加強民營銀行“破冰”后的風險防范

【摘要】近年來，隨著民營銀行相關政策不斷出臺，民營銀行再次成為公眾和學術界討論的焦點。民營銀行在實現金融體制改革，完善金融市場，實現金融資源有效配置等方面有不可小覷的力量，應當從市場準入、退出機制，建立配套的法律、經濟體系、完善存款保險制度等方面支持民營銀行“破冰”，為我國經濟發展做出貢獻。

【關鍵詞】民營銀行 關聯貸款 道德風險 監管 風險防范

一、民營銀行產生必要性

一是開辦民營銀行是我國金融體制改革的重要舉措之一，民營銀行的建立有利于完善我國金融組織體系以適應市場經濟的發展要求，適應當前民營經濟異軍突起，經濟主體多元化，多種經濟結構并存的格局。

二是民營銀行的建立為金融業引進真正的市場競爭機制，打破國有銀行的“一統天下”的格局，督促國有銀行的改革，倒逼傳統商業銀行強化經營機制和業務轉型，為保證我國金融市場的有效性和透明性做出貢獻。

三是民營銀行的差異化戰略能有效地形成產業互補，其地緣優勢能使其能及時監控企業的經營方式、運行程序和資金狀況等，消除與小微企業的信息不對稱，加上其規模小、決策鏈條短、監管成本較低等優勢，給中小企業開辟了新的融資渠道。

四是民營銀行主要優勢在于機制靈活，產權清晰，經營管理受行政干預少，為以前“死氣沉沉”的金融市場注入一攤活水，有助于提高我國金融運行效率，從而提高整個國家對金融資源配置效率，還能推動中國銀行業治理結構的優化，實現可持續發展。

五是民營銀行為民間資本的利用提供了一個很好的平臺，最大限度的將國民儲蓄資源轉化為有效益的國民投資，有利于增加國民收入；利用社會資本投資于各項社會事業，如基礎設施建設、社會保障事業等，能有效緩解政府財政專項資金的壓力。

二、民營銀行“破冰”進程

民營銀行，一直以來都是我國社會關注的焦點。早在建國初期就有民間資本入股的說法，1996年民生銀行的組建是我國民營銀行出現在金融市場的重要標志。隨著近年相關政策不斷出臺，民營銀行再次成為學術界討論的焦點。

2012年3月溫州經國務院批準成為全國首個金融綜合改革試驗區。2012年5月明確加快發展新型金融組織，為民間資本有序進入銀行業金融機構創造條件。

2013年6月國務院首次提出“探索設立民營銀行”，2013年7月，“金融國十條”明確表示探索設立民間資本發起的自擔風險的民營銀行，民營銀行開辦準入閘門打開，民營銀行開始了“破冰”之旅。隨著全面深化改革的推進，民營銀行的話題再次作為金融改革方案被提出，民營銀行發展進入嶄新的階段。

十八屆三中全會允許具備條件的民間資本依法發起設立中小銀行等金融機構的規定掀起了地方建立民營銀行的大潮。目前市場上已有百家企業相繼表示正在申請設立民營銀行，30～40家上市公司曾宣布擬參股或參與發起設立民營銀行，2014年3月11日，銀監會表示，確定天津、上海、浙江、廣東率先創新試點五家，并出臺了四種不用的經營模式“小存小貸、大存小貸、公存公貸和特定區域存貸款”，實行成熟一家審批一家的原則推進，根據這些試點銀行自身確定正式掛牌營業時間。

三、掃清法律制度障礙，加強風險防范，促進民營銀行發展

民營銀行的建立既是機遇也是挑戰。民營資本受高利潤誘惑欲試水銀行動機不純導致的關聯貸款的問題；市場進入退出機制不完善引起的社會波動及風險問題；金融市場環境不完善、法律制度不健全，民營企業無法可依，經營混亂導致的道德風險。這些問題一旦觸發風險可能將是全社會、系統性的，會造成金融混亂。民營銀行的成功不僅需要自身的業務開拓、差異化戰略和資產質量提高，還需要金融監管當局建立配套的法律制度體系來防范潛在風險。監管當局需要時時對民營銀行潛在的風險嚴加監管，保證金融市場有序健康持續發展。

（一）限制準入條件

考慮開辦民營銀行地區的金融承受能力，控制進入市場的民營銀行數量，防止引起過度競爭和資源的浪費，影響市場機制的正常運行。

要建立一套完善的市場準入規則，對申請進入銀行業的民營企業嚴格審查，要從自擔剩余風險的制度安排、資金信用水平、股東資質、治理結構、可行的風險處置計劃和是否有差異化的市場定位和特定戰略等方面考察民營企業的綜合實力。把好門檻，防止民營銀行建立后企業利用銀行“撈金”，產生關聯貸款問題。

督促企業按照現代銀行制度構建公司式的法人治理結構和經營管理制，使其保證“民有”“民治”“民責”“民益”的統一，保障資金高效安全運行。

（二）完善退出機制

優勝劣汰是市場機制的特征，出現問題的民營銀行如不能及時退出，擾亂市場秩序，引發經營風險或者道德風險，會造成銀行業風險累積，陷入一種惡性競爭中。

銀監會帶頭，組織財政部，央行及其他部門按照市場運作方法進行拍賣，接管，重組，或者兼并，市場化的退出機制能防止風險轉嫁，迫使民營銀行審慎經營。

完善民營銀行退出機制的法律制度建設，建立存款保險制度，保障客戶的合法權益，保障無法生存的民營銀行的有序退出。

（三）建立多層次、立體化監管體系

形成監管、行業自律、民間監督和內部控制四個層面的監管體系，對民營銀行進行全方位、動態性監管。

政府監督民營銀行經營的合法合規性，尤其是由于信息不對稱而無法把握的隱性關聯交易行為，監督其風險管理，加強銀行內部和外部的審計監督，并建立健全會計審計制度。監管機構應加強對民營銀行日常監督，密切關注各項風險指標（如資產充足率、資產負債比率等）的變化，規避潛在的道德風險。

行業自律需要銀行之間互相監督和制約，保證銀行業有序競爭，預防民營銀行未來利用資源對其他銀行進行打擊，形成行業壟斷。

民間監督是重要的一部分，建立科學有效的信息披露制度及時向社會和監管機構披露信息，反映自身真實的經營狀況。也倒逼銀行內部安全合規的管理，督促各個事項合法進行。

內部控制防范從業人員操作風險，建立有效的內部監控體系，保證銀行業務經營和管理活動正常運行。

（四）加快存款保險、銀行破產等制度安排，不斷完善法律環境

首先，應將金融改革頂層設計引入民營銀行政策支持體系中，有序推進銀行破產制度、利率市場化改革，保障民營銀行的制度環境，應借鑒發達國家的做法，盡快建立完善存款保險制度，為退出機制作保障，防止銀行倒閉導致金融風險的產生。

其次，加強執法立法相關力度，加大違規操作的成本，對企業的逃債行為給予嚴厲的處罰，保護民營銀行和客戶的權益，給予民營銀行公平合理的競爭條件，形成良性競爭機制，拓寬民營銀行的經營范圍，促進民營銀行進行產品創新，確定市場差異化戰略，增加金融市場活力。

參考文獻

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作者簡介：王晨（1992-），女，漢族，河北省保定市人，河北大學經濟學院政治經濟學在讀碩士研究生。