我國城市商業銀行跨區域經營風險控制研究

呂瀟　石慧

【摘要】城市商業銀行作為金融監管部門化解地方金融風險的產物，在城市信用社的基礎上改制而來，已經成為中國銀行業繼四大國有商業銀行、股份制銀行之后的第三力量，跨區域經營成為其快速發展的重要方式。本文針對城商行跨區域經營過程中存在的風險進行研究，提出合理的風險控制方法，以期能夠為解決跨區域擴張和風險控制問題提出策略和建議。

【關鍵詞】城市商業銀行 跨區域發展 風險控制

一、城商行跨區域經營現狀SWOT分析

隨著監管當局對城商行跨區域政策的不斷放松，大多數城商行都實施了跨區域經營，并且跨區域經營的效果也逐步顯現。城商行跨區域化發展的具體模式主要有在異地直接設立分行、聯合重組、股權合作與業務合作。結合城商行自身情況，本文對其跨區域經營進行了SWOT分析：

（一）自身優勢（Strength）

城商行由于自身機構設置小而精，相比于國有銀行及其他大型股份制銀行更加貼近市場、對市場變化應對更靈敏，尤其是對其主要客戶群中小企業的貸款需求反映更為靈活；在爭取貸款方面，城商行也較之大型商業銀行更具主動性。

（二）自身劣勢（Weakness）

一是對當地的經濟環境和文化環境都不是很了解，原有的地方政府支持也會隨著跨區域經營而弱化。二是由于成立時間較短、經營規模有限，城市商業銀行的人員儲備較少。三是由于需要在異地設立分支行，城商行就必須增加新的管理部門和管理人員，經營成本大幅上升。

（三）外部機會（Opportunity）

由于承認到城商行跨區域經營對經濟發展的重要作用，銀監會放松原先管制，在政策層面上即給予了城商行跨區域經營制度保障。隨著居民收入水平的提高，城市居民對于銀行產品及業務的需求種類和形式也趨于多樣化，大量潛在需求未被滿足。

（四）外部威脅（Threat）

跨區域經營競爭會較之原先的經營面臨更為激烈的同業競爭局面。本地銀行在長期的經營也累積了廣泛的地緣優勢和人緣優勢，對于后進入者的跨區域城商行極具挑戰。

二、城商行跨區域經營的風險分析

（一）信用風險

跨區域經營在進入一個新興市場時，對當地的經濟環境和文化環境都不是很了解，在這種情勢下，跨區域經營的城商行必須要承擔更多的信息不對稱性的代價，道德風險以及逆向選擇的可能性加大，不良貸款比率無形中會被提高，并且短時期內難以對這種信用風險進行有效的管理和控制。

（二）管理風險

城市商業銀行建立之初主要是為了化解當地的金融風險，其從一開始政府主導的色彩就非常濃厚，造成一股獨大的不合理股權結構。隨著城商行跨區域經營的不斷發展，其管理模式層級增加、管理鏈條加長、管理半徑增加，使得信息和決策的上傳下達面臨更多的遲滯和阻礙，這使得業務管理方面的有效性和及時性降低，在這一過程中如果沒有健全的內控系統和嚴密的執行能力，很容易導致總行和分支行風險防范中空白地帶的出現。

（三）環境變動風險

跨區域經營必然帶來經營環境的改變，城市商業銀行跨區域經營也面臨著更多地不確定因素，這也導致了環境風險的產生。環境風險主要體現在兩個方面：一是原先積累的地區經營資源和地方政府支持喪失，新的區域里的本地城商行的先行者優勢以及國有銀行的霸主地位帶來競爭的加劇，比較優勢喪失。二是跨區域經營在初創期需要大筆的啟動資金投入和后續的管理費用的跟進，導致運營資本在短時間內高速上漲，管理成本加大，和收益出現不配比。

（四）信息技術風險

跨區域經營的城商行，本身資產規模偏小且資本不足，產品研發和業務設計流程中表現出明顯的“重收益，輕風險”的取向，對潛在的信息風險缺乏應有的研究，導致系統內部控制的電子化水平較低，整個IT架構也逐漸變得無序，給后續信息風險管理帶來嚴重困難。

三、城商行跨區域經營風險的對策分析

（一）提升風險防范意識，完善風險管理體系

加深控制和管理風險的經營理念，創造良好的風險管理的企業環境。對具體管理風險和控制風險的崗位和組織結構進行清楚的界定。在總行集中管理的前提下，明確異地分行風險管理職責，根據風險點的分布來配置崗位資源。還需要借學習和引進識別和測量風險的技術，在事前就密切關注可能存在的風險點并加以持續跟進調查，以便及時識別和化解風險。

（二）明確細化客戶定位，有效降低信用風險

城商行需要回歸到原先的客戶定位，立足于中小企業客戶，研究開發適用于中小企業融資特點的業務產品和服務渠道，通過精細化專業化服務樹立品牌形象，從而吸引大批中小企業客戶。城商行應該立足于原先的經營特點及優勢，積極開拓適合自身發展的業務市場，選擇符合自身發展戰略的目標市場。

（三）完善信息科技風險治理架構，加強專業隊伍建設

首先需要加強對信息科技基礎設施的建設投入，在軟件和硬件上做出長遠的投資決策，使得業務發展有良好的信息技術作為支撐。其次要制定有效的信息科技管理制度，設立首席信息官及專門負責信息技術風險管理的特定部門，建立順暢的信息技術風險反饋機制，不斷優化風控管理流程。

（四）發掘特色優勢，實行差異化戰略以應對環境變動

在面對環境變動風險時，跨區域經營必須采取差異化發展戰略，尋求發展的“藍海”。城商行可以抓住自身機構精簡靈敏的優勢，在服務質量、銷售模式、定價策略以及銀行組織機構等方面精心設計，提升客戶滿意度，從而使其能夠吸引更多的潛在客戶。

總之，隨著金融經濟環境的不斷發展，城市商業銀行實施跨區域經營發展已經成為勢不可擋的一種趨勢，如何最大限度獲取跨區域經營帶來的收益的同時有效地控制跨區域經營帶來的風險，是城商行可持續經營發展戰略中亟待解決的重要問題，值得進行深入研究。

參考文獻

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作者信息：呂瀟（1991-），女，漢族，江蘇人，對外經濟貿易大學學生，研究方向：會計；石慧（1992-），女，漢族，內蒙古人，對外經濟貿易大學學生，研究方向：會計。