我國第三方支付的現狀及問題分析

【摘要】隨著電子商務蓬勃發展，交易的中間環節——第三方支付，逐漸成為人們所關注的問題。第三方支付可以很大程度地消除了交易風險、簡化交易流程，促進電子商務的快速發展。同時，第三方網上支付也面臨著法律、技術、監管等風險和現存問題，所以必須構建安全完整的第三方支付體系，推動第三方支付健康發展。

【關鍵詞】電子商務 第三方支付 風險監管

所謂第三方支付，就是和產品所在國家的各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺[1]。第三方支付機構最重要的作用是起到了在網上商家和銀行之間建立起連接，實現監管和技術保障。在通過第三方支付平臺的交易中，第三方支付平臺作為購物的中介者，一定程度上簡化了購物過程，保障了交易安全。

一、第三方支付的現狀

近年來，第三方支付方式逐漸被大眾接受，并發展成為國內支付產業中發展最迅速、服務商數量最多的支付模式。據中國電子商務研究中心發布的《年上半年中國電子商務市場監測報告》調查顯示，截止到2010年6月底，中國網上支付市場交易額規模達4500億元，同比增長71.1%[2]。

隨著經濟全球化程度提高，電子商務不斷發展，第三方支付迅速成為我國電子商務支付領域的主流支付方式。第三方支付的產生是適應中國市場環境的結果，可以降低社會交易成本。它的建立以誠信擔保模式的支付企業，避免了買賣雙方由于信息不對稱產生的不利影響[3]。

數據顯示，2012年第二季度，支付寶、財付通、銀聯網上支付占據第三方支付的前三甲，占據整個市場78.8%的市場份額[4]，其中阿里巴巴旗下的支付寶是國內最具影響的第三方支付平臺。第三方支付在網絡購物上發展迅速，它也在逐漸發展為公共事業繳費、進行數字娛樂等業務，甚至可以通過第三方支付購買基金、股票、保險等。由此我們可以看到，第三方支付已經成為我們生活不可或缺的一部分，正朝著多方面進行發展。

但同時國內尚缺少針對第三方支付企業監管差異化的研究，其原因可能存在于兩方面：一是我國第三方支付行業的發展尚處起步階段，監管機制還未系統化，相關研究也比較少；二是根據我國相關管理法規的規定，第三方支付企業屬于非金融機構，與銀行等傳統金融機構屬于不同性質的行業主體，目前對這一主體的監督和管理才剛剛起步[5]。

二、第三方支付的現存問題

第三方支付帶給我們的許多方便，但同時也存在很多值得商榷的地方。我認為其中核心問題是風險。

一是消費者保護風險。由于交易存在信息非對稱，消費者在交易中容易出現在劣勢一方，當出現交易糾紛時，如何保障消費者利益，是現在亟待解決的問題，要在保護店家和消費者的利益上找到平衡。

二是信用風險。第三方支付作為資金中轉機構，憑借的是自身的信用水平。電子商務中的商家與消費者之間的交易不是面對面的，物流與資金流在時間和空間上也是分離的[6]。再者，由于交易資金數目龐大，第三方進行資金的保存管理存在一定的風險。

三是道德風險。第三方支付平臺利用技術和信息上的優勢，擁有大量消費者的個人資料和隱私信息，如何保護好這些資料不外流、不買賣，是十分重要的問題。此外，第三方機構相關從業人員的道德素質也影響第三方支付的發展。

四是資金周轉風險。從第三方支付的業務運行流程來看，由于存在資金收付的時間差，資金在第三方支付平臺有一個短暫的滯留期，第三方就會積累大量的穩定沉淀資金，造成資金周轉風險[7]。

五是網絡違法犯罪風險。第三方支付平臺方便了交易，簡化了交易手續，同樣也給不法分子提供了可乘之機。大量交易會產生大量現金流，但是這些資金的真實來源與去向很難逐個審查，可能會滋生資金的非法轉移、洗錢、賄賂、詐騙等活動。

三、現存問題的解決方法

首先要加強監管力度，完善監管體系。要制定法律監管和自我監督的共同體制。政府方面制定的法律條文，確定第三方的法律地位，使得第三方支付有法可依；同時第三方要制定相應的操作規范、風險處理辦法，構建完善的信用管理體系，使有關監督部門和人民大眾可以對第三方的安全措施、業務要求、服務質量等方面進行審核[8]。在里應外合的監管體制下，促進第三方的穩定發展。

其次建立專業的網絡信息服務團隊，防范網絡技術風險，為支付的安全進行提供堅實的基礎保證。對于消費者來說，加強網絡安全意識也十分重要。

再者要制定整體資金管理體系，加強反洗錢風險控制，可以設立相應的銀行賬戶，由銀行進行托管，以保證沉淀資金的安全。同時對該賬戶進行監控，嚴禁非法挪用[9]。

最后加強第三方支付與銀行合作。第三方支付業務的創新性與靈活性，使得支付企業同用戶的距離更近，能夠更為清楚的獲取用戶需求。同時銀行的信用等級更高，資金管理更有經驗。所以銀行可以在銀行卡、信貸、基礎金融服務等業務上，積極同第三方支付企業合作，以促進網絡交易的快速發展[10]。

第三方支付作為交易的中間環節，很大程度地消除了交易風險、簡化交易流程，促進電子商務的快速發展。但同時第三方支付也面臨了許多風險。采取相應的措施，加強行業監管，提高從業人員素質，建立信用體系迫在眉睫。建立一個公開透明，安全方面的第三方支付體系，促進電子商務發展及經濟發展。

參考文獻

[1]第三方支付.《天津經濟》.2011（06）.

[2]梁文彧.第三方支付現存問題及發展對策.《專題研究》.2011（08）.

[3]郭俊賢.西南財經大學中國支付體系研究中心.超級網銀與第三方支付比較分析研究——支付寶與超級網銀為例《中國商界》2011（10）：75.

[4]彭娟娟.我國第三方支付風險分析及對策探討.1994～2013 China Academic Journal Electronic Publishing House.

[5]王丹萍.第三方支付企業監管差異化研究.《上海經濟研究》.2012（3）：103-108.

[6]張寬海，張靖.西南財經大學.第三方支付的分析研究.http：//www.cnki.net.

[7]郭薇薇.淺析我國第三方支付發展的問題及應對策略.《經濟師》.2011（08）.

[8]陳新林.第三方支付發展研究.《特區經濟》.2007-4.

[9]徐勇，劉金弟.第三方支付信用風險分析及監管機制研究.《科技管理研究》2010（10）.

[10]第三方支付與銀行共贏發展.《金融時報》2013年11月4日 第006版電子支付專題.

作者簡介：高藝（1992-），女，漢族，山東濟南人，畢業于首都經濟貿易大學，研究方向：金融學。