祿勸縣邊遠鄉鎮流通中人民幣整潔度難以提高的原因及對策

袁冬

人民幣是我國的法定貨幣，是我國經濟主權的象征，被譽為國家的“名片”，因此人民幣票面整潔與否，不僅直接關系著人民幣的尊嚴和聲譽，也代表著國家的文明程度。為提高流通中人民幣整潔度，人總行提出了“人民幣凈化工程”的有關工作要求，從近兩年來的實施情況看，祿勸縣城區流通中人民幣整潔度明顯改善，但邊遠鄉鎮流通中人民幣殘損率偏高，且小面額人民幣整潔度低于大面額人民幣，殘損幣在邊遠鄉鎮市場上大量流通，加之邊遠鄉鎮金融基礎設施薄弱和金融知識缺乏，因此，在祿勸縣邊遠鄉鎮實施“人民幣凈化工程”任重道遠。

一、基本情況

祿勸縣國土面積4233.78平方公里，下轄16個鄉鎮（街道辦），189個村（居）民委員會，總人口47.75萬，共24個少數民族，農業人口39.05萬人，占全縣總人口的81.78%。2013年，全縣地區生產總值58.2億元，地方財政收入5.98億元，城鎮居民人均可支配收入22082元，農民人均純收入達5438元。山區面積占總面積的98.4%，貧困人口6.8萬人，貧困人口占總人口14.24%。目前，全縣轄內設有農業發展銀行、農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行和村鎮銀行5家金融機構，36個金融機構服務網點（其中：縣城區18個），全縣金融機構服務網點大部分集中在縣城和鄉鎮府所在地。邊遠鄉鎮農村地區金融資源相對缺乏，金融知識宣傳難以實現家喻戶曉，有效提高流通中人民幣整潔度難度較大。

二、存在問題及原因

人行祿勸縣支行課題小組通過深入邊遠鄉鎮農村市場、校園等實地調查發現存在以下問題及原因：

（一）公眾普遍缺乏兌換殘損幣和愛護人民幣的意識

問卷調查結果顯示，30%的農民不知道殘損人民幣還可以兌換。盡管《人民幣管理條例》明確規定公民有愛護人民幣的義務，但現實生活中公眾愛護人民幣的意識普遍淡薄，在人民幣上記事、記名、記電話號碼等亂寫亂畫；不清楚任意毀損人民幣是違法行為，部分偏遠鄉村農民拒收嶄新的人民幣，寧愿持有殘損券。因為他們認為殘損券已經流通多次，是假幣的可能性較小。甚至，部分鄉村居民認為人民幣殘損一點沒關系，可以使用就行了，沒必要花費時間專門去銀行兌換，除非是被火燒、鼠咬等致無法使用了才去兌換。

（二）紙幣具有明顯的攜帶優勢，造成市場中小面額紙幣難以回收

人們覺得硬幣攜帶不方便、使用范圍狹小且易丟失，寧愿持有殘損紙輔幣，甚至拒絕硬輔幣，導致銀行內部硬輔幣囤積，而市場中的殘損紙輔幣仍在繼續流通，影響了殘損幣的正常回籠。

（三）受公眾習慣的影響，“現金偏好”削弱了電子銀行的“替代”效用

一是社會信用薄弱。目前社會信用體系尚不完善，經濟詐騙案時有發生，人與人之間缺乏信任感，農村群眾商業交易更習慣“一手交錢、一手交貨”，不放心使用電子轉賬；二是部分客戶對電子銀行業務有畏懼心理。由于目前網上銀行等電子銀行業務未全面普及，宣傳、推廣力度也不足，金融詐騙等行為也多通過電子銀行業務進行，因而部分年齡較大且很少接觸網絡的客戶對網上銀行、手機銀行等電子銀行新生業務缺乏了解，對其產生畏懼心理，日常交易偏好現金；三是固有習慣使然。據調查了解，很多人并不排斥電子銀行業務，也辦理了電子銀行業務的相關手續，但由于過去一直使用現金交易，并且習慣于現金交易，所以很少用到電子銀行。

（四）宣傳力度不夠，偏遠農村對愛護人民幣及人民幣反假的知識掌握不夠

一是偏遠農村地區人口分布不集中且只有農村信用社設有營業網點，金融機構對愛護人民幣和人民幣反假知識宣傳不夠深入，宣傳普及面不夠，加之金融機構深入邊遠鄉鎮農村宣傳的成本相對較高，導致金融機構宣傳不到位；二是農村群眾文化水平相對較低，宣傳效果不明顯，雖然每年都組織開展金融知識宣傳活動，但偏遠地區群眾也難以真正接受，理解掌握不透，且宣傳面狹窄，沒有真正達到家喻戶曉。

（五）金融機構現金服務履職不到位

雖然《人民幣管理條例》規定了金融機構在履行現金服務社會責任方面的職責，要求金融機構應具有社會道德準則，無償為社會公眾提供券別調劑和殘損幣兌換等服務，但是金融機構普遍以追求經濟效益為其首選目標。由于現金是非生息、非獲益資產，各金融機構存在重視程度不夠，在履行社會職責方面存在不到位現象，與金融消費者的期待之間存在差距。人民幣貨幣回收的唯一渠道為金融機構的柜臺，金融機構柜員對殘損幣特別是小面額殘損幣回收工作缺乏主動性，尤其是該業務量沒有直接與柜員的業績工資掛鉤，導致了某些經常使用小面額現金的行業和區域無法盡快將所持有的殘損幣回籠銀行，加劇了殘損幣的體外循環。

（六）金融機構現金收付業務和整點方面的投入不足

從調查情況看：祿勸縣5家金融機構中只有農行和農村信用合作聯社兩家配有清分機，農行配備2臺清分機，農村信用合作聯社配備8臺清分機，大部分配備在城區網點，且清分機的產地、品牌五花八門，各廠家依據《不宜流通人民幣挑剔標準》設置參數，挑剔標準定量不統一，清分設備對殘損幣檢測標準難以統一。現金收付人員配備和機具投入不足，導致對銀行回籠券不能全額清分復點，現金收付“兩條線”難以保障，致使一些質量不高的鈔券不能及時退出流通領域，影響了流通中人民幣整潔度的提高。

三、提高流通中人民幣整潔度的建議及對策

（一）盡快出臺現金管理新規，規范現金使用范疇

建議出臺現金管理新規，或對現行的《現金管理暫行條例》進行修改和完善。應充分考慮到國內用現習慣及維穩、反洗錢、反假幣工作需要，把自然人的現金收支及保管量納入管理范疇，嚴格現金支取的使用范圍和用途，改變傳統用現習慣，在硬環境上減少社會現金周轉率和使用量，加強電子銀行業務對現金“替代效應”的作用。

（二）加強電子銀行業務宣傳，轉變現金使用觀念

應針對農村群眾對電子銀行業務不熟悉、疑慮感及不良用現習慣等因素，制作簡易宣傳冊，通過金惠工程廣泛開展和各金融機構送金融知識進社區、進校園、進農村等活動宣傳電子銀行業務，辦理電子銀行業務的注意事項等內容，并由金融機構在受眾廣的媒體上進行公益宣傳，宣傳電子銀行業務的實用性、方便性、安全性等特點，提高群眾對銀行新興業務的熟悉程度，緩解群眾因為對電子銀行業務不熟悉而產生的疑慮感，引導群眾掌握并使用適合自身的網上銀行、電話轉賬、手機銀行等電子銀行業務功能，提高電子貨幣的使用頻率，改變群眾的不良用現習慣，增強電子銀行業務對現金的替代功能，減少流通中現金使用量。

（三）營造愛護人民幣的良好社會氛圍

提高流通中人民幣質量是一項系統性的社會工程，加大宣傳力度，爭取社會各界的支持十分必要。讓公眾了解人民幣殘損幣兌換知識，自覺地將殘損人民幣存入銀行。要加大對人民幣有關法律法規及制度辦法的宣傳，向群眾傳授識別假幣的方法和技能，宣傳愛護人民幣的知識和義務，尤其要深入偏遠山區加大宣傳，提高鄉村居民的知曉度。同時人民銀行要加強與地方政府、公安、法院、工商等部門的溝通協調，齊抓共管，形成宣傳合力。

（四）依托惠農支付服務點增設愛護人民幣義務宣傳站，優化農村現金流通服務

目前，祿勸縣共設立惠農支付服務點184個，基本實現了行政村全覆蓋。為逐步解決農村地區現金整潔度較低、券別結構不合理、反假能力薄弱等問題，提高全縣農村現金服務水平，把惠農支付服務點建成具有農村地區愛護人民幣、人民幣反假貨幣知識宣傳站職能的服務網點。農村信用社和農業銀行作為收單機構，要按照“誰主辦、誰管理、誰負責”的要求，為所管轄惠農支付服務點提供現金服務和業務指導。一是主辦網點要將惠農支付服務點商戶納入現金業務VIP客戶進行管理。對其提現、繳款業務開辟“綠色通道”，對惠農支付服務點商戶提出的原封新券預約需求，主辦網點一般要在1 天內予以滿足，偏遠地區的網點要在2～3天內予以滿足。各主辦網點要適當提高現金日常備付水平，原則上新券庫存要比普通網點提高1倍以上；二是要積極為惠農支付服務點商戶開辦券別調劑服務。對惠農取款服務點商戶提出的“以舊換新、以零換整、以整換零”的要求，各主辦網點要在第一時間予以辦理；三是要積極承擔社會責任。對偏遠地區、交通不便的惠農支付服務點商戶，各主辦網點要定期開展上門服務，為其配送原封新券，回收兌換殘損券；四是各主辦行要加大對惠農支付服務點商戶的人民幣反假業務培訓及為惠農支付服務點安裝點驗鈔機，進一步創新現金業務服務措施，改善農村人民幣流通環境。

（五）強化督導職能，正確引導金融機構履行社會服務義務

引導各金融機構切實樹立客戶至上、經濟效益和社會效益同等重要的理念，促進人民幣循環流通。此外，除了在“量”上對金融機構有所要求，對“質”也應當正確引導，如針對人民幣流通特點，正確引導各金融機構根據供需實際堅持“保供應、調結構、促回收”的投放回籠模式，以新促舊，促進現金合理進入和退出流通領域。

（六）提供多樣性非現金支付方式，減少現金使用量

督促農村信用社加大邊遠鄉鎮營業網點的自動存取款機、自動交費機等的布點數量，提供票據、銀行卡及網上支付等多樣結算服務方式，營造新型、便捷的結算環境；積極宣傳現代高效的結算手段和支付工具，加強新型結算配套設施的建設，從根本上減少現金用量。逐步改變農村群眾使用現金的傳統習慣，減少現金使用量和供應量，進而促進流通中人民幣整潔度的穩步提高。

（七）健全考核與激勵機制，加大殘損幣回籠力度

加強監督檢查力度，與各金融機構簽訂殘損券回收目標責任書，不定期進行檢查，防止金融機構互相推諉、拒絕辦理人民幣兌換和殘損幣回收業務，或將回收到銀行的殘損人民幣重新投放到市場。出臺考核管理辦法，創建科學可行的激勵與約束機制。將殘損人民幣兌換業務納入績效考核，對在殘損人民幣兌換方面成績突出的金融機構，給予一定的表彰和獎勵。對影響小面額貨幣供應等違規行為，人民銀行可采取約見談話、責令糾正、通報批評等方式進行處理。定期舉辦人民幣挑剔、兌換標準知識培訓班，使金融機構臨柜人員能夠準確掌握殘損人民幣兌換標準，提高操作技能。