規劃等較為私人的理財服務。在國外，商業銀行在進行市場細分時，非常注重避免內部機構與人人力資源的浪費和競爭，依據業務模式、長遠規模效應和交叉營銷等標準來細分市場和客戶。而國內商業銀行沒有市場劃分的意識，各個銀行的理財產品大同小異，而客戶分層僅僅以單一業務量為劃分標準，這樣一來，導致了市場競爭異常激烈。

在國外，商業銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風險監控體系，并且與其他銀行共享目標消費者的相關信息。同時憑借計算機技術和網絡技術的支持，具備一流的專業評估能力。而我國，由于個人征信系統的缺失、缺乏配套的專業評估能力、不能建立有效的個人風險評估系統，為商業銀行個人理財業務的開展帶來了風險隱患。

三、中國理財產品行業存在的問題及建議

存在的問題：理財產品的創新落后于市場需求，對市場缺乏細分，缺乏針對個人客戶的業務發展方針，服務不到位。

建議：由于國內大部的商業銀行的金融理財產品復制性很強，那么，商業銀行必須在市場競爭中體現自己的“個性”，商業銀行可以在不違反現有政策的前提下進行理念、產品和服務等方面的創新。一是加強理財產品和服務的整合，避免資源浪費。二是加快理財新產品的創新。重點是適應市場的發展需求，條件具備時創新更多的投資型理財品種。三是拓展“網絡理財”。對客戶提供個性化、人性化、差別化的優質的便捷的服務。必須立足于市場，充分考慮客戶的需求，滿足客戶一切合理的要求，為客戶提供全方位的服務。加強和客戶的溝通，對客戶進行細分，要深入對客戶理解，不僅要滿足其現在的需求，還要對他過去的理財行為進行分析，這樣才能找到未來的市場。“一千個讀者就有一千個哈姆雷特”，每個人都是無法復制的，那么我們必須要給不同類型的客戶提供“私人定制”式的理財服務。商業銀行應招聘更多的理財規劃師加入，讓他們利用專業知識和完美的服務為客戶量身訂做理財方案。逐步建立自己的市場，從而打造個人理財的核心競爭力，進而實現長遠發展。