農業銀行助力縣域經濟發展的探討

李永剛

一、內蒙古縣域經濟發展的主要態勢

內蒙古自治區黨委、政府按照黨的十八大和全國“兩會”精神要求，提出了8337發展思路。將大力發展縣域經濟及支持非公有制經濟發展作為重點工作。制定出臺了《內蒙古自治區鼓勵和支持公有制經濟發展若干規定》，內容包括準入條件、金融服務、財政支持、稅收優惠、收費政策、要素保障、政務環境等7個方面70條支持政策措施。

內蒙古72%的人口集中在縣域，至今尚有1000多萬人口生活在農村牧區。大部分自然資源分布在旗縣。縣域興則全區興，縣域強則全區強，發展縣域經濟大有文章可做、大有潛力可挖、大有空間可拓，大有前景可為。在現有的經濟形勢下，農業銀行縣域資產業務的發展，不能完全適應發展的需要，加大對縣域實體經濟的支持力度，做大做強資產業務，對提升市場份額，穩定存款，增加中間業務收入具有非常重要的意義。

二、農業銀行發展縣域業務面臨的問題

一是存量客戶缺乏好項目的支持，貢獻度在減少，新增加客戶數量不明顯。二是同業競爭能力不強，有被邊緣化的態勢。作為增加金融服務需求的有效辦法，地方政府、內蒙古銀監局都鼓勵加大股份制銀行和外資銀行的引進力度，特別鼓勵在縣域和內蒙古東部地區設立分支機構。僅農村信用社2012年底存款余額為2314億元，貸款余額1503億元。包商銀行2013年已向中小微企業投放貸款80多億元。提升縣域支行同業競爭力是急需解決的問題。三是信貸風險識別存在難度。縣域實體企業尤其是中小企業財務制度不健全、提供報表數字不規范、抵押擔保不足，抗風險能力弱等問題普遍存在，加大了農行進行風險識別的難度。

另外，缺乏堅定的意志信念。在一定范圍內，個別基層行部對縣域實體經濟尤其是對中小微實體經濟的支持存在分歧大于共識、擔心大于信心等的問題。有的基層行在沒有真正識別風險的前提小，把回避風險作為不作為和慢作為的借口，存在不敢做、不想做、不愿做的問題，且對積累形成的一些問題和難題沒有徹底解決與有效突破的辦法。客觀存在的業務授權、流程優化、產品創新、渠道支撐、隊伍建設等方面，與同業先進水平存在差距。

三、農業銀行發展縣域業務的機遇

加快發展縣域業務，機遇難得，任務艱巨。總體講，內蒙古縣域客戶資源豐富，農業銀行又有政策的、歷史的、客觀的、得天獨厚的縣域業務發展優勢，只要舉全行之力、集全行之策，完全可以做好這篇大文章。目前全區上下人心思進、人心思上，干事創業氛圍很濃，對縣域業務關注度極高，已出臺了一系列激勵政策，為縣域業務的發展提供了可靠的組織保證和物質保證。同時農業銀行在長期的實踐中積累了較強的風險防范能力。只有在準確識別政策風險、經營風險、操作風險等的前提下，才能夠確保縣域業務健康發展。

四、加大對縣域實體經濟支持的主要措施

農業銀行在縣域支持實體經濟發展方面，要與自身領軍銀行的職能定位相適應，要“找準、做實、出亮點”，從縣域經濟崛起中挖掘機遇，從實體經濟壯大中搶抓機遇，要與客戶共同成長。要顯示國有大型銀行的大氣魄、大擔當、大作為精神。

（一）調整轉授權，部分下發對中小微企業的貸款審批權

擇優向二級分行轉授500萬元以下中小企業貸款審批權。促進資源富集，基礎管理好的縣域支行做強做大資產業務，拉動其他業務的快速發展。

（二）修改完善費用、績效工資、產品計價等管理辦法

在對實體經濟的信貸支持上，要求各二級分行對支行，支行對網點，二級分行對支行對團隊、支行和網店對員工，各個層級，各個環節的激勵機制。

（三）積極探索擴大抵押擔保的范圍

抵押物的總體要求是合法、足值、易變現和可轉讓。內蒙古各縣域地域特征差異巨大，根據總行、銀監會、人民銀行和自治區政府有關意見及要求，同時學習同行的先進做法，要適應當前經濟發展需要，與地方政府積極溝通合作，積極探索推廣知識產權、林權、農村土地承包經營權等多種形式的抵質押擔保貸款方式。要優化擔保方式，完善風險體系。要優選區內擔保能力強、管理規范、風險控制手段先進的信用擔保機構進行合作，共同負擔風險，積極解決縣域實體經濟貸款抵押擔保難的問題。

（四）解放思想更新觀念

與負債業務同步，在資產業務中要同樣樹立“挖、拉、搶”的思想，改變貸款業務坐門待客的消極思想觀念。二級分行要給各支行下達挖掘同業客戶的目標任務。按照“優中選優”原則，重點支持三級核心客戶與優勢行業核心企業產業鏈上下游的配套型中小企業。按照“一縣一品，一行一策”原則。針對中小企業自身發展特點和“短、小、頻、急”的資金要求特征，切實加大“間式貸”產品投放力度。提高辦貸效率，確保中小微企業信貸業務實現“一次調查、一次審查、一次審批”。

（五）組建支持縣域非公經濟實體服務團隊，開展服務縣域經濟實體活動

對轄區企業進行摸查，列出名單，逐戶營銷，對沒有與我行有業務關系的客戶，要制定挖掘目標，逐戶開展上門營銷。各縣域支行要對縣域經濟效益良好的商品流通市場、縣域大型商場和連鎖經營超市要進行重點營銷。同時要緊盯當地特色產業、優質項目抓好營銷拓展，年內每旗縣支行要至少選擇2-3個實體經濟的中小微企業客戶進行信貸支持。

五、強化風險意識，確保縣域資產業務持續、健康發展

鼓勵和支持非公實體經濟的發展，對加強風險防范提出了更高的要求。科學的風險控制對加強貸款投放，鞏固和擴大縣域支行對公客戶基礎具有重要意義。

（一）要重視客戶的培育，提升經營層次，在部分二級分行成立中小微企業金融服務中心，將重點中小微企業納入二級分行直管客戶范疇，逐戶制定客戶營銷、維護及風險管理方案，增強企業抵抗信貸風險的能力，促進中小微企業的可持續發展。

（二）明確落實信貸風險責任人，各旗縣支行長是風險防控的第一責任人。重點是提高風險管控的精度、深度，務必守住底線。要對中小企業的人品、產品、押品進行把控。各部門要按照信貸制度的要求認真履行崗位職責，要認真調查、審查借款人的資質、還款能力和現金流等，嚴把客戶準入關。

（三）全面加強貸后管理。對法人貸款要運用實時檢測、現場檢查、重點跟蹤、專項分析、及時處置“五位一體”的監管方法，及時化解和處置風險。

（作者單位：1.內蒙古師范大學經濟學院2011級中國少數民族經濟；2.中國農業銀行內蒙古分行）

責任編輯：楊再梅