當前我國互聯網保險發展模式探析

引言：隨著信息技術的不斷發展，互聯網保險應運而生。本文總結了當前我國互聯網保險的主要商業模式，分析了其存在的主要問題并給出了相關對策與建議。

一、我國互聯網保險發展概述

隨著信息技術的不斷進步，尤其是當云計算和大數據時代到來以后，互聯網保險這種全新的保險經營方式應運而生。互聯網保險是指保險公司或中介機構以信息技術為基礎，借助互聯網來支持保險發展的商業行為。同傳統保險相比，互聯網保險具有以下幾個主要特征：時效性、經濟性、交互化和靈活性。

近20年來，我國互聯網保險快速發展，主要經歷了以下階段。

第一階段，1997-2007年的萌芽期。1997年，互聯網保險公司信息網成立，標志著我國保險業進入互聯網時代。2000年，太平洋保險、中國平安和泰康人壽相繼成立了自己公司的門戶網站。本階段互聯網保險未能實現大規模的發展，只能起到門戶資訊的作用。

第二階段，2008-2011年的探索期。淘寶等商務平臺的興起為帶來了互聯網金融的新一輪發展，優保網和慧擇網等保險中介與保險信息服務網站紛紛出現，使互聯網保險快速發展。本階段互聯網保險保費規模較小，其戰略價值也未能完全體現出來。

第三階段，2012年至今的全面發展期。利用官網、保險超市等方式，各保險公司大力開展互聯網保險業務，以萬能險為代表的新型保險產品在第三方電子商務平臺上獲得了爆破式的發展，眾安保險的成立則對傳統保險模式提出了巨大挑戰。這一階段，互聯網保險全面發展，主要商業模式形成。

最近3年以來，我國互聯網保險獲得了前所未有的發展。

從上表可以看出，2011到2013年，互聯網保險保費總體增幅達到810%，年均增幅達到約201%。可以預計，互聯網保險將迎來快速發展的機會。

二、當前我國互聯網保險的主要商業模式

最近幾年，互聯網保險快速發展，由于互聯網技術差異、保險營銷策略和理念的不同，形成了幾種主要的商業模式，具體可以分為：傳統保險公司與互聯網嫁接模式、第三方電子商務平臺模式、虛擬的保險公司模式（完全的互聯網保險公司）和移動互聯網保險模式。

（一）傳統保險公司與互聯網嫁接模式

傳統保險公司與互聯網嫁接模式是目前的主流模式，它是指傳統保險公司利用互聯網技術對保險產業的內容和形式等進行改造，以實現對傳統保險營銷模式的重大變革，但主要業務還是依據母公司的傳統部門來完成。

具體來講，它有三種子模式。第一種是官方網站模式。它是保險公司和保險中介機構為營銷和展現自身品牌所建立的自主經營的官方網站。第二種是網絡兼業代理模式。它是互聯網時代衍生出來的兼業代理模式，因其門檻低、辦理簡單而受到歡迎。第三種是專業中介代理模式。它是專門在互聯網上進行保險代理的中介機構，例如優保網等。

（二）第三方電子商務平臺模式

第三方電子商務平臺，既不屬于保險交易雙方，也不屬于保險經紀人，但它利用互聯網為交易雙方提供了一個開放式的電子商務交易平臺。一般來講，第三方電子商務平臺具有借助網絡、流程專業和相對獨立等特點。該平臺介紹保險行業的信息和咨詢，不僅服務于投保人，將不同公司的保險產品進行比較并給出專業的分析和建議，而且服務于保險公司和中介機構，為其提供宣傳和網上銷售。

第三方電子商務平臺主要有兩類。第一類是電子商務網站，例如淘寶、京東商城和天貓等。它們一般擁有大量的用戶，便于銷售保險等金融產品。第二類是綜合類網站平臺，例如新浪和搜狐等。它們也開始嘗試在網上銷售金融產品，保險產品就是其中重要的一種。

（三）虛擬的保險公司模式

虛擬的保險公司模式它是完全的互聯網保險公司，沒有傳統意義上的實體保險公司，而是純粹的虛擬保險網站。它直接在互聯網上經營保險業務，服務具有很強的個性化和靈活性特征。眾安保險和安盛天平互聯網車險公司的成立，宣告虛擬的保險公司正式誕生，它對傳統的保險模式提出了巨大挑戰。

（四）移動互聯網保險模式

移動互聯網保險是基于移動互聯網的保險經營活動，包括手機投保、短信投保和移動理賠等形式，可以利用的技術平臺包括微信、微博和騰訊QQ等。和一般的互聯網保險相比，它的終端是移動的而不是固定的，目前經營的主體依然是保險公司而沒有第三方的加入。它具有打破了時空限制、互動和運營成本低等優勢。

三、當前互聯網保險商業模式存在的主要問題

互聯網金融的大發展為互聯網保險市場提供了新的機遇，但是當前我國互聯網保險的商業模式也存在一些問題。

（一）互聯網保險產品體系較為落后

現階段，我國互聯網保險主要是“低價值、低粘度、標準化”的產品，產品品種較為單一，結構不合理，缺乏創新。具體表現為：第一，短期意外險種的比重過大；第二，健康險的專業服務滯后；第三，長期壽險未形成規模。

（二）互聯網保險服務體系滯后

當前我國互聯網保險服務體系滯后。從客戶服務來看，雖然多數公司都使用電子郵件、短信、電話、微信等方式和客戶溝通，但是主要是保險公司對客戶單向進行的信息發送，客戶的信息反饋較為困難；從運營角度來看，大部分保險公司只是通過互聯網完成了前期的宣傳、投保和支付，而理賠等后期工作大都需要線下來完成。

（三）互聯網保險相關機制和法律不健全

2011年，美國壽險網上直銷占比接近10%，車險網上直銷占比約30%，而我國互聯網保險占整個保險市場的份額不足3%，具有巨大的發展潛力。但是，隨著我國互聯網保險發展的深入，市場準入與退出、風險處置制度等相關機制亟待完善，配套的法律法規也需要不斷建立。

四、對策與建議

隨著互聯網保險的快速發展，各種互聯網保險的商業模式正在形成和完善，我們應當及時選擇合適的互聯網保險發展模式，以便在激烈的市場競爭中爭取主動。同時，我們要明確當前各個互聯網保險商業模式存在的問題，采取一定的措施來完善它。筆者認為，可以從以下幾個方面來改善當前的互聯網保險模式：第一，完善互聯網保險產品體系；第二，提升互聯網保險的服務水平；第三，健全相關機制和法律法規。

參考文獻

[1]中國保險行業協會.互聯網保險行業發展報告[M].中國財經經濟出版社，2014（2）.

[2]杜洪全.淺論網絡保險的發展策略[J].金融理論與實踐，2012，（7）.

[3]李瓊等.關于我國網絡保險發展若干問題的思考[J].武漢金融，2013，（6）.

（作者單位：廣東財經大學經貿學院）

作者簡介

匡賀武（1988.3），男，江西九江人，廣東財經大學經濟貿易學院2013級保險碩士研究生，研究方向：保險學。