縣域民營工業“貸款難”成因透析

劉美珍

摘 要：本文主要對縣域民營工業發展過程中的貸款難問題進行分析，并在此基礎上就如何緩解民營工業貸款難問題，談一下自己的觀點和認識，以供參考。

關鍵詞：縣域民營工業；貸款難；成因；分析

0 引言

民營工業信貸融資渠道不暢，主要體現在企業資金缺口較大。由于銀行申貸環節多、審批層次多，使企業感覺貸款難，有畏難心理。

1 寧化縣民營工業貸款難的體現

1.1企業自身素質不高是制約申貸的主要因素

民營企業大多采用家族式的管理模式，不同程度地存在核算不清、帳目混亂等問題。2014年寧化縣136家規模以上民營工業企業中，有相當一部分企業經營信息透明度不高，真實性不明，銀行企業的信用審查及授信很難通過報表來把握。寧化縣民營工業中，大部分企業試圖單一地以土地、廠房及設備抵押的渠道來獲得貸款是有困難的。大部分民營工業以加工業為主，產品檔次較低，科技含量不高，且生命周期較短，客觀上增加了融資風險。

1.2信貸措施政策取向與現實矛盾大

由于民營企業貸款具有收貸風險大、管理成本高、個人責任重、銀行收益零散的特點，嚴重影響對民營工業的放貸積極性。由于商業銀行的信貸制度主要是針對國有企業及大中型企業制定的，銀行對欠發達地區小型民營工業的信貸管理要求更為高，審查更嚴。現有寧化縣民營工業完全符合貸款條件，具有合格資信等級的企業僅僅占20%左右，客觀上限制了銀行對民營工業的支持。貸款沉淀與求貸需求不對稱，造成貸款規模被擠占。由于信貸政策的宣傳和金融知識的普及難以面面俱到，加上企業融資意識和財務管理的欠缺，一方面企業感覺貸款門檻高，另一方面銀行感覺放貸有風險。

1.3從擔保層面看，信用中介發展滯后

寧化縣擔保中介結構僅“三益”擔保公司一家，因客觀條件限制，對民營工業企業的支持作用難以發揮。寧化縣財政對擔保公司的資金支持為一次性投入，后續資金和風險補償資金的投入機制尚未健全。擔保公司是自負盈虧的經濟實體，為規避風險，一般將業務定位于少數經營穩健的企業及風險分散的第三產業經營戶。

2 緩解民營工業“貸難”的幾點建議

2.1提高企業素質

第一，加強財務管理，強化企業信用建設。企業要規范財務管理，充分發揮“管理會計”的作用，保證會計信息的真實性、合法性和對生產經營的指導性，確保銀行能準確把握企業的資信和業績，促進對企業的信用等級評審及授信工作，企業也可通過建立企業信用來規避抵押、擔保等貸款硬性條件。

第二，建立項目經營的銀企共商機制，掌握項目融資的先機。企業在投資和經營過程中，應兼顧發展的需要和融資的要求，主動邀請銀行對項目投資和經營方向進行考察、策劃和指導，保證所經營的項目既有市場又能充分獲得金融支持，避免投資時企業自己說了算，到貸款時才想起銀行的脫節、滯后現象。

第三，提高企業管理層素質，特別是金融政策水平和融資實踐能力。銀企之間應建立一個經常性的業務溝通平臺，促進金融服務與企業需求的正常對接。即使有些金融政策對企業政策暫時用不上，也至少可幫助業主指明方向，創造信貸載體。

2.2健全擔保體系

第一，健全“三益”擔保公司后續資金及風險補償資金的投入機制。建議學習尤溪縣的做法，擴大和吸納社會資金、企業資金以入股形式進入擔保行業，穩中求進，擴大公司擔保能力。

第二，調查市場定位，建立扶持產業集群發展的服務機制。建議配合縣里提出的“工業產業集群”的思路，合理調配擔保資源，有選擇性地為扶強做大產業集群提供擔保支持。比如對目前發展較快、集群度較高的木材加工業，可篩選3—5家有潛力、有規模的骨干企業，提供相對封閉的貸款擔保扶持，實現以點帶面。

第三，建立擔保公司與貸款銀行的風險聯動機制，適當降低擔保風險，提高擔保貸款比例。由擔保中介形成的銀企貸款關系，其收益人包括擔保公司和銀行，所以貸款風險也應由擔保公司與銀行共同承擔、共同監控。國內有些地方的做法是由擔保公司承擔70—80%的風險，其余由銀行承擔，目的是合理降低擔保風險，釋放擔保能力。

第四，建立企業之間，特別是同行、協作企業之間的聯保貸款機制。通過協作企業之間、同行企業之間及至跨行企業之間的聯合擔保，互相盤活資產，實現共同發展。

2.3深化金融服務

第一，解決“求穩惜貸”問題。其一，扭轉對民營工業貸款風險絕對化的觀念。對因信息不對稱及道德風險造成的“懼貸”現象，銀行應深入企業具體分析，幫助企業尋找潛在的信貸載體，挖掘可用的支持條件。其二，加強業務創新。針對企業信貸條件較差的狀況，要特別要注重信貸方式的創新，力求以創新破解放貸障礙，以創新規避收貸風險。其三，建立有效的信貸激勵機制。力求放貸責任與利益相對平衡，在保證信貸資金安全前提下，達到信貸約束與經營增效的雙贏目的；其四，一廠一策，積極應對。通過加強管理減少風險，提高對小型民營工業貸款風險的預警和控制能力。

第二，要因地制宜，針對寧化縣民營工業企業尚處起步發展階段的特點、資產結構的特點，研究相關政策性文件，完善擔保信用體系。

第三，要加強溝通，改善服務。著力解決貸款過程中的行為性時滯現象，主動為企業融資提供信息政策，指導企業的項目決策、經營管理和融資行為。

2.4強化行政支持

第一，在法規框架內，針對處于試產期的新辦企業，出臺有關稅費優惠政策，消除企業顧慮，促其充分體現經營成果，如實提供經營信息。

第二，協調有關部門及中介機構，加強對企業財務管理的培訓、指導和規范，為企業提供融資咨詢等服務。

第三，針對貸款抵押變現難或成本高的問題，積極提供行政協調和司法支持，減少收貸難度，保障銀行利益，創建“信用寧化”，改善信貸環境。

3 結語

受觀念、體制及自身運行機制等方面因素的影響，縣域民營經濟發展中將面臨很多的問題，尤其是“貸款難”已成為制約民營企業發展的瓶頸。因此，應當立足實際，對其進行全方位的思考，不斷拓展融資渠道，從制度、政策以及內部管控與企業合作等方面著手，打破貸款難的傳統格局，實現縣域民營企業的可持續發展。 [今]

參考文獻：

[1] 周小和.中小企業融資的困境及其對策——以浙江為例[J]. 沿海企業與科技， 2005.11

作者單位：福建省寧化縣統計局。

（編輯：李 敬）