黑龍江省農村城鎮化建設中金融支持問題探究

王金麗　焦春雷　邱玉興

[摘 要]黑龍江省農村城鎮化建設水平相對于遼寧、吉林而言比較低，且低于全國平均水平。文章探討了這一狀況與金融支持的關系，發現黑龍江省農村城鎮化金融支持力度不足，進而剖析其成因，分析金融需求的特征，并據此特征提出加大黑龍江省農村城鎮化金融支持的對策。

[關鍵詞]黑龍江省；農村城鎮化建設；金融支持

[中圖分類號]F327 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2014）09 — 0122 — 03

一、黑龍江省農村城鎮化建設水平界定

關于黑龍江省農村城鎮化建設水平的界定，我們這里主要借鑒人民銀行徐州市中心支行課題組在其文章《金融支持蘇北農村城鎮化建設研究》中的相關指標〔1〕，即以城鎮化（以城鎮人口比重來衡量）、金融發展水平（以金融機構存貸款的規模來衡量）、固定資產投資（用城鎮固定資產投資占 GDP 的比重來衡量）來衡量黑龍江省農村城鎮化建設水平，并將這些指標與國家平均水平、同屬于東北老工業基地的吉林和遼寧省以及與城鎮化比較發達的廣東省、浙江省以及上海市進行比較以說明黑龍江省農村城鎮化建設的水平并同時說明黑龍江省農村城鎮化建設過程中金融支持力度狀況。

首先，我們來看一看城鎮化比率，如表1-1所示。從表1-1的數據來看，城鎮化比率是可以放映城鎮化水平的直接指標。相對于城鎮化水平較高的廣東省、浙江省以及上海市而言，黑龍江省的農村城鎮化水平還較低。

其次，我們來看一下表1-2。從表1-2中我們可以看出就固定資產投資比率這一指標的使用而言，北方地區明顯高于南方地區，這在北方和南方地方是有差別的。尤其是黑、吉、遼三省是我們國家的老重工業基地。但是即便如此，從黑、吉、遼省的對比來看，黑龍江省的固定資產投資比率也是最低的，這在一定程度上揭示出黑龍江省的農村城鎮化水平還是很低的，且低于全國平均水平。目前就筆者所在的城市而言，

第三，就金融發展水平這個指標而言，本文稍作修改，因為目前而言向農村地區進行資金輸入的主要是農村信用社和農業銀行，所以我們以中國農業銀行地區存貸款額度來說明金融機構對于農村城鎮化的支持力度。從表1-3所示，黑龍江省的存貸款額度均高于所比較地區，這在一定程度上也能說明一定問題。目前黑龍江省通過農業銀行向農村地區發放的貸款是最高的，但是，這些貸款主要用于農業生產，而對于推進農村城鎮化建設的作用卻不明顯。應進一步加強對于農村城鎮化的支持力度。

二、黑龍江省農村城鎮化建設中金融需求特征

（一）金融需求總量較大

黑龍江省農村城鎮化建設中金融需求主要體現在如下幾個方面：首先，來自于基礎設施建設的需求。農村城鎮化的顯著表現就是大量農村人口向城鎮地區的積聚，城鎮必須加強基礎設施建設以滿足城鎮居民生產生活需求。黑龍江省農村城鎮化建設中基礎設施建設主要體現在兩個方面：第一，農村生產生活設施。這主要包括農田水利、通電通訊設施、農村醫療設施以及交通道路、科教文化等設施和機構建設。第二，現代城鎮建設生產生活設施。這主要包括城鎮房地產與住宅設施、商業網點設施以及城鎮娛樂設施和交通地理以及水電基本設施建設、學校圖書館等建設等。其次，農村人口擴大生產、改善住宅建設對金融資產的需求。最后，對金融理財投資、對于城鄉居民就業、自主創業的金融服務需求以及對消費性信貸的需求等。

（二）金融需求主體層次結構較復雜

黑龍江省農村城鎮化建設中金融需求的主體呈現復雜性與多樣化的特征。首先，來自于國家和政府在推進城鄉建設尤其是城鎮建設過程中對于金融的需求。這部分金融需求一般可以通過政府稅收、政府性撥款予以滿足，但是國家和政府承擔了較大的壓力，急需拓寬其他渠道。其次，來源于農民擴大再生產對于金融的需求。農村城鎮化過程中大量的農民轉為城鎮居民，外出務工，這就產生了對于機械化生產的金融需求，主要用于農村居民的擴大再生產。再次，農村居民進城務工，也包括農民在本地開設鄉鎮企業，這些都產生了對于貸款的需求。這也都成為制約農村城鎮化建設的重要因素。

（三）金融需求周期呈現多樣化

當前國家對于農村經濟發展的金融渠道主要來源于農村信用社對農戶發放的小額貸款，但是這樣的貸款主要是為了滿足農戶種植糧食作物與養殖業的需求，為了滿足這一需求，貸款周期一般為1年，年初放貸，年末還款〔2〕。但隨著農業現代化的發展，新型農業發展的需求要求貸款期限越來越長，不同行業也呈現出不同的貸款周期需求，這與目前的農村貸款周期是不相符的，急需貸款周期的延長化，金融需求呈現多樣性。

（四）未來金融需求有進一步增強的趨勢

目前農村金融需求從實際需求來看，遠遠超越目前顯現的需求。隨著農村城鎮化在全國全方位的鋪開，也由于農村剩余勞動力的閑置，大量的農戶尤其是年輕勞動力有著強烈的擴寬生活渠道，圍繞農村特色經營而展開的新一輪創業需求，但是卻苦于貸款難。同時，隨著農村人口生活水平的提高，對于保險、旅游、消費等也都產生了新的需求，這些都亟待解決。

三、黑龍江省農村城鎮化建設金融支持不足的原因分析

（一）農村金融市場信用缺失

農村金融市場信用的缺失一直是困擾農村金融市場發展的一大問題。這主要由于如下一些原因：首先，來源于農村自然環境的不可抗力。農村金融市場中，農戶信貸占據很大一部分內容，由于農戶種植業等先天條件的局限，靠天吃飯，遇上災害年景，農民無力償還信貸。其次，農戶信用意識較為薄弱。在農村金融市場中，除了自然不可抗力的因素外，貸款戶更常常故意拖欠貸款，甚至躲賬和賴賬，這在更大的程度上惡化了和銀行之間的關系，在某種程度上了也限制了自身資金的來源〔3〕。再次，在農村金融市場中尚未建立規范、具體及標準的農戶信譽度評價體系，同時農戶信貸較為分散、金額小，所以對于銀行和農村金融市場資金供給來源來說無論從成本還是從風險角度來講都存在極大隱患。

（二）金融支持主體有縮小趨向創新力度不足

上述原因分析中已經明確，由于信用問題、信貸規模問題等，金融支持力度一直受到很大限制。目前為止各大商業銀行也紛紛退出農村市場；除此之外，由于農村金融市場資金流動的限制，即使沒有退出農村市場的各大商業銀行也不約而同地紛紛減少了在城鄉的營業網點。再次，即使是對口的農業銀行或者農村合作社也由于信貸規模和盈利能力的限制等原因也撤并了很多營業網點，內部結構收縮。同時為了規避銀行風險，放貸非常謹慎、準入門檻也很高，流程復雜，這樣都極大地限制了金融機構對于農村城鎮化的支持力度。這樣越來越多的金融需求轉向了中介機構。但是中介機構普遍存在信用不健全的現象。部分企業騙取貸款、 貸款違約、 逃廢銀行債務現象屢禁不止。

（三）金融產品品種單一難以滿足黑龍江省農村城鎮化金融需求

目前來講黑龍江省農村城鎮化中金融產品的品種過于單一，主要體現在如下幾個方面：第一，農村農業保險缺失。第二，針對農村的信貸品種單一。目前各大銀行推出的金融產品沒有針對農業以及農戶而量身定做的險種。第三，貸款期限一般較短，時限一般為一年，但是缺少適應農村各行業發展的較長期貸款，尤其是10年以上的貸款。

（四）金融支持的城鎮化導向不明顯

黑龍江省農村城鎮化建設中金融支持的城鎮化導向不足，在農村城鎮化過程中，沒有給與金融機構以明確的城鎮化導向。在農村信用社和農業銀行的金融業務中，一直集中于向農戶進行生產性以及扶貧性質的貸款，但是從未對金融機構做農村城鎮化支持導向。另外，隨著信用合作社向城市商業銀行改制后，改變了原有的經營方向，弱化了對農業以及城鎮企業的扶持力度，這對于城鎮化以及城鎮經濟的發展是非常不利的。

四、加大黑龍江省農村城鎮化建設金融支持力度的對策

（一）基于農村城鎮化規劃制定金融支持規劃

1.金融主體全方位參與城鎮化建設規劃

在黑龍江省農村城鎮化建設過程中，金融支持是重要一環。在金融支持黑龍江省農村城鎮化建設過程中，要做好金融支持的規劃，而這種金融支持的規劃要以城鎮建設規劃為基礎，這就要求金融主體要全方位參與城鎮化建設規劃。主要有如下一些措施：首先，金融主體要積極參與城鎮化建設規劃。其次，即使不能參與也要全面了解農村城鎮化建設規劃內容。

2.結合農村城鎮化規劃制定農村金融發展規劃

目前黑龍江省農村城鎮化金融發展規劃要明確如下幾個方向：在充分了解黑龍江省農村城鎮化建設規劃的基礎上，著重選擇如下幾個金融支持方向：一是將農村中農業龍頭以及鄉鎮龍頭企業作為金融支持的重點對象。要以這些農業龍頭以及鄉鎮龍頭企業為代表，帶動黑龍江省農村與鄉鎮企業建設，發揮金融支持的作用。二是重點支持圍繞農業特色而開展的特色經營，依托黑龍江省農村地域優勢，以金融促進黑龍江省農村城鎮化農業及相關產業的可持續發展。

（二）加強農村信用體系制度建設

在推進黑龍江省農村城鎮化建設金融支持建設過程中，完善農村信用體系制度建設是重要一環。具體措施如下：一是增強農戶信用維護意識。通過開展廣泛的信用教育樹立農戶尊重信用的行為建設。二是給予農業以技術支持以增強對自然環境不可抗力的抵御能力以推動銀戶間信用機制的構建。三是借鑒個人信用評價體系構建方式構建農戶還貸信用評價體系以此督促農村信用制度與體系的建立。

（三）拓展多元化融資渠道以強化金融支持

在黑龍江省農村城鎮化建設過程中，單純地想要通過金融機構來解決這一問題不太現實，這需要千方百計拓寬融資渠道。首先，黑龍江省政府以及國家要專門為農村城鎮化建設提供專項資金支持，專款專用且要監控整個資金的流向。其次，引導并給予政策支持以推動農業銀行以及農村信用社等對農業以及城鎮建設的資金支持。再次，積極鼓勵農戶與鄉鎮企業完善企業自身建設，通過現代化經營以贏得更多的自有資金以推動自身建設。最后，也可以積極鼓勵農村和農戶開展合作經營以拓寬資金規模。

（四）拓寬金融支持產品

目前黑龍江省的農村城鎮化建設金融支持主要以信用社和農業銀行為主體，尤其是農業銀行。農業銀行要大力支持部分農業產業化龍頭企業和中小型企業快速發展，增加涉農信貸資金投放，通過農村房屋、土地等質押貸款，簡化審批流程，縮短審批時間，盡量滿足農業發展時需要的貸款需求。同時農業銀行和信用社要有意識地設計適合推動城鎮化建設的險種。首先，建立多層次的農業保險體系，為郊區失地農民提供完善的保險產品。要把農業保險業務從商業保險分離出來，成立專門的政策性農業保險公司，降低農民在農業結構調整中風險的不確定性，這一方面可以為農村金融提供基本的還貸保證，另一方面可使農民敢于貸款，愿意貸款〔4〕。其次，逐步開拓證券投資、理財產品、教育儲蓄、助學貸款等險種。另外，要制定符合農業特定行業特征為周期的貸款，主旨在于要延長貸款周期，不再單純以農業生產為對象，更要加強養殖業保險。

（五）進一步明晰金融支持黑龍江省農村城鎮化建設政策導向

政府要把農村城鎮化作為金融機構信貸政策和資金支持的重點〔5〕。應當明確農村城鎮化的戰略方向，以吸引金融資金流入農村城鎮化地區和領域。人民銀行應當引導金融機構尤其是商業性金融機構積極參與農村城鎮化進程，通過窗口指導和貨幣政策工具的運用，采用差別化的政策手段，引導金融機構將農村城鎮化作為新業務的拓展領域并明確地將其列為信貸投放的重點，強化其支農職能。

〔參 考 文 獻〕

〔1〕 人民銀行徐州市中心支行課題組. 金融支持蘇北農村城鎮化建設研究.農村金融，2011（6）：60-63.

〔2〕 孟婧.河南省農村金融市場均衡分析及其實現路徑. 河南師范大學學報（哲學社會科學版），2013，40（5）：89-91.

〔3〕 朱建華， 周彥伶， 劉衛柏.欠發達地區農村城鎮化建設的金融支持研究. 城市發展研究，2010 17 （4）：9-11.

〔4〕 陳根.我國農村商業銀行支持農村城鎮化能力評價研究——基于因子分析。時 代 金 融，2013（8）：201-202.

〔5〕 白新江.農業銀行支持“三農”發展面臨的問題及解決措施. 管理科學與經濟學，2013（7） ：222.

〔責任編輯：陳玉榮〕