互聯(lián)網(wǎng)金融

ASL

最近小編收到一些讀者來信，他們大都是剛接觸電腦和網(wǎng)絡(luò)不久的互聯(lián)網(wǎng)“新人”。在信中，他們提到由于接觸電腦時日尚短，所以對很多的名詞都不懂或者知之甚少，希望可以為這些讀者開設(shè)一個專門的欄目，做一些解答。

事實上，新手帖這個欄目一直都是為新手專門開設(shè)的。不過也許這個欄目已經(jīng)做了太久，內(nèi)容也變得越來越復(fù)雜，越來越脫離新手的范疇。正如有一句話所說，也許確實因為走地太久，就忘記了我們?yōu)槭裁炊霭l(fā)。

從本期開始，新手帖這個欄目會回到初衷，開始講述一些熱點內(nèi)容和新手們需要了解的內(nèi)容。也歡迎讀者朋友與編輯部保持聯(lián)系，會有驚喜哦。

幾乎是一夜之間，人人都在談?wù)摶ヂ?lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，英文名稱是Internet of Finance，簡稱IOF。現(xiàn)在定義的互聯(lián)網(wǎng)金融，是對互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)的定義。

從四大商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行，騰訊推出的微信聯(lián)合人保財險的手機端支付，淘寶聯(lián)合天弘基金開發(fā)的余額寶，還有包括易付寶、百付寶、快錢等多家第三方支付平臺。如今互聯(lián)網(wǎng)金融愈演愈烈，互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢已經(jīng)是銳不可擋！

與普通用戶息息相關(guān)的則是以余額寶、現(xiàn)金寶、零錢寶等各種以“寶”為名或類似的金融產(chǎn)品。在央行行長周小川“不會取締余額寶等金融產(chǎn)品”的表態(tài)后，終于讓“寶寶軍團”的擁躉們吃下一顆定心丸。那么，各種“寶”是怎么賺錢的呢？

貨幣基金并不是新鮮玩意，但在余額寶出現(xiàn)之前，替代活期儲蓄功能的貨幣基金在中國金融市場一直沒有熱起來，規(guī)模只在千億元規(guī)模。直到現(xiàn)在很多買了余額寶的人，到現(xiàn)在也不知道自己真正買的是貨幣基金。

貨幣基金的收益為什么比存銀行高？其實很簡單，個人存錢到銀行，存款利率是有上限的，到銀行去你愛存不存，因為你沒有多少錢，銀行不稀罕；而有數(shù)億元資金的貨幣基金作為大戶到銀行存款，可以和銀行協(xié)議存款，市場資金緊張時，銀行會給出比5年定期存款更高的利率，這也是為什么在元旦前后市場最缺錢的時候，余額寶出現(xiàn)了接近7%的7日年化高收益，遠超銀行4.75%的5年期定期存款的原因。貨幣基金有銀行信譽來保證到期的還本付息，所以是相對低風險的金融產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)系的“寶”類產(chǎn)品，秉著免費原則，基本都不從客戶收益中抽取利潤，而是賺貨幣基金給付的銷售渠道費（年化0.25%左右，按日提取），基金公司賺的是管理費（年化0.3%左右，按日提取），銀行賺托管費（年化0.08%左右，按日提取）。按此計算余額寶4000億元的規(guī)模為阿里金融每年帶來的營收為10億元，天弘基金取得管理費12億元，銀行收取的托管費3.2億元，為投資者帶來的收益按6%計算的話一年是240億元（這部分錢正是銀行損失的活期存款的貸款利差）。

銀行系“寶”類產(chǎn)品的優(yōu)點是收益和余額寶差不多，但網(wǎng)銀轉(zhuǎn)入大額資金方便無限額，贖回直接到銀行賬戶，不像互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品需要先到第三方支付平臺，再轉(zhuǎn)入銀行賬戶，但基于第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的優(yōu)點在于綁定多張銀行卡后可以實現(xiàn)免費跨行轉(zhuǎn)賬——當然還是有限額的。

各種“寶”類產(chǎn)品開戶轉(zhuǎn)賬簡便的同時，也帶來了風險。木馬、病毒、漏洞的肆虐使得“寶”類產(chǎn)品資金被盜的新聞時有爆出，所以選擇時有保險公司被盜保障或公司承諾保證被盜賠償?shù)漠a(chǎn)品更值得買。