淺談臨柜業務風險與防范

●周語嫣

淺談臨柜業務風險與防范

●周語嫣

近兩年來我國商業銀行臨柜業務風險損失呈幾何倍數增長，銀行的各類案件層出不窮，既有陳年老案，也有不少新的案件。分析這些案件產生的原因，我們可以發現臨柜業務風險占有很大的比重。對于我行來說，風險更多的體現在柜員的日常業務操作之中，因為柜員不按制度規定的業務操作或操作失誤等原因，就有可能造成損失風險。下面筆者從三個方面來闡述臨柜業務的主要風險點：

一、臨柜人員素質是形成操作風險的根本所在

1.大堂經理或者引導員沒有做好把“大堂”關工作，在復印身份證或者要求出示輔助證件時沒能核對是否本人，沒能做到“贏在大堂”。

2.居民身份證核查的風險。由于身份證有效期太長，有的無法辨別是否本人，再加上操作人員不認真而產生風險。操作過程中有時只依賴聯網核查系統，身份證的真偽是鑒別了，有時沒有照片，或者因為相像就沒有仔細核對，或者因聯網核查時信號不好等諸多原因，造成不規范操作，導致冒領賠付等風險。

3.當客戶在臨下班前后趕到網點掛失時，由于工作責任心不強，不計后果的推諉，造成沒有及時掛失導致的經濟損失。

二、后臺為前臺服務的觀念淡薄

管理是隨著業務發展需要而發展完善的。前后臺有時二者和諧統一，有時也會成為對立面，勢必產生一些矛盾，這些矛盾如沒得到妥善解決，負面情緒沒得到有效釋放，久而久之終將成為業務發展、管理道路上的“攔路虎”，成為風險點。在解決這些問題時，能否在考慮后臺管理風險的同時，更考慮前臺的操作風險和操作壓力。管理上的考核、后臺的管理，都是前臺業務健康發展的保證，但也需從量度上適當微調，從人性化出發實施管理軟著陸，不要將內部管理的有關要求轉嫁到客戶層面。

三、應采取的對策

首先是以人為本，加強臨柜人員自身的道德建設，業務技能培訓，法制制度培訓教育，隔一段時間做一次突擊檢查，并結合檢查中發現的問題隱患，在員工中開展關于“我的崗位風險點在哪里”的大討論。

再者是引進先進的技術工具，改造提升風險管理的技術環境。

最后建立健全激勵約束機制，確保風險防控措施落實到位；同時，應加強對違規違章人員的約束和問責。

銀行本質上就是經營風險的特殊企業，不可能消除風險；對風險的過度約束必然制約銀行的正常發展，必須正確處理好風險管理與提高效率的關系，所以只能通過各種手段規避和防范風險，做到將風險降到最低。

（作者單位：農行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）