從金融法領域探析銀行暴利壟斷的現狀

張蕾

【摘要】中國十八屆三中全會之后，深化金融體制改革的重點是發展支持實體經濟的金融體系，防止虛擬經濟過度膨脹，避免金融經濟偏離實體經濟的實際需求，實現金融體系建設的目標從資金籌集型向資源優化配置型轉變。針對這種狀況進行了一系列的改革，本文以銀行壟斷暴利的問題為出發點，針對當前利率市場化為核心，保證我國金融體系穩步創新，使得經濟形勢倒逼金融改革，循序漸進的推進發展。

【關鍵詞】銀行壟斷 銀行暴利利率市場化 民營銀行

一、銀行暴利壟斷的現狀

我國的國家銀行主要靠賺巨大的利差和不合理的收費來獲得暴利，因為銀行壟斷所以出現服務質量差，收費不透明等各種弊端，銀行的收費數額的增長甚至超過房價數額的增長。

國際經濟交流中心副秘書長說：“銀行和實體經濟是一個利厚，一個利薄的問題，已經到了非常嚴峻的程度，銀行的資本利潤已經不僅大幅高于工業，而且高于石油和煙草。”[1]我國銀行通過息差去年增長暴利31.5%，暴利的背后其實是銀行危機的前兆。

二、銀行暴利的具體表現

（一）息差暴利

我國銀行通過息差去年增長暴利31.5%，暴利的背后其實是銀行危機的前兆。比如對國有企業的放貸息差是3%，對民營企業的放貸息差是7%以上，而國際慣例只有0.5～0.7%，甚至連1%都沒有，這說明我們的金融體制已經走向了一種不合理的狀態，這種狀態急需進行改革，如果不改革的下場只能是最終金融體系的危機。銀行靠息差賺錢，沒風險，可以說是左手拿錢右手放錢的狀態，[2]一方面銀行貸款給國企和央企，因為他們肯定能賺錢，不會虧損，實在不行國企就通過加價的方式再盈利：另一方面也貸給信譽資信狀況良好的民營企業還有房地產。所以銀行是穩賺不賠的狀態，這也是銀行不愿貸款給中小企業的原因。

（二）收費暴利

還有不合理的收費問題，金融體系有3000多項收費，收取密碼重置費、開戶手續費、個人存款證明費等貢獻了金融暴利的20%左右的利潤。各種收費也是呈壟斷的形式，與金融沾邊就收費，有的金融機構純粹沒有公示，一些自立名目的收費。例如給別人轉賬，轉成功要收費，轉不成功也要收費，典型的霸王條款。還有一種叫跨行查詢費，全世界只有巴基斯坦一個國家實行這種收費方式，我國就借鑒這種收費形式。這些暴利的背后都是銀行壟斷的結果，因此必須對金融機構進行改革，以增加他的競爭力，抑制這種壟斷過強的趨勢。

三、關于遏制銀行暴利的措施

（一）增開民營銀行來增加我國金融系統的競爭

對于這些民營的銀行不要進行打壓，放寬準入的標準，讓很多地下的融資主體能夠走到地上進行“轉正”。引入市場競爭機制。像現在以溫州作為試點，實行無抵押貸款，所以呆賬率最低，民間信用也是最高的；像臺州商業銀行75%的資金都是給個體戶提供的貸款。所以呼吁銀行民營化，不要對民營銀行以壓力，放寬市場準入的標準，讓民營銀行能夠更好地為中小企業提供服務，促進中小企業能夠不斷發展。溫州這項的小額貸款公司發展很快，是基于一種民間的智慧，幾乎出現“人人放貸”的狀況。溫州89%的資金都介入借貸的行業。一種血緣和地緣的信任，所以溫州的中小企業發展很快，商業的氣息很濃厚。例如穆罕默德.尤努斯創建了一種微額貸款，把貸款貸給無抵押能力和信用能力的窮人，給他們提供創業的機會，最后取得了很好的成效。所以應該通過公平競爭消滅金融高利貸，首先銀行要保證對待民營企業以公平的借貸環境，同時要允許其他的民間銀行發展，不能打壓和限制，賦予其一定的權限和資格。

（二）利率市場化

在以往的經驗中，我國的利率大多市政府決定的，因為主要是貸給國企。在利率市場化的條件下，如果市場競爭充分，則任何單一的市場主體都不能成為利率的單方面決定者。利率市場化的主要意義在于促進金融創新，金融市場主體充分而賦有競爭意識，所有的經濟主體都會得到創新帶來的好處。對于民營銀行可以自己根據市場需要控制利息，可以吸收公眾存款，對于一些高風險的中小企業可以高利息放貸。必須要讓金融回歸市場。銀行資金成本高，錢多，資金沒有競爭力，銀行掙錢太容易，只要保住利差即可賺錢，所以必須要增加競爭機制發揮市場配置資源的基礎性作用，通過市場把資金配置到最需要，效益最好，最有發展前景的企業上來，這樣商業銀行和企業都可以有自己的選擇空間。但是要防止出現金融危機，要循序漸進，一個環節一個環節的實施，先放貸款利率，充分調動競爭力。[3]這樣對于銀行改善經營，參與國際競爭，提高資金的使用效率，調動社會積極性都會起到很好成效。因為競爭，銀行的服務態度也會轉變，利率下降，也有利于房價下來，最終有利于盤活社會資本，對于中小企業家來說融資的渠道也會更加的多元化，有利于我國經濟的發展壯大。

（三）要求明示收費項目

反對銀行的格式條款和霸王合同，要求銀行要對于一些收費名目進行解釋和說明，金融消費者也有要求其出具具體條款批示的權利，取消一些亂收費的現象，應當出臺一些具體的法規法令來規定收費這一環節。修訂完善商業銀行服務價格等法規制度，督促商業銀行嚴格落實收費明碼標價制度。健全投訴舉報和社會監督機制，及時受理舉報，切實保障和維護金融消費者的合法權益。

（四）試點建議

像廣東應重點開發人民幣匯率的衍生工具，溫州應進行海外直接投資，上海應最先進行利率自由化，先把這些試點問題搞清楚再不斷擴大試點的覆蓋面積，最終把可以適用的政策加以推廣，最終選出符合我國國情的策略，進行全國的金融體制改革。形成一種倒逼的機制，先在試點一步步做好，那么別的地方也會效仿發展，充分調動各地政府及銀行的積極性，最終促進全國金融改革的落實。在完善試點上下工夫。在全面深化金融改革的過程中，應注意調動各方面的積極性，增強社會不同方面特別是各市場主體改革的自覺性、主動性和創造性。通過先行先試積累經驗，建立及時調整和糾錯的機制，促進改革持續深化，使社會各類資金更好地服務于實體經濟發展。[4]

（五）政企分離

我國現在的金融機構改革緩慢是因為其以及淪為一種央企和國企的附屬物，一切的服務都是為了國企，已經被當作一種財政工具來使用，呼吁政企分離對于銀行的改革也是起到一種積極的作用，否則之后損害民眾的利益和中小企業家的利益。

四、結語

金融體制改革是一個長期的過程，二十多年來一直推崇利率市場化，最終已經著手實施了，對于金融體系出現的問題我國的金融改革正穩步前進，有條不紊的實施，對于我國金融體系來說就，特別是對于我國經濟發展來說都是意義深遠的一個轉折點。針對我國銀行暴利壟斷的問題也成為改革進程中一個亟須解決的難題，在新的政策形勢下對銀行體系環境的凈化也成為當前刻不容緩的一個環節。在推進我國金融改革的同時還必須要保證金融消費者的利益，他們是基石，是檢驗改革成果的直接組成部分，因此這次改革任重道遠，需要我們不斷監督和見證改革的成果。

參考文獻

[1]王亦平.《金融法律制度創新》[M].法律出版社，2012年版.

[2]何穎著.《關于銀行暴利探究》[M].北京大學出版社，2010年版第171頁.

[3]江世銀.《加快深化金融體制改革-學習黨的十八大報告的體會》.2013年23版.

[4]張百鵬.《談后金融危機我國金融體制改革的進展及對策》.2014年.