中小民營企業融資問題及對策分析

【摘要】中小民營企業自成立及其發展過程中，由于自身規模及經濟環境等諸多原因的制約和影響，在發展中的資金不足已經成為制約其持續穩定、健康發展的重要因素。本文分析中小民營企業融資難的原因，從企業自身以及從銀行、政府、社會信用等方面分析企業的融資問題，并探討企業在融資方面的可行方案，尋求解決融資困難的對策。

【關鍵詞】中小民營企業 融資

一、中小民營企業融資面臨的問題

（一）企業自身不足引起的融資困難

一般來說，中小企業自成立到穩定、健康發展的每一個經營周期都會出現資金不足，企業融資渠道主要有商業銀行貸款、政策性銀行貸款、信用社貸款和非金融機構貸。作為中小民營企業，企業規模小，科技創新能力有待提高，且產品無法突出其競爭優勢，承受市場風險的能力相對較弱。因此無論從管理者的經營管理還是產品競爭力，或者企業的財務方面都無法給資金供給者以堅定信心，在市場變動和經濟波動中極其脆弱，使得銀行不敢向其放款。

中小民營企業大都是家族式管理模式并不適合現代企業的發展要求，長期的民間借款使得其負債率偏高，且其民間貸款在財務報表上反映不實，財務風險明顯增大。企業在財務和經營管理都不規范，治理結構不完善，持續經營能力弱。存在管理不規范、信息不透明、賬務不夠完整的現象，致使貸款的管理成本高、風險大，從而使得公司的信用相對較低，難以獲得銀行的貸款。

（二）銀行等金融機構對中小民營企業的惜貸現象

國有銀行在整個銀行系統具有壟斷地位，然而國有銀行考慮到中小企業的資金不如國有大型企業的資金雄厚，還款能力普遍不足，對中小企業的貸款一直持消極態度，各商業銀行也不無例外地對中小企業存有歧視。不僅對其進行十分嚴格的財務調查和資信審查，且手續繁雜，時間拖沓。銀行與企業之間掌握的信息不對稱，導致企業和銀行在貸款決策上出現較大的差距。銀企之間信息不對稱是銀行擔心中小企業出現各種風險而最終資不抵債導致破產這就這直接引起銀行對中小企業，特別是對民營企業的惜貸，其主要為了逃避企業給銀行帶來的貸款風險。在對中小民營企業資金需求方面，各銀行往往都會有比較嚴格的審查，即使獲得銀行的貸款也僅僅是很有限度的額度，對于企業的生產周期或者產品更新換代的時期來說也只是杯水車薪。

地方性中小金融機構本該與大型國有銀行有一定的差別，其主要服務對象應該是中小型民營企業，因為地方性金融機構在本地的發展以及經營，從客觀角度出發，其更了解民營企業的基本狀況。然而中小金融機構也同銀行一樣，對中小民營企業缺乏客觀的判斷和評價，某些方面甚至比銀行的要求更加嚴格，偏離了中小金融機構的服務于中小企業的本職。無論是銀行還是中小金融機構對中小企業的惜貸，都將不利于在中小企業的資金的融通，不利于中小企業的進一步發展。

（三）地方政府的融資政策支持不足

現階段，企業想要持續的穩定的發展，需要有良好的外部融資環境。從政府角度出發，對于企業的補貼不單單是稅收上的減免和財政支持，還應有良好的外部融資環境和條件才能使得企業提高競爭力，取得進一步發展。隨著經濟的不斷發展，地方政府應該給予民營企業更加公平的融資環境。而就目前的現狀，政府對中小民營企業的支持政策不足，政府的支持力度不夠也間接導致中小企業的融資困難。長期以來，政府對企業片面的強調“抓大”，在財政支持、社會服務和保障等方面大多考慮大型企業而中小企業很難或根本得不到政策上的扶持，缺少政府必要的保護。政府對金融法制條例的建設進程比較滯后，在金融機構如何對待中小民營企業方面沒有正確的政策引導和支持，使得銀行等金融機構對中小民營企業惜貸或者增加貸款利率，迫使中小民營企業最終放棄在銀行等金融機構的貸款。

民間借貸是將閑散的社會資金集合到一起進行社會投資獲取利息的融資方式，在我國經濟高速發展的今天，民間資金參與到經濟建設中來的合法地位將是遲早的事。民間借貸作為一種融資方式，在社會上以不同的形式存在從未間斷，其在一定程度上緩解了中小企業的資金需求，促進了中小企業的發展。但是民間借貸的資金一旦發生變化，容易引起道德風險和社會風險等諸多社會問題，因為借貸雙方多數情況下不具備完善的借貸手續，缺乏必要的擔保抵押和法律保障。

二、解決中小民營企業融資難問題的對策和建議

（一）要努力促進自身的發展

中小民營企業應建立起現代企業管理制度，引進先進的經營理念，提高管理者的素質和管理水平。改變現行的經營管理體制，學習和借鑒國內外先進的管理模式，建立現代會計制度，讓外部得到中小民營企業的真實有效的財務信息，改變原有的確實存在管理不規范、信息不透明、賬務不夠完整的做法，減少貸款的管理成本高，降低貸款風險大，增強中小民營企業的信用，爭取獲得銀行和金融機構的貸款。發揮其經營靈活多變，資金占用較小的優勢，及時捕捉市場動向，通過與市場需求結合，有效的提高技術與產品的創新，根據市場需求及時調節經營策略，以獲得局部的優勢。

（二）加大銀行等金融機構的支持力度

國有商業銀行應為民營企業營造公平的貸款環境，調整信貸政策，修改食業信用等級評定標準，打破以企業規模、性質作為支持與否的條件，支持民營企業的合理資金需求，遵循公平、公證和誠信原則，逐步提高對民營企業信貸投入的比重。推出差異化的信貸政策，有針對性地對貸款利率進行差異化定價，制定一個統一的專門針對中小企業的風險監測和預警系統，做到準確的風險監測和預警，提高銀行對中小民營企業的認可程度，使銀行能為中小企業提供更多更好的融資服務。改革和完善地方性中小金融機構的功能，更好地服務中小民營企業。

（三）政府積極改善民營企業融資的環境

從政府角度出發，對于企業的補貼不單單是稅收上的減免和財政支持。除此之外，轉變地方政府職能，改善民營企業融資的宏觀環境地方政府要嚴格按照《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》的精神，轉變政府職能，強化服務功能，疏通民營企業的融資梗阻。還得有良好的外部融資環境和條件才能使得企業提高競爭力，取得進一步發展。轉變政府的職能，加快改進民營企業融資的宏觀環境，強化在經濟方面的服務功能，加大對民營企業的扶植力度，貫徹落實切實可行的政策扶植中小民營企業。在健全金融監管的基礎上，加快金融體制改革，積極引導銀行、地方性中小金融機構以及民間資本對民營企業的支持，加強對民營企業的服務。規范民間借貸有助于民間閑散資金參與到民營企業的經營中去，合理引導和利用民間資金，降低資金所有人的投資風險，既可以投資到民營企業中，促進企業的進一步發展，還可以為民間閑散資金獲得更多的投資收益。

參考文獻

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作者簡介：常志遠（1975-），男，吉林省吉林市人，高級工程師，碩士。