試論利率市場化下商業銀行經營管理的策略

張 雷

（鄭州銀行，河南 鄭州 450000）

引言

一般情況下，我們所說的利率市場化主要是指利率有個商業銀行根據金融市場的供求變化進行自我調節，最后形成一央行基準利率為引導的一種利率體系。簡單地說，利率市場化對各大商業銀行來說有利也有弊，所以商業銀行首先要有針對性的制定適應利率市場化下穩定發展的經營制度，并正確的認識利率市場化的特點，才能正確的利用利率市場化帶來的機遇，迎接利率市場化帶來的挑戰?？偟膩碚f，利率市場化是經濟快速發展帶來的必然結果，所以，必須要詳細的掌握利率市場化的利弊，才能進一步提高商業銀行的發展空間。

一、利率市場化對商業銀行經營管理的影響

（一）利率市場化對商業銀行經營管理的積極影響

1.提高商業銀行的市場競爭力。利率市場化后隨之相應的貨幣市場債券市場將變得更加有效，且商業銀行大多數通過各項金融業務和大型的貸款項目獲得盈利，因此一旦貨幣市場和債券市場被活躍，就會刺激市場消費，從而帶動商業銀行的整體經濟效益。并且利率市場化是以市場的不規律變化為基礎形成的，所以利率市場化有利于構建健全的金融監督管理體系，從而有效地提高商業銀行對市場的監管力度，便于更準確的掌握市場動向和市場規律[1]。此外，利率市場化還可以幫助商業銀行進行科學的宏觀調控，從而為各商業銀行營造一個健康的競爭環境和和諧的經營環境，便于商業銀行共同發展共同繁榮。

2.有利于提高商業銀行的業務創新能力。利率市場化對各大銀行的發展都起到了推動作用，因此無形中加大了各商業銀行之間的相互競爭，所以銀行單方面為了提高經濟效益，就必須要進行改革創新，才能在激勵的市場競爭中獲得優先權。所以，利率市場化逼迫著商業銀行進行自我完善、自我監督，所以銀行在調整經營結構和管理模式的同時，還會加強業務創新能力和水平，才能更好地吸引顧客的目光。并且目前我國各大商業銀行一直沿用傳統的管理模式，所以導致落后的管理方式和管理理念無法適應現代社會的快速發展，其形成了單一的業務結構特征。但是利率市場化打破了傳統的計劃發展規律，因此銀行會逐步建立開放式的管理目標和管理策略，并通過大力發展中間業務和表外業務穩定收益結構，從而更好地為實現商業銀行業務的多樣化目標奠定基礎[2]。

（一）利率市場化對商業銀行經營管理的消極影響

1.擴大了商業銀行的利率風險。由于利率市場化受金融市場的變化影響較大，且商業銀行的利率風險主要來自市場的波動，因此在利率市場化下利率的波動會更加頻繁。并且利率的波動和利率的風險成正比例，因此波動越大風險越大。所以，從商業銀行自身角度來看，當商業銀行的利率敏感型資產和利率敏感型負債不匹配時，利率就會自發的產生波動，一旦利率的波動超過銀行的控制范圍，就會造成銀行面臨巨大的負債和經濟危機。因此利率市場化下，一旦銀行經營管理不善，就會放大利率風險敞口。

2.對傳統的存貸款業務造成沖擊。存貸款業務是商業銀行的傳統業務，也是比較穩定的業務。但是在利率市場化下顧客為了降低投資風險會減少存貸款業務的辦理，所以，無形中削弱了商業銀行存貸款業務量。一旦銀行的存貸款業務額下降，就會直接威脅到銀行的整體經濟效益，因此，利率市場化后使得商業銀行的傳統業務面臨滯后的發展現狀，非常不利于商業銀行的健康穩定發展。

二、利率市場化下商業銀行的經營管理策略

（一）深化商業銀行的體制改革

1.加快商業銀行產權改革。利率市場化下，商業銀行面臨著巨大的市場挑戰，并且大多數銀行沒有轉變傳統的管理模式，所以，無法及時有效的應對來勢洶洶的市場沖擊，所以造成管理過程中出現了一系列問題。要想從根本上提高商業銀行的管理水平，就必須要加快商業銀行的體制改革，只有制定適應市場發展規律的體制和應對措施，才能有效地遏制住市場波動對銀行經營管理造成的不利影響。因此，首先要大力推動商業銀行上市，并加快商業銀行的產權股份制改革，并建立清晰明確的產權制度，才能使銀行從繁重的政策制度中解脫出來，從而真正的實現透明化[3]。市場化經營運作。其次要完善商業銀行的資本，因為商業銀行必須要具備雄厚的資本，才能有效地應對市場風險，否則只會降低商業銀行的風險抵抗能力。因此，必須要加強商業銀行的資本補給率，才能穩定銀行的資金儲備基礎，從而有效地實現資源的優化配置。

2.推動信息網絡技術的應用。由于利率市場化是受市場波動影響而不斷變化的，因此，必須要加強對信息網絡技術的應用，才能及時有效的將利率信息傳遞到各個銀行網點，是銀行能夠第一時間接收到利率的變化情況，從而更好地制定應對措施，便于提高銀行的操作能力和執行能力。

（二）提高商業銀行的利率風險管理能力

1.建立健全的利率風險管理機構。建立利率風險管理機構的主要目的是為了提高商業銀行的抗風險能力，從而避免不利風險因素對商業銀行的干擾。因此，銀行方面必須要組織專業人員制定科學合理的風險防范方案，并協調好銀行與市場利率的關系，才能有效地提高商業銀行化險為夷的能力和水平，從而進一步提高銀行的抗風險整體管理能力。

2.加強商業銀行的風險識別能力。風險管理是事后管理，風險識別是事前預防。因此，對于商業銀行而言，有效地提高風險識別能力可以幫助銀行避免遭受風險危機，所以，銀行必須要加強對風險識別管理的重視，不能那個建立系統的風險識別體系和專業的風險分析方法，才能幫助商業銀行準確地判斷出風險等級，從而幫助銀行做好提前預防管理[4]。

（三）轉變商業銀行經營運作模式

1.轉變市場營銷戰略。商業銀行是以盈利為目的的銀行發展模式，所以銀行的整體結構必須要遵循市場發展規律，并竭盡全力滿足消費者的要求，才能吸引優質客源。因此，商業銀行需要建立以消費者需求為導向的營銷戰略，才能最大限度的滿足消費者的要求。此外，還要加強服務水平，端正服務態度，并根據顧客的要求量身辦理業務項目，營造“顧客至上”的營銷管理策略，才能在把握住老顧客的同時吸引新顧客。

2.加強網絡銀行建設。隨著社會的快速發展以及計算機的普及，越來越多的人開始使用網上銀行辦理各項業務，因此，商業銀行為了滿足消費者的要求必須要加大網絡銀行的建設規模，加快網絡銀行的建設速度，才能與時俱進的跟上時代的發展要求。此外網上銀行可以有效地節省經營成本，從而有利于商業銀行提高市場競爭力。并且通過網絡銀行的建立，可以加強銀行與顧客之間的交流和溝通，且省時省力，所以，網絡銀行將會成為未來銀行的主要發展趨勢，因此，商業銀行必須要把握住機遇才能更好地迎接挑戰[5]。

三、結語

綜上所述，目前我國大多數商業銀行在利率市場化下都面臨著巨大的市場挑戰，所以，還需要不斷地完善和改進，才能改善商業銀行不容樂觀的發展現狀。因此，只有準確地了解利率市場化的發展規律，并制定健全的經營管理策略，才能為我國商業銀行的又好又快發展創造條件，才能妥善的處理好銀行發展與市場變化的關系。

[1] 王曄.利率市場化下的商業銀行經營策略[J].金融經濟.2013年22期.

[2] 金詠.利率市場化下國有商業銀行經營管理策略初探[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報.2014年02期.

[3] 張樂民.試論利率市場化對商業銀行經營管理的影響[J].金融經濟.2013年16期.

[4] 楊其益.利率市場化對中小銀行業務策略與經營管理的影響[J].西南金融.2012年07期.

[5] 胡琪鶴.利率市場化對商業銀行經營管理的影響[J].改革與開放.2014年07期.