農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系現(xiàn)狀及深化研究

摘 要： 作為農(nóng)村金融體系的基本組成部分，農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融之間不只是簡單的替代關(guān)系，還可以形成一種基于各自核心專長的協(xié)同發(fā)展的共生關(guān)系。構(gòu)建和深化這種共生關(guān)系，不僅有利于提高共生單元自身的盈利水平和發(fā)展能力，而且有利于增強農(nóng)村金融的整體功能。當(dāng)前，農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融在共生合作中還存在著共生模式不完善、共生收益分配機制不合理、正向共生環(huán)境營造不力等問題，影響到共生效應(yīng)的發(fā)揮。因此，必須努力提高共生單元質(zhì)量，積極改進共生收益分配機制，全面營造動態(tài)正向共生環(huán)境，不斷改善農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生能力，鞏固和深化二者共生關(guān)系，在此基礎(chǔ)上，有效提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和效率，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)以及農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展提供強有力的支撐與保障。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間金融；農(nóng)村正規(guī)金融；共生關(guān)系

中圖分類號：F323.9 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-9107（2014）06-0089-07

引 言

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)不可或缺的因素。近年來，農(nóng)村金融需求日益增長，然而正規(guī)金融所提供的服務(wù)卻明顯不足，支農(nóng)功能呈現(xiàn)弱化趨勢。正規(guī)金融供給不足，成為農(nóng)村民間金融快速發(fā)展的重要原因。在農(nóng)村金融市場上，民間金融無論是規(guī)模還是比重，都呈現(xiàn)出上升之勢，有效彌補了正規(guī)金融的市場空白。央行金融運行報告（2005）指出，民間金融具有一定的優(yōu)化資源配置功能，減輕了中小民營企業(yè)對銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移和分散了銀行的信貸風(fēng)險；2012年，國務(wù)院批準(zhǔn)實施的《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》中又提出規(guī)范和引導(dǎo)民間金融健康發(fā)展。由此可見，農(nóng)村民間金融發(fā)展的政策環(huán)境正在逐步改善。

隨著理論研究與實踐的發(fā)展，人們逐漸認識到，農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融之間不只是簡單的替代關(guān)系，二者也存在互補的一面。Diagne發(fā)現(xiàn)，正規(guī)金融與民間金融是不完全替代關(guān)系，正規(guī)信貸能獲得的地方，減少但并不能完全地消除民間信貸，兩者在很大程度上是一種互補關(guān)系[1]。左臣明、馬九杰提出要正視農(nóng)村正規(guī)金融與民間金融之間的關(guān)系，前者有成本優(yōu)勢，而后者有信息優(yōu)勢，應(yīng)該將二者連接起來為農(nóng)村服務(wù)[2]。王國紅、劉兆征認為應(yīng)將農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的資金優(yōu)勢和民間金融的信息和履約機制優(yōu)勢結(jié)合起來，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持[3]。武翔宇也認為可以通過某種方式將農(nóng)村正規(guī)金融的資金優(yōu)勢和民間金融的信息優(yōu)勢結(jié)合起來[4]。趙曉菊、劉莉亞、柳永明研究表明，只有當(dāng)正規(guī)金融與民間金融共存，且正規(guī)金融通過與民間金融合作時，農(nóng)戶的融資需求才能得到有效滿足，農(nóng)戶的期望收益才能最大化。同時，農(nóng)村民間金融和正規(guī)金融的期望收益均能得到提高[5]。

梳理已有文獻可以發(fā)現(xiàn)，多數(shù)學(xué)者較為集中地分析了農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融存在互補的原因，以及互補的具體表現(xiàn)，而對于二者互補關(guān)系的深化發(fā)展及其對農(nóng)村金融整體功能影響的研究并不多見。基于此，本文提出構(gòu)建和深化農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系這一觀點，并且嘗試運用共生理論的分析框架，剖析農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系的基本內(nèi)涵及共生效應(yīng)，繼而在考察二者共生現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，進一步探究深化二者共生關(guān)系的具體路徑，期望為促進農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融協(xié)同發(fā)展，增強農(nóng)村金融整體功能，提供一些有價值的思路和方法。

一、農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系理論分析

（一）農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系基本內(nèi)涵

生態(tài)系統(tǒng)中，許多不同的生物群種以及個體往往會形成相互依賴、相互受益、相互調(diào)節(jié)的共同生存和協(xié)同進化的共生關(guān)系。筆者認為，作為農(nóng)村金融體系的基本組成部分，農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融之間也可以形成這樣一種共生關(guān)系。農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生具體是指兩者在一定的共生環(huán)境中以一定的共生模式形成的相互關(guān)聯(lián)、協(xié)同發(fā)展的關(guān)系。

共生關(guān)系的形成首先是個體追逐共生收益的過程，然而共生并不能實現(xiàn)不同個體利益的完全統(tǒng)一，其核心在于求同存異，協(xié)調(diào)發(fā)展。所以，農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融之間的共生關(guān)系實質(zhì)上是一種基于各自核心專長的戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系。一般而言，農(nóng)村正規(guī)金融資金實力雄厚，組織制度完善，經(jīng)營管理先進，業(yè)務(wù)流程嚴密，人員素質(zhì)較高；而農(nóng)村民間金融則在信息、隱性抵押機制、交易成本以及對特定的鄉(xiāng)土文化具有嵌入性等方面更具有優(yōu)勢[6]，這既是雙方構(gòu)建共生關(guān)系的條件，也為在農(nóng)村金融政策設(shè)計上發(fā)揮各自比較優(yōu)勢，形成政策合力提供了可能。

（二）農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系構(gòu)成要素

共生單元、共生模式和共生環(huán)境是農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系中三個不可或缺的基本要素。

共生單元是構(gòu)成共生關(guān)系的基本單位，本文所指的共生單元即農(nóng)村民間金融和農(nóng)村正規(guī)金融。反映共生單元內(nèi)在性質(zhì)的因素稱為質(zhì)參量，反映其外部特征的因素稱為象參量，質(zhì)參量和象參量的相互作用是共生關(guān)系形成、發(fā)展的內(nèi)在依據(jù)和基本條件[7]7。

共生模式是指共生單元相互結(jié)合的形式[7]8?？疾燹r(nóng)村民間金融與正規(guī)金融的具體共生模式，從行為方式看，可以分為寄生、偏利共生和互惠共生；從組織程度看， 可以分為點共生、間歇共生、連續(xù)共生和一體化共生。農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生模式不是一成不變的，它會隨著共生單元性質(zhì)的變化而變化。

共生單元以外的所有因素構(gòu)成共生環(huán)境[7]8，主要包括政治經(jīng)濟制度、法律法規(guī)、社會文化、道德習(xí)俗，等等。共生單元和環(huán)境之間的相互作用往往是通過物質(zhì)、信息和能量交流來實現(xiàn)的。在農(nóng)村民間金融和正規(guī)金融共生關(guān)系構(gòu)建過程中，可能面臨三種共生環(huán)境，即正向環(huán)境、中性環(huán)境和反向環(huán)境。正向環(huán)境對共生關(guān)系的建立起激勵和促進作用，反向環(huán)境對共生關(guān)系起阻礙和抑制作用，中性環(huán)境對共生關(guān)系既無積極作用，也無消極作用。

農(nóng)村民間金融和正規(guī)金融共生關(guān)系的建立是共生單元、共生模式、共生環(huán)境相互作用的結(jié)果，并且它們共同影響著共生關(guān)系的發(fā)展方向。在三個要素中，共生模式是關(guān)鍵，共生單元是基礎(chǔ)，共生環(huán)境是重要的外部條件。

（三）農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生效應(yīng)

1.提高共生單元發(fā)展水平。共生理論認為，相互獨立的經(jīng)濟體因彼此之間同類資源共享或異類資源互補產(chǎn)生共同收益，共同收益在經(jīng)濟體之間的分配帶來共生系統(tǒng)配置資源效率的改進和可持續(xù)發(fā)展能力的增強[8]。農(nóng)村民間金融和正規(guī)金融建立共生關(guān)系的基礎(chǔ)是共生單元具有互補性的優(yōu)勢資源，而互補資源的識別、選擇、管理、結(jié)合是農(nóng)村民間金融和正規(guī)金融能夠形成共生效應(yīng)的關(guān)鍵。根據(jù)本文前述，民間金融具有信息、成本、擔(dān)保等方面的比較優(yōu)勢；正規(guī)金融具有資金、技術(shù)、管理等方面的比較優(yōu)勢，二者在農(nóng)村金融市場上能夠通過分工協(xié)作，共享優(yōu)勢資源，形成能力互補、協(xié)同共生的局面。借助這種共生關(guān)系，雙方可以更好地利用共生伙伴所擁有的資產(chǎn)、技術(shù)、信息及其他優(yōu)勢資源創(chuàng)造更多價值；可以通過共生伙伴這個橋梁紐帶開辟新市場、服務(wù)新客戶；可以與共生伙伴開展金融創(chuàng)新，這既有利于共生單元獲取新的競爭優(yōu)勢和競爭地位，提高自身的發(fā)展水平和盈利能力，同時，農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融在相互適應(yīng)、共同發(fā)展中，也能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村金融資源配置效率的改進，不斷滿足農(nóng)村金融需求?？梢哉f，共生為農(nóng)村民間金融和正規(guī)金融提供了理想的發(fā)展路徑。當(dāng)然，農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生并不意味著沒有競爭，但是在共生關(guān)系下，兩者的競爭不是相互排斥，而是相互吸引和合作；不是各自性質(zhì)和形態(tài)的喪失，而是繼承、保留并發(fā)展各自的性質(zhì)和形態(tài)；不是相互替代，而是相互補充、相互促進。

2.提升農(nóng)村金融整體功能。首先，構(gòu)建和深化農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系，有利于擴展農(nóng)村金融邊界，動員更多的資金資源，提高儲蓄轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資的速度和效率，為廣大農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)提供資金支持和多樣化的金融服務(wù)。其次，在共生合作中，共生單元可以集中雙方優(yōu)勢力量，對金融產(chǎn)品、服務(wù)模式等進行深度研發(fā)，加快新產(chǎn)品的市場拓展速度，通過金融創(chuàng)新提高農(nóng)村金融效率，降低經(jīng)營風(fēng)險。再次，共生合作可以提高信息在共生單元之間傳遞的密度和速度，使雙方能夠及時了解農(nóng)村資金需求狀況，同時有效縮短與資金需求者之間的距離，從而增強農(nóng)村金融服務(wù)的及時性和針對性；此外，建立和深化農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系，將為農(nóng)村金融注入更多的市場因素，有利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)村金融整體功能。

二、農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系現(xiàn)狀考察

建構(gòu)和深化農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系，既是雙方自身發(fā)展的需要，同時也是優(yōu)化農(nóng)村金融體系整體功能的重要保證。當(dāng)前，在農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生實踐中，仍然存在著一些制約二者協(xié)同發(fā)展、共生進化的因素。

（一）共生單元發(fā)展水平有待提高

共生單元是構(gòu)成共生關(guān)系的基本要素，共生效應(yīng)的大小很大程度上取決于共生單元的發(fā)展水平。當(dāng)前，共生單元發(fā)展不足已經(jīng)成為阻礙農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生進化的重要原因。

1.農(nóng)村正規(guī)金融支農(nóng)功能弱化。目前，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)存在著職責(zé)定位不清、網(wǎng)點覆蓋不足、脫農(nóng)現(xiàn)象明顯、支農(nóng)功能弱化等問題。具體而言：以支農(nóng)為主要任務(wù)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，目前業(yè)務(wù)范圍相對狹窄，支農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不夠，機構(gòu)設(shè)置和人員配備效率不高[9]；對于急需大量資金支持的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項目，國家開發(fā)銀行也缺乏足夠的政策性金融支持；農(nóng)業(yè)銀行在商業(yè)化改革過程中，其機構(gòu)不斷從農(nóng)村地區(qū)撤出，資金大量流入城市，雖然符合其追求商業(yè)利益的目標(biāo)，但支農(nóng)功能則因此大打折扣；由于體制、機制等原因，農(nóng)村信用社仍然存在著資產(chǎn)質(zhì)量不佳、治理結(jié)構(gòu)不完善等問題，制約了支農(nóng)作用的發(fā)揮；而一些新型農(nóng)村金融機構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行等，由于剛剛起步及政策限制，其支農(nóng)規(guī)模和特色還有待進一步培育。上述問題的存在，導(dǎo)致在共生關(guān)系構(gòu)建過程中，本應(yīng)作為共生關(guān)系引導(dǎo)者的農(nóng)村正規(guī)金融，其組織領(lǐng)導(dǎo)作用不明顯，并且在共同響應(yīng)農(nóng)村市場需求、深化協(xié)同合作方面缺乏整體觀和長期規(guī)劃，更多的是片面追求自身經(jīng)濟利益，這就降低了農(nóng)村民間金融與其開展共生合作的積極性。

2.農(nóng)村民間金融發(fā)展受到限制。一方面，農(nóng)村民間金融作為正規(guī)金融的有益補充，滿足了眾多農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資需求，但其也存在著隱蔽性、隨意性、盲目性等不足，缺乏有效的法律約束和保護，常常與經(jīng)濟糾紛甚至暴力事件相伴而生，導(dǎo)致其發(fā)展受到限制；另一方面，監(jiān)管部門對農(nóng)村民間金融總體上持有一種漠視和敵對的態(tài)度，除了上面提到的若干不足以外，對民間金融可能擾亂金融秩序的擔(dān)憂是一個重要的原因。這種態(tài)度反映在政策上，就是對農(nóng)村民間金融的排擠和限制，這也壓縮了農(nóng)村民間金融生存和發(fā)展的空間。農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融非對稱發(fā)展，帶來了二者體量上的巨大差異和地位上的不平等，使得彼此的共生合作往往只能表現(xiàn)為一種點共生或間歇共生，難以真正形成連續(xù)互惠共生的局面。此外，在農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融之間，目前仍然缺乏廣泛而深入的資金、技術(shù)、設(shè)備、信息等方面的交流合作，這也制約了共生單元共生能力的提升，延緩了共生模式的演進速度。

（二）共生收益分配機制有待完善

在農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融所構(gòu)建的共生體中，共生收益具體表現(xiàn)為共生單元經(jīng)濟效益的提升，業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大、金融服務(wù)范圍的擴張、資金獲得者滿意程度的提高及其收益的增長等等。共生收益是共生關(guān)系賴以存在的基礎(chǔ)，而合理分配共生收益則是鞏固和深化農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系的根本保證，因為如果每個共生單元都能得到與努力相匹配的回報，其就會積極維持和發(fā)展現(xiàn)有的共生關(guān)系；相反，如果共生收益分配不合理，那么，受到不合理對待的一方就可能在下一輪合作中采取消極或不合作的態(tài)度，甚至是蓄意破壞合作，最終導(dǎo)致共生關(guān)系的瓦解。

現(xiàn)階段，由于實力懸殊，農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融在共生收益分配上難以擁有平等的話語權(quán)，正規(guī)金融可以利用擁有的實力和地位，主導(dǎo)共生收益分配，又由于其對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展缺乏足夠的責(zé)任感，以及沒有形成與民間金融長期協(xié)同進化的戰(zhàn)略意識，所以面對共生收益，往往會主張更多的份額，從而損害了農(nóng)村民間金融的利益，也會影響二者共生關(guān)系的鞏固和深化。具體可以運用圖1來說明。

圖1 農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生收益分配圖

圖1中，C0D0表示農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融沒有形成共生關(guān)系時的收益邊界，此時，農(nóng)村民間金融收益為Y0a，農(nóng)村正規(guī)金融收益為Y0b，C1D1表示建立共生關(guān)系以后的收益邊界，此時，農(nóng)村民間金融收益為Y1a，農(nóng)村正規(guī)金融收益為Y1b。從圖1中可以看出，二者建立共生關(guān)系后產(chǎn)生了共生收益，共生體的整體收益（Y1a+Y1b）大于沒有建立共生關(guān)系時的總體收益（Y0a+Y0b），并且農(nóng)村正規(guī)金融的收益在共生關(guān)系形成后顯著增加，Y1b遠遠大于Y0b，但是農(nóng)村民間金融的收益卻從Y0a減少到Y(jié)1a，作為理性的主體，面對這樣的共生收益分配機制，如果預(yù)期未來分配狀況仍是如此，那么農(nóng)村民間金融肯定不會再與正規(guī)金融進行下一輪合作，二者的共生關(guān)系將不會再持續(xù)。

當(dāng)然，圖1中表示的是比較極端的情況：兩個共生單元一個收益增加，一個收益減少，收益分配絕對不平等。更大的可能是農(nóng)村民間金融和正規(guī)金融收益都增加，只是二者獲得的共生收益與其付出的共生努力不匹配，這種情況如果長期持續(xù)，農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系同樣無法持續(xù)。

所以，形成合理的共生收益分配機制，確保每個共生單元的合理利益訴求都能夠得到滿足，對于鞏固和深化農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系的至關(guān)重要。

（三）共生環(huán)境有待改進

共生環(huán)境是農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融形成共生關(guān)系的基本要素和重要外部條件。共生環(huán)境透過共生界面，與共生單元進行物質(zhì)、信息和能量的交流，來實現(xiàn)對共生單元及其共生模式的影響。共生環(huán)境對農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系的影響可能存在三種情況：即積極影響（促進）、中性影響和消極影響（促退）。共生環(huán)境對共生關(guān)系的影響不是一成不變的，隨著經(jīng)社會發(fā)展，構(gòu)成共生環(huán)境的諸多條件會隨之變化，與此同時，共生單元也處于不斷發(fā)展、變化之中，由此，共生環(huán)境對共生關(guān)系的作用也會隨之發(fā)生變化。

當(dāng)前，農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系的構(gòu)建還處于初步階段，新生事物的發(fā)展，需要借助政府引導(dǎo)、政策扶持、市場激勵等共生環(huán)境誘導(dǎo)機制發(fā)揮作用[10]。就實際情況來看，共生環(huán)境對共生關(guān)系的促進作用尚未能夠很好顯現(xiàn)，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是農(nóng)村金融法律環(huán)境建設(shè)滯后。農(nóng)村金融法律制度能夠從各方面影響、規(guī)范共生單元的行為選擇以及共生方向，法律、法規(guī)缺失以及執(zhí)行不到位，會產(chǎn)生共生單元價值取向扭曲，機會主義行為盛行等問題，導(dǎo)致共生伙伴利益受到損害，共生關(guān)系無法進一步深化，同時也會影響整個農(nóng)村金融體系的效率；二是農(nóng)村金融信用環(huán)境有待改進。在農(nóng)村地區(qū)，征信體系建設(shè)相對滯后，信用服務(wù)市場化程度較低，導(dǎo)致部分借款人信用意識淡漠，存在故意失信行為，一些金融中介甚至幫助借款人進行信貸欺詐，加之對故意逃廢債務(wù)行為打擊不力，民間金融和正規(guī)金融因此產(chǎn)生了“懼貸、惜貸”思想，這不僅制約了二者共生關(guān)系的構(gòu)建和深化，也對信貸資金在農(nóng)村的有效投放產(chǎn)生不利影響；三是農(nóng)村金融信息溝通體系不順暢。由于政府、農(nóng)村民間金融、農(nóng)村正規(guī)金融及農(nóng)村經(jīng)濟主體之間信息溝通不暢， 致使政府不能及時了解農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r，農(nóng)村金融主體不能及時掌握地方政府農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，共生單元無法獲知共生對象的發(fā)展愿望、需求及農(nóng)村經(jīng)濟主體資金需求狀況，農(nóng)村經(jīng)濟主體也不能及時把握金融支持重點。這種態(tài)勢，既不利于農(nóng)村經(jīng)濟主體融資需求的滿足，進而影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，也不利于農(nóng)村金融的發(fā)展，以及農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系的深化。

三、深化農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系路徑分析

（一）提高共生單元質(zhì)量，增強共生能力

根據(jù)共生理論，共生單元之間只有具備了某種內(nèi)在聯(lián)系，才能構(gòu)成共生關(guān)系。這種內(nèi)在聯(lián)系往往表現(xiàn)為共生單元質(zhì)參量之間相互表達，即質(zhì)參量兼容[7]22。質(zhì)參量兼容是判別共生關(guān)系的基本依據(jù)，質(zhì)參量兼容與否決定共生關(guān)系能否形成，質(zhì)參量兼容水平?jīng)Q定共生模式。所以，提高共生單元質(zhì)參量兼容水平，對于深化農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系具有重要意義。要提高共生單元質(zhì)參量兼容水平，本文認為，關(guān)鍵是推動共生單元規(guī)范發(fā)展，不斷提高共生單元質(zhì)量。隨著共生單元質(zhì)量的不斷提高，農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融之間的共生能力將持續(xù)增強，從而能夠開展更為順暢的物質(zhì)、信息、能量交流，二者共生關(guān)系也將得以不斷鞏固和發(fā)展。

1.促進農(nóng)村民間金融規(guī)范發(fā)展。

（1）明確地位，疏堵并舉。首先，客觀評價農(nóng)村民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要作用[11]，適當(dāng)放松不必要的壓制，讓農(nóng)村民間金融能夠陽光化運作，以合法的身份、更為平等的地位，與正規(guī)金融開展共生合作，更為充分地發(fā)揮自身優(yōu)勢。通過與正規(guī)金融建立和深化共生關(guān)系，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展。其次，健全相關(guān)法律法規(guī)，對農(nóng)村民間金融機構(gòu)設(shè)立、組織模式、經(jīng)營形式、業(yè)務(wù)范圍、財務(wù)核算、進入退出等重要事項，明確進行法律界定，確保其在法律許可的范圍內(nèi)開展金融活動，與正規(guī)金融構(gòu)建共生關(guān)系，保證共生體的合法、高效。健全的法律法規(guī)，還可以有效防止和減少政府及社會組織對私人產(chǎn)權(quán)的侵犯，從而增強農(nóng)村民間資金供給主體優(yōu)化資金產(chǎn)權(quán)安排的信心和動力，從長期看，這必將大大豐富農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融進行共生合作的方式，顯著提高共生合作的效率。再次，對于農(nóng)村民間金融活動的負面影響，也要有清醒的認識和科學(xué)的應(yīng)對舉措。必須嚴厲打擊擾亂農(nóng)村經(jīng)濟金融秩序的非法民間金融活動，堅決打擊涉足農(nóng)村民間金融活動的黑惡勢力。

（2）強化監(jiān)管，支持創(chuàng)新。農(nóng)村民間金融透明度總體較低，容易累積金融風(fēng)險，而金融風(fēng)險具有較強的傳遞性，單個民間金融組織的經(jīng)營風(fēng)險積累到一定程度，就可能殃及整個民間金融與正規(guī)金融的共生關(guān)系，并且危害農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定，因此，農(nóng)村民間金融發(fā)展與金融有效監(jiān)管必須同行?？紤]到農(nóng)村民間金融活動的特殊性，為了達到滿意的監(jiān)管效果，在逐步建立司法監(jiān)管和行政監(jiān)管相結(jié)合、部門監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合的監(jiān)管模式的同時，還需要充分發(fā)揮地方政府，以及非正式制度對農(nóng)村民間金融的約束作用。另外，對于規(guī)模、形式各異的農(nóng)村民間金融活動，宜采取不同的監(jiān)管方式。比如規(guī)模較小的普通民間借貸，主要由其自我調(diào)節(jié)，輔之以必要的行政監(jiān)管；對于規(guī)模較大或者農(nóng)村民間金融組織開展的金融活動，則要實行強制登記制度，依照相關(guān)法律規(guī)定嚴格監(jiān)管。還要看到，在不同區(qū)域，農(nóng)村民間金融的地位和作用不完全相同，農(nóng)村民間金融市場并非是一個統(tǒng)一的市場，因此要實現(xiàn)對其有效監(jiān)管，就必須結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村社會、經(jīng)濟發(fā)展特征。在加強監(jiān)管的同時，應(yīng)該充分重視農(nóng)村民間金融的制度優(yōu)勢，支持農(nóng)村民間金融組織加強內(nèi)部管理，完善內(nèi)控制度，鼓勵農(nóng)村民間金融利用自身優(yōu)勢進行組織創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，提高經(jīng)營效率，提高與正規(guī)金融開展共生合作的能力和話語權(quán)。

2.深化農(nóng)村正規(guī)金融改革。一是各類農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)應(yīng)該進一步科學(xué)定位，明確支農(nóng)職責(zé)，加強內(nèi)部制度建設(shè)，提高經(jīng)營管理水平，同時，鼓勵農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)與民間金融進行共生合作，并且在二者共生進化中承擔(dān)起組織、領(lǐng)導(dǎo)的角色。二是完善農(nóng)村小微金融機構(gòu)運行機制。農(nóng)村小微金融機構(gòu)與農(nóng)村民間金融一樣，對眾多農(nóng)村經(jīng)濟主體而言，具有天然的親和力與吸引力，適宜在農(nóng)村金融環(huán)境中成長[12]。近年來，農(nóng)村小微金融機構(gòu)得到了迅猛發(fā)展，逐漸成為與民間金融進行共生合作的重要伙伴。為了實現(xiàn)其與農(nóng)村民間金融的持續(xù)共生，需要進一步完善農(nóng)村小微金融機構(gòu)的運行機制和經(jīng)營能力，從而提高其與農(nóng)村民間金融質(zhì)參量兼容的水平。三是適度發(fā)展保險、租賃、證券等非銀行金融機構(gòu)，在滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體不斷增加的、多樣化的金融需求的同時，也為農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融的共生合作提供更多的選擇和組合。

（二）改善共生收益分配機制，鞏固共生愿景

形成共生收益以及共生收益能夠不斷增長，是農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融構(gòu)建共生關(guān)系的必要條件，而深化二者共生關(guān)系，還必須處理好共生收益的分配問題。因為無論是農(nóng)村民間金融還是正規(guī)金融，參與共生合作的基本目的，都是通過建立和深化共生關(guān)系，選擇一個最適合自身的共生努力程度與收益。下面運用數(shù)學(xué)模型進一步加以分析。

假設(shè)：（1）農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融從事各自具有優(yōu)勢的農(nóng)村金融活動。（2）農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融均為理性人，都以效用最大化為目標(biāo)。（3）共生單元效用最大化目標(biāo)的實現(xiàn)取決于共生效率，而共生效率取決于共生單元的能力高低以及共生努力程度。

農(nóng)村民間金融和正規(guī)金融的能力（Qa，Qb）主要是指基于各自的優(yōu)勢而形成的服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的能力。農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生努力程度（Sa，Sb）是指共生單元共生合作的意愿以及為此付出的各種努力。農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生效率用共生收益（E）代表。

共生收益是共生單元能力及共生努力程度函數(shù)：

E=f（Q，S） （1）

一般而言，共生單元能力和共生努力程度存在著相互促進的關(guān)系，且共生單元能力隨著共生關(guān)系形成時間的增長而增長。因此，共生單元能力與共生努力程度的關(guān)系可以表示為：

Qi=Q[Si（t）]，dQi（t）dSi（t）>0 （2）

Qi（t+1）≥Q（t），（i=a，b）（3）

在一定時期內(nèi)，共生單元的能力相對穩(wěn)定，所以共生收益主要取決于共生單元的共生努力程度。

于是：E=f[Q（S），S]=F（S）（4）

如果假設(shè)農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生收益分配機制為D，則共生單元的收益為：

Yi=D（Ei）=D[F（S）]（5）

即在一定時期內(nèi)，共生單元的收益水平取決于共生收益分配機制，如果共生收益分配機制是合理的，則進而取決于共生單元的共生努力程度。共生單元付出努力實現(xiàn)共生關(guān)系需要花費一定的代價，即共生努力成本，一般而言，共生努力成本與努力程度同向變動，與自身能力反向變動?？梢员硎緸椋?/p>

Ci=CSi，1Qi（6）

一個合理的共生收益分配機制，理論上在一定時期內(nèi)，應(yīng)該能夠?qū)崿F(xiàn)共生收益在農(nóng)村民間金融和正規(guī)金融之間的最優(yōu)配置。這一最優(yōu)配置過程，實際上也是兩個共生單元最優(yōu)共生努力程度選擇的過程，即合理的共生收益分配機制，可以實現(xiàn)每一個共生單元獲得的共生收益與其付出的共生努力完全匹配。在這一狀態(tài)下，必然有：共生單元共生努力的邊際收益等于其在現(xiàn)有能力水平下的邊際共生努力成本，即：

dD[F（Si）]dSi=dCSi，1QidSi（7）

在公式（7）中，農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生收益分配機制是合理而高效的，此時，共生單元選擇最優(yōu)努力程度，并達到最優(yōu)收益水平。

當(dāng)然，合理的農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生收益分配機制的形成不是一蹴而就的，也不是一勞永逸的，它是一個逐步形成、逐步完善的過程，還有，這一機制的合理性，有較強的時空約束，隨著影響共生關(guān)系的內(nèi)外因素發(fā)生變化，共生收益分配機制的合理性也會受到挑戰(zhàn)，甚至可能演變成為制約農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系進化的障礙。所以，完善共生收益分配機制，還必須充分結(jié)合農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生演進的實際情況。

（三）營造動態(tài)正向共生環(huán)境，提高共生效率

共生環(huán)境對共生單元以及收購關(guān)系作用的理想狀態(tài)是動態(tài)正向激勵。在這種狀態(tài)下，一方面，共生環(huán)境對農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系建立和深化起到了支持和推動作用；另一方面，共生單元又能夠適應(yīng)環(huán)境特點，與共生環(huán)境開展有效的溝通交流，使自身能力得到不斷加強。營造動態(tài)正向的共生環(huán)境，需要從支持、服務(wù)、監(jiān)督的角度出發(fā)，不斷完善農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生發(fā)展的管理體制和支持體系。

1.完善農(nóng)村金融法律環(huán)境。一是健全農(nóng)村金融法律法規(guī)，對農(nóng)村民間金融的機構(gòu)設(shè)立、組織架構(gòu)、經(jīng)營管理、監(jiān)督檢查等各方面予以法律規(guī)范，促進農(nóng)村民間金融以更為平等的法律地位與正規(guī)金融建立高效的共生關(guān)系；二是制定科學(xué)的農(nóng)村金融監(jiān)管制度，尤其要加強對農(nóng)村民間金融的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，逐步將其納入正常的金融監(jiān)管之中；三是及時了解農(nóng)村金融動態(tài)，完善風(fēng)險預(yù)警、防范、處理與補救機制，防止出現(xiàn)農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融因為片面追求自身利益，而損害農(nóng)村資金需求者利益的不合理的共生行為；四是加強宣傳工作，使農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)、農(nóng)村民間金融主體、農(nóng)村資金需求主體了解相關(guān)法律規(guī)定，從而能夠?qū)r(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生合作進行客觀的審視，對是否參與其中、以及如何參與，做出理性判斷。

2.優(yōu)化農(nóng)村金融農(nóng)村信用環(huán)境。鞏固誠信意識，打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，是農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融建立、深化共生關(guān)系的重要保障。首先，通過創(chuàng)建和褒獎信用企業(yè)、信用農(nóng)戶，讓農(nóng)村金融機構(gòu)及農(nóng)村經(jīng)濟主體深刻認識到誠信的重要性，在金融活動中自覺維護自身信譽。其次，建立健全農(nóng)村信用評定制度，運用切實可行的農(nóng)村信用評定指標(biāo)體系，科學(xué)界定不同農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用等級，降低農(nóng)村信貸風(fēng)險[13]。同時，完善農(nóng)村信用信息披露機制。通過在法律允許的范圍內(nèi)公開農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用信息，讓誠實守信得到農(nóng)村民間金融和正規(guī)金融機構(gòu)的青睞，讓失信違約付出高昂的經(jīng)濟和社會代價，抑制金融契約當(dāng)事人的機會主義傾向，保證農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融的共生利益。

3.改進農(nóng)村金融信息溝通環(huán)境。為了鞏固和深化農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生關(guān)系，必須在政府、農(nóng)村民間金融、農(nóng)村正規(guī)金融、農(nóng)村資金需求者之間建立必要的信息溝通體系。比如可以由政府有關(guān)部門建立專門的信息中心，負責(zé)收集、整理、發(fā)布、跟蹤各種相關(guān)信息。同時，搭建好與農(nóng)村民間金融、正規(guī)金融及農(nóng)村經(jīng)濟主體進行信息交流的平臺，如設(shè)立由政府部門、農(nóng)村民間金融、農(nóng)村正規(guī)金融、農(nóng)村企業(yè)、合作社及農(nóng)戶代表有關(guān)各方參加的聯(lián)絡(luò)機構(gòu)，定期進行溝通，使三方均能夠開展及時、順暢的信息交流。通過這一體系，使政府及時了解和掌握農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生發(fā)展?fàn)顩r、農(nóng)村微觀主體資金需求狀況，督促、引導(dǎo)農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融通過共生關(guān)系演進，優(yōu)化農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)，有效配合政府的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略；通過這一體系，使農(nóng)村民間金融和正規(guī)金融機構(gòu)掌握政策扶持重點，以及農(nóng)村經(jīng)濟主體資金需求特征，及時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)及業(yè)務(wù)方向，改進共生模式，使之更加符合政府支農(nóng)政策要求，更好滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體要求；通過這一體系，使農(nóng)村經(jīng)濟主體能夠了解當(dāng)前政府支農(nóng)政策、信貸支持重點等信息，并以此作為調(diào)整生產(chǎn)發(fā)展、資金投向的重要依據(jù)。

營造正向共生環(huán)境，政府還要做好配套服務(wù)工作：一是制定、實施相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融在法律框架內(nèi)建立和深化共生關(guān)系。二是做好中介服務(wù)，主動為農(nóng)村民間金融和正規(guī)金融共生合作牽線搭橋，并且?guī)椭鼈兓庠诠采^程中出現(xiàn)的矛盾。三是在法律框架內(nèi)，扶持規(guī)范的農(nóng)村民間金融組織的發(fā)展，使它們成為與正規(guī)金融機構(gòu)開展共生合作的生力軍，這將有助于吸引更多的農(nóng)村民間金融主體通過規(guī)范發(fā)展參與共生合作，提升共生效率。四是推進政府管理創(chuàng)新，加快服務(wù)型政府建設(shè)步伐，減少對農(nóng)村金融不必要的干預(yù)，讓市場機制在農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融共生過程中發(fā)揮更大的作用。

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