可推廣可復(fù)制的農(nóng)村信用體系建設(shè)方法探討

2011年，昭通市大關(guān)縣被確定為云南省農(nóng)村信用體系建設(shè)首批試點(diǎn)縣，按照“政府領(lǐng)導(dǎo)、人行主導(dǎo)、各方參與”的創(chuàng)建原則，試點(diǎn)先行，取得了一些成效。為使農(nóng)村信用體系建設(shè)工作模式具有可推廣可復(fù)制性，筆者對(duì)大關(guān)縣農(nóng)村信用體系建設(shè)開展情況進(jìn)行了相關(guān)調(diào)研，作了一些思考。

一、大關(guān)縣農(nóng)村信用體系建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀

到2013年末，大關(guān)縣在轄內(nèi)9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、78個(gè)行政村全面鋪開信用體系建設(shè)，共為全縣62359戶農(nóng)戶建立了農(nóng)戶信用信息電子檔案，工作覆蓋面達(dá)到百分之百。同時(shí)，在百分之百建檔面的基礎(chǔ)上對(duì)49887戶農(nóng)戶開展“三信”評(píng)定創(chuàng)建，其中：評(píng)定信用戶37992戶，占已評(píng)級(jí)農(nóng)戶的76.15%；評(píng)定信用村42個(gè)，占全縣村委會(huì)總數(shù)的55.26%；評(píng)定信用鎮(zhèn)4個(gè)，占全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的44.44%。已初步形成以農(nóng)村信用戶為主體，信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)和農(nóng)戶“四位一體”的農(nóng)村信用服務(wù)體系。

（一）主要做法

1.強(qiáng)化政府領(lǐng)導(dǎo)，形成工作合力。2011年試點(diǎn)之初，縣政府印發(fā)了《大關(guān)縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》，成立以常務(wù)副縣長(zhǎng)為組長(zhǎng)，縣人行行長(zhǎng)為副組長(zhǎng)，各職能部門負(fù)責(zé)人為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組，建立了鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）書記牽頭抓，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和村主任具體抓的工作機(jī)制，為有效開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作提供組織保障。

2.開展廣泛宣傳，營(yíng)造濃厚氛圍。一是政府牽頭，構(gòu)建廣角度的宣傳平臺(tái)。縣委宣傳部將農(nóng)村信用體系建設(shè)作為專門章節(jié)選編入《大關(guān)縣形勢(shì)政策宣傳手冊(cè)》，在《大關(guān)手機(jī)報(bào)》開辟“農(nóng)村信用體系建設(shè)工作”專欄，覆蓋到縣域各單位職工和鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村干部職工。二是立足自身，構(gòu)建宣傳教育長(zhǎng)效機(jī)制。在日常工作中，人民銀行通過電視、網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)政通等平臺(tái)，向群眾宣講信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)評(píng)條件及其享有的優(yōu)惠政策。營(yíng)造出“爭(zhēng)當(dāng)信用戶、爭(zhēng)創(chuàng)信用村”的良好氛圍，調(diào)動(dòng)了群眾參與信用體系建設(shè)的積極性。

3.建立科學(xué)評(píng)分體系，實(shí)現(xiàn)“三聯(lián)評(píng)”。將農(nóng)戶現(xiàn)有資產(chǎn)、歷史借貸等抽象、零散的信用信息直接量化成為各項(xiàng)數(shù)據(jù)得分，最后通過各項(xiàng)指標(biāo)綜合計(jì)算對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行分級(jí)評(píng)定，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)指標(biāo)與信用評(píng)級(jí)關(guān)聯(lián)，信用評(píng)級(jí)與授信額度正相關(guān)的資產(chǎn)、信用、授信額度“三聯(lián)評(píng)”。

4.建立工作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“三聯(lián)手”。在宣傳發(fā)動(dòng)、信息采集、信用評(píng)定等環(huán)節(jié)建立一系列工作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)政府、銀行、農(nóng)戶“三聯(lián)手”，增大工作合力。縣、鄉(xiāng)兩級(jí)政府將“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、新用戶”的創(chuàng)建納入工作規(guī)劃或考評(píng)范圍；農(nóng)村信用社對(duì)“信用戶”按AAA、AA、A的信用等級(jí)分別給予8萬、5萬、2萬的免擔(dān)保授信；農(nóng)戶在享受到創(chuàng)建成果的基礎(chǔ)上，切身體會(huì)到“誠(chéng)信”所蘊(yùn)含的價(jià)值，主動(dòng)參與意識(shí)明顯增強(qiáng)，示范效應(yīng)不斷擴(kuò)大。

（二）取得的成效

經(jīng)過兩年的不懈努力，對(duì)培育和提高農(nóng)戶信用意識(shí)，減少借貸雙方信息不對(duì)稱瓶頸問題，有效降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查成本，對(duì)降低農(nóng)戶融資成本，切實(shí)改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，加大“三農(nóng)”信貸投放力度，提高金融服務(wù)效率，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面取得了一定成效。

1.金融產(chǎn)品和服務(wù)方式實(shí)現(xiàn)“三變化”。一是有效簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，提升了小額貸款服務(wù)效率。信用農(nóng)戶在授信額度內(nèi)不再需要進(jìn)行貸前調(diào)查，隨用隨貸，辦理時(shí)間從之前的3～7天縮短到當(dāng)日可貸。二是配套服務(wù)更加完善。信用農(nóng)戶優(yōu)先辦理惠農(nóng)卡，小額信貸以惠農(nóng)卡為服務(wù)載體，有效保證資金安全，依托惠農(nóng)支付點(diǎn)可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)、消費(fèi)等便捷功能。三是金融產(chǎn)品更加豐富，滿足不同農(nóng)戶群體資金需求。一方面，推出資產(chǎn)抵押、擔(dān)保貸款、組合貸款等產(chǎn)品。另一方面，開發(fā)出“創(chuàng)業(yè)貸款”、“外出務(wù)工人員貸款”等特色產(chǎn)品，加大對(duì)農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶等與“三農(nóng)”有關(guān)群體的創(chuàng)業(yè)金融信貸服務(wù)和支持力度，實(shí)實(shí)在在帶動(dòng)農(nóng)民增收致富。

2.緩解信息不對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)“兩降一增”。一是農(nóng)戶融資成本降低。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過有效簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、提升小額貸款服務(wù)效率，有效降低了農(nóng)戶融資成本。二是農(nóng)戶不良貸款明顯下降。2013年年末，大關(guān)縣涉農(nóng)貸款余額93965萬元，占全部貸款的63.21%，涉農(nóng)不良貸款1377萬元，比上年下降2205萬元，下降3.39個(gè)百分點(diǎn)。三是農(nóng)戶貸款余額持續(xù)增長(zhǎng)，金融支農(nóng)效果明顯。2013年，全縣農(nóng)戶貸款余額達(dá)5.2億元，比年初增加1.1億元，占全部貸款的34.97%。

二、存在的問題

（一）缺乏考核激勵(lì)和通報(bào)機(jī)制

農(nóng)村信用體系建設(shè)在實(shí)際推動(dòng)過程中，由于缺乏有效的激勵(lì)政策和考核通報(bào)機(jī)制，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)并沒有把農(nóng)村信用體系建設(shè)工作視為改善農(nóng)村基本公共服務(wù)和新農(nóng)村建設(shè)的組成部分，存在主動(dòng)參與意識(shí)不強(qiáng)、工作質(zhì)量不高、進(jìn)度緩慢等情況。

（二）各級(jí)財(cái)政資金投入不足

農(nóng)村信用體系建設(shè)在宣傳、信息采集等環(huán)節(jié)工作量大，需要一定的經(jīng)費(fèi)投入，而目前的創(chuàng)建經(jīng)費(fèi)來源較為單一，主要由信用社和基層人民銀行負(fù)擔(dān)，各級(jí)財(cái)政資金投入支持有限。

（三）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的參與度不高

農(nóng)村信用體系建設(shè)涉及農(nóng)戶、村莊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量眾多，需要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的積極參與，從大關(guān)的情況看，只有農(nóng)村信用社積極參與到農(nóng)村信用體系建設(shè)中，而農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行參與度不高。

（四）缺乏通暢的信息交流平臺(tái)

農(nóng)村信用體系建設(shè)云南省首批試點(diǎn)縣結(jié)合實(shí)際在不同環(huán)節(jié)進(jìn)行了大膽探索，取得了一些成功經(jīng)驗(yàn)，由于沒有及時(shí)建立一個(gè)信息交流平臺(tái)，一些地方好的經(jīng)驗(yàn)做法未能得到及時(shí)的交流。

三、可推廣可復(fù)制的農(nóng)村信用體系建設(shè)方法探討

（一）可推廣可復(fù)制的農(nóng)村信用體系建設(shè)方法展望

1.統(tǒng)籌兼顧的頂層制度設(shè)計(jì)。統(tǒng)一制定省（市）級(jí)“農(nóng)村信用體系建設(shè)辦法”，明確工作的實(shí)施主體、評(píng)價(jià)對(duì)象、評(píng)價(jià)要素、信息采集內(nèi)容、等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)價(jià)流程、授信管理等方面內(nèi)容。并配套相應(yīng)環(huán)節(jié)的指導(dǎo)性文件和工作手冊(cè)，為工作開展提供政策保障。

2.系統(tǒng)全面的組織保障。充分整合各級(jí)涉農(nóng)部門力量，指導(dǎo)轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，形成橫縱聯(lián)合的組織保障網(wǎng)。逐級(jí)簽訂工作目標(biāo)責(zé)任書，將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入各級(jí)黨委政府年度目標(biāo)考核范圍。

3.統(tǒng)一完善的工作方案。形成評(píng)價(jià)農(nóng)戶道德品質(zhì)、信用記錄、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、償債能力等方面的定量與定性指標(biāo)，規(guī)范評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和操作流程；不斷完善農(nóng)戶信用信息檔案，將農(nóng)戶基本信息，家庭收入情況、固定資產(chǎn)和林區(qū)資產(chǎn)、信貸信息和其他信息等內(nèi)容納入農(nóng)戶信息采集范圍；協(xié)調(diào)推動(dòng)當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)、林業(yè)、農(nóng)業(yè)部門制定“三權(quán)”、種養(yǎng)殖產(chǎn)品及主要農(nóng)機(jī)設(shè)備等相關(guān)資產(chǎn)的評(píng)估辦法。

4.縱橫聯(lián)動(dòng)的操作流程。農(nóng)村信用體系建設(shè)工作主要有以下幾個(gè)步驟：一是在廣泛宣傳和充分動(dòng)員的基礎(chǔ)上，以行政村為單位，成立由村委干部、農(nóng)戶代表、大學(xué)生村官、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸工作人員等組成的農(nóng)戶信息采集小組，負(fù)責(zé)采集本村農(nóng)戶的信用信息；對(duì)采集的農(nóng)戶信息，根據(jù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算出農(nóng)戶的信息得分，提出農(nóng)戶信用等級(jí)的初步評(píng)價(jià)結(jié)果。二是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)小組，負(fù)責(zé)本鄉(xiāng)鎮(zhèn)參評(píng)農(nóng)戶的信用等級(jí)復(fù)評(píng)工作。三是在縣級(jí)層面，由縣各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸干部組成的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)指導(dǎo)小組，對(duì)本縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和評(píng)級(jí)復(fù)核。四是實(shí)行信用評(píng)價(jià)結(jié)果公示制度，接受群眾監(jiān)督。

5.正向引導(dǎo)的激勵(lì)機(jī)制。與信用評(píng)級(jí)掛鉤，及時(shí)跟進(jìn)各項(xiàng)惠農(nóng)措施，對(duì)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)行貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率優(yōu)惠等實(shí)在的惠農(nóng)貸款措施，盡可能減少貸款調(diào)查評(píng)估環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化手續(xù)，降低受理時(shí)間，并將這些措施落實(shí)到政策層面。按照農(nóng)戶信用信息檔案綜合授信，出臺(tái)財(cái)政貼息扶持政策，地方財(cái)政按照一定比例給予貼息。

6.高效透明的信息共享。統(tǒng)一開發(fā)“農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)”，將農(nóng)戶基本信息、信用等級(jí)、貸款授信、不良記錄等采集的內(nèi)容納入信息農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，由人行實(shí)行統(tǒng)一管理，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以添加完善，建立信息共享平臺(tái)，增強(qiáng)信息公開性。各金融機(jī)構(gòu)可以利用數(shù)據(jù)庫及時(shí)、全面、準(zhǔn)確的查找到有貸款需求農(nóng)戶的信貸檔案，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息供求雙方的有效對(duì)接。

（二）對(duì)可推廣可復(fù)制的農(nóng)村信用體系建設(shè)的思考

思考一：將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作上升到各級(jí)政府工作目標(biāo)考核中，依托政府機(jī)構(gòu)體系，整合政府各部門力量，是現(xiàn)行體制下有效推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵。

思考二：參與主體各得實(shí)惠是開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的基礎(chǔ)。一是各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)信用戶針對(duì)性的推出貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率優(yōu)惠等措施，激發(fā)農(nóng)戶參與信息采集和信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作的積極性。二是要把涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)確定為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的實(shí)施主體，做到管理統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、程序統(tǒng)一。三是地方政府部門要把信用體系建設(shè)工作視為政府工作的一部分，與新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村金融環(huán)境改善等工作有機(jī)結(jié)合，協(xié)同推進(jìn)。

思考三：因地制宜，根據(jù)地區(qū)特點(diǎn)有針對(duì)性地開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。注意工作方式，將各項(xiàng)工作做實(shí)做細(xì)是成功的保障：一是宣傳到位；二是監(jiān)督考核跟進(jìn)；三是保持信息采集的客觀公正；四是評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，尤其是各縣要根據(jù)地區(qū)實(shí)際，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)情況細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，出臺(tái)當(dāng)?shù)氐脑u(píng)分辦法；五是評(píng)價(jià)成果運(yùn)用，通過建立信用戶信貸激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等保障制度，加大信貸支農(nóng)投放力度，在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中推廣對(duì)信用戶“最低貸款利率不上浮，最優(yōu)客戶貸款不擔(dān)保”的惠農(nóng)理念；六是建立長(zhǎng)效機(jī)制，保障農(nóng)戶信息及時(shí)更新，給予必要的專項(xiàng)資金和人員力量保障。

思考四：在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作時(shí)，可以配套擴(kuò)展保險(xiǎn)、支付等農(nóng)村金融服務(wù)。如引入農(nóng)業(yè)貸款與保險(xiǎn)的配套機(jī)制，加強(qiáng)銀保合作，地方財(cái)政適當(dāng)予以補(bǔ)貼，合理分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。在開展農(nóng)戶信息采集和后續(xù)更新信息工作的過程中，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，同時(shí)推廣惠農(nóng)卡、反假人民幣等惠農(nóng)金融業(yè)務(wù)，與農(nóng)村支付環(huán)境改善有機(jī)結(jié)合，相輔相成。

課題組長(zhǎng)：鄭云波

執(zhí) 筆：何易瞵