銅仁市小額貸款公司的發展前景

鄭宇芳

摘 要：中小企業融資難和“三農”的發展一直困擾著銅仁市的經濟發展，而小額貸款公司的出現給銅仁市農村經濟發展和中小企業融資難帶來了希望。因此，小額貸款公司對銅仁市的經濟發展起著重要的作用，但由于受地方經濟發展以及“只貸不存”政策的制約，服務“三農”（農民、農業、農村經濟）已經成為銅仁市小額貸款公司貸款的對象目標。因此，這也為銅仁市小額貸款公司的可持續發展帶來了挑戰。

關鍵詞：三農；小額貸款公司；可持續發展

0 引言

隨著銅仁市經濟的發展，銅仁市小額貸款公司已經成為了銅仁市政府解決銅仁市“三農”問題的主要經濟來源，這也成為了其存在的必要因素。也正是“三農”貸款業務的紅火，使得銅仁市小額貸款公司處在不斷的發展過程中，但是，只能發展貸款業務，不能實行存款業務的政策規定使得小額貸款公司的資金來源存在著諸多的困難，從而也制約了小額貸款公司的發展。

1 小額貸款公司的含義

小額貸款公司是經營小額貸款業務的有限責任或股份有限公司的簡稱，它是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立的。不實行存款業務，只接受小額貸款業務是其最大特點，“小額、分散”也成為其發放貸款最重要的基本原則，同銀行相比，它更便捷；同民間借貸相比，它更規范，更具有保障性，因此小額貸款公司也成為了促進農村經濟發展的必要手段。

2 銅仁市小額貸款公司發展存在的問題

2.1制度設計不完善

銅仁市小額貸款公司股權結構分散，按規定，銅仁市小額貸款公司每一個股東以及同他相關聯的一方所掌握的股份不能超過公司注冊資本總額的10%，這種分散的股權設計影響了銅仁市小額貸款公司決策效率。銅仁市小額貸款公司資金渠道狹窄，來源主要是民間資本，由于不能提供銀行認可的抵押擔保物，對外融資難度大，資金來源有限，影響資本擴張。銅仁市小額貸款公司受央行設相關基準利率的制約：其上限與下限利率分別不能高于央行的4倍和低于0.9倍，央行利率變化將直接影響小額貸款公司的收益狀況。受金融危機的影響，如果央行繼續下調貸款基準利率將直接關系小額貸款公司的生存。

2.2小額貸款公司在法律方面存在空白

銅仁市小額貸款公司的發展還處于試點階段，缺乏法律支持，其身份還不明確，雖然經營的是貸款業務，但銅仁市小額貸款公司的稅收太高，沒有一點優惠，并且還不能享有正規金融機構的待遇，所以銅仁市小額貸款公司的監管也存在法律空白。

2.3小額貸款公司缺乏創新意識

銅仁市小額貸款公司的金融產品單一，盈利模式簡單。由于受不能吸收存款的政策規定，創新意識受到了阻礙，因此“三農”借貸的利息收入成為了銅仁市小額貸款公司所有的盈利來源，這種不平衡的框架結構無形中也制約了公司的發展。

2.4 小額貸款公司“風險防范”滯后

銅仁市小額貸款公司內控制度還不成熟，內控制度主要參照正規金融機構，結合自身實際制定的內部規章制度還不完善，多數從業人員缺乏金融工作的經驗，不能及時對風險進行預測以及風險“苗頭”的發現。

3 如何促進銅仁市小額貸款公司健康發展

3.1要建立完善的制度

為了解決股權分散的問題，主發起人應具有相對控股或絕對控股地位，其持有股份不應低于30%，以便統一盤縣小額貸款公司的經營理念，構建一個合理、高效的公司治理結構。吸引外資參股。銅仁市小額貸款公司的資本主要來源民營資本，融資渠道比較單一，為擴大銅仁市小額貸款公司資本規模，可開辟利用更多渠道來融資，出臺相關更優惠的政策，吸引盤縣大型企業參股小額貸款公司。啟動保護性利率。銅仁市小額貸款操作成本高，在沒有放開貸款利率管制的前提下，為了保證銅仁市小額貸款公司的可持續經營，可啟動足以覆蓋成本的保護性利率。

3.2需要完善相關的法律

銅仁市小額貸款公司要想與其他正規金融機構擁有同樣的待遇，享受相關的合法權益，例如：稅收優惠、金融維權等方面，就必須盡快完善法律。但在享受相關合法權益的同時，銅仁市小額貸款公司也必須承擔相應的法律義務，接受有關部門的監督。為了更好地發展小額貸款公司，政府部門應當加大在政策方面的扶持力度。銅仁市小額貸款公司想要實現突破性發展，實現銅仁市金融行業的改革創新，就必須進一步制定更具有針對性和操作性的實施細則，擴大銅仁市小額貸款公司的融資范圍。對于運營狀況良好，風險控制能力強的公司，應適當放寬融資比例。而對于經營合法，同時取得不錯效益的小額貸款公司，當遇到資金周轉問題時，可允許他們提前通過實行增資擴股的方式增加資本金，擴大經營規模。要減輕其稅收負擔。可通過制定涉及營業稅和所得稅的相關優惠政策，給新生的銅仁市小額貸款行業以扶持。如果能完善相關的法律，那么銅仁市的小額貸款公司將會取得長足進步。

3.3需要創新金融產品

由于資金來源的限制，使得小額貸款公司的資金來源渠道相對狹窄，因此公司可以在控制風險的前提下，根據自身條件適度放寬公司的杠桿率，開展信貸資產轉讓業務，從而擴大資金的來源，增大資產規模。在不斷發展完善的過程中，可以允許經營相對完善，發展良好的公司根據資金頭寸情況開展拆借業務，通過對資金的有效利用，實現資金的不斷運轉。同時為了最大程度地降低信貸風險，銅仁市小額貸款公司還可以積極同擁有穩定客戶資源、資金和技術相對完善的同行或者保險公司等機構合作開展貸款業務。

3.4需要強化政府監管

由于銅仁市小額貸款公司的內控制度還不完善，現階段風險防范主要依靠外部監管來完成。為了保證銅仁市小額貸款公司的合法、穩健經營，防范和化解風險，特別要注重政府監管，銅仁市政府除了專門組建監管機構外，還必須同相關部門一起整合監管資源，找到監管的切合點，形成雙向監督管理的模式，加大監管范圍。同時，還要因地制宜，結合銅仁市的資源特點，找出最適合銅仁市小額貸款公司的監管方式，在其基礎上進一步健全和完善，真正走出一條統一的、操作性強的監管辦法，使其真正能對銅仁市小額貸款公司實施有效的監管，進一步引導銅仁市小額貸款公司向良性的方向發展。

4 銅仁市小額貸款公司的前景

小額貸款公司在幾年時間內迅速發展壯大，對支持“三農”、中小企業、個體工商戶的資金需求起到積極作用，并得到了充分的認可，前景廣闊。盡管在發展過程中還存在著諸多的問題，但不可否認的是，由于其自身便捷、規范的特點，以及在國家相關政策普遍開放的號召下，小額貸款公司的前景一片廣闊，因此眾多的小額貸款公司也就應運而生，遍布全國。也正是小額貸款公司隊伍的壯大使得更多在困境中的中小企業在寒冬中感受到了春意。

在銅仁市很多中小企業缺資金的時候，是銅仁市小額貸款公司通過發放貸款進行救助，也正是這種雪中送炭的經營模式，為銅仁市小額貸款公司實業資本合法地進入金融領域提供了通道，也為小額貸款公司的發展提供了機會。

總之，在銅仁市，無論是政府實施設點的小額貸款公司，還是非政府形式的小額信貸機構，都具有各自的優缺點，因此我們要做的就是根據其形式的不同，選擇合適的發展戰略。例如，試點的小額貸款公司可以利用其可實行商業運作的特點進行商業的運作發展；而非政府形式的小額信貸組織也可以憑借自身覆蓋面廣泛的優勢進行可持續發展。但無論是哪方面，在運作過程中都要明白，覆蓋面和可持續發展兩方面因素是可以相互兼容的，因此公司在發展過程中不必拘泥或限制于某一方面的運用和發展，可以按照條件各有側重，適時兼顧，這樣小額貸款才會取得長足的發展。

5 結語

總而言之，銅仁市小額貸款公司主要扶持“三農”，支持銅仁市地方經濟的發展，在中小企業前景不斷看好的今天，政府對小額貸款公司的政策也越來越優惠。銅仁市小額貸款公司這一新興行業只有搶抓機遇，充分利用各種有利因素，才能在今后的發展中處于不敗之地。 [今]

參考文獻：

[1] 張靜.小額貸款公司亟待突圍[J].西部大開發，2011（05）

[2] 陳學敬，焦彥辭，魏建豐.承德小額貸款公司融資問題透析[J].中國農村金融，2011（15）

作者單位：銅仁職業技術學院。

（編輯：徐軍旗）