大力發展責任保險的必要性研究

牛 悅

（蘭州職業技術學院經濟管理系，甘肅蘭州 730070）

0 引言

目前，我國社會經濟依舊處于快速發展時期，隨之而來的環境污染、醫患糾紛、出行安全、校園安全等問題持續受到公眾的關注，成為社會發展中的焦點問題，亟待解決。公認是政府“減壓器”和社會“穩定器”的責任保險，也越來越成為解決這些問題的重要手段。在2006年頒布的《國務院關于保險業改革發展的若干意見》（簡稱“國十條”）中就明確提出，大力發展責任保險，健全安全生產保障和突發事件應急機制。近3年，中國的責任保險市場發展的數據顯示：2011年責任保險保費收入為147.97億元，2012年達到187.77億元，2013年為216.6億元，平均增長率都超過了20%。尤其在2013年，責任保險為旅游、食品、環境、醫療等領域提供風險保障高達48.6萬億元，為化解經濟矛盾，提供資金補償，維護社會穩定做出了重要貢獻。因此，大力開展與普及責任保險已成為當今社會成熟與進步的重要標志之一。尤其在社會矛盾集中的領域，更要看到其存在與大力發展的必要性。

1 環境責任保險讓環境治理更有成效

1.1 環境污染風險日趨加大

環境和生態問題實質上是資源問題，大部分環境污染和生態破壞都是長久以來對資源的過度開發、粗放使用造成的。近年來，我國大氣污染、淡水污染、海洋污染等環境污染問題日益凸顯，突發事件頻發。僅2013年，全國30個省（市、自治區）出現程度較為嚴重的霧霾天氣4次、青島輸油管道原油泄漏導致爆炸事故、河南新鄉造紙廠污水灌溉麥田事件。在2014年，以蘭州市、武漢市等自來水污染為代表的城市居民飲用水安全問題都表明環境污染問題正伴隨著經濟的發展及城市的急劇擴張而日趨加大，這些環境污染事件也不斷成為影響社會公眾利益的焦點問題和阻礙社會經濟可持續發展的棘手問題。

1.2 環境責任保險手段的運用效果突出

黨的十八屆三中全會《決定》提出“加快生態文明制度建設”，其中提到實行嚴格的損害賠償制度。環境責任保險是一種以企業發生環境污染事故對第三者造成的人身、財產損失依法應承擔賠償責任的商業保險，它能及時為污染事故受害者提供保險責任范圍內的經濟賠償，能轉移企業造成環境污染承擔大額賠償責任的風險，并能提高企業防范環境污染的意識。這種環境責任險不僅可以使政府管理的負擔減輕，促進政府職能的轉變，而且有效防范了環境污染事故的發生；不僅降低了環境污染風險發生的概率，減輕了事故影響，而且推進了生態文明建設。早在2007年，中國保監會和原國家環境保護總局就聯合印發了《關于環境污染責任保險工作的指導意見》，同時啟動了環境責任險的政策試點。由于多數企業依然還在保費開支與行政處罰成本之間衡量短期利益，并不是所有環境污染高風險企業都愿意投保，但從一些數據中，依然能看出在一些政府部門推動發展力度大、企業投保意識強的地區，環境責任保險手段在風險防范、經濟賠償、環境治理等方面運用的效果突出。

以無錫為例，近年根據污染源普查情況，環保部門確定出符合參保環責險的企業大約2000多家。專家組對環境污染風險做出評估后，幫助企業排查出較大環境污染安全隱患1318個，發現相關環境問題7285個，提出環境安全整改建議6500多條，為企業安保人員進行風險防范的培訓3000多人次。企業參保覆蓋面逐年擴大，累計承擔責任風險23億元。高污染企業的環境污染事故發生率得到了大幅度降低。因此，全國其它地區都可以借鑒“無錫模式”，將環境責任保險看做解決“企業污染，群眾埋怨，政府買單”問題的有效方法而大力推廣。

2 旅游責任保險為旅游業的發展保駕護航

2.1 旅游消費猛增帶來風險的極具上升

從世界主要國家居民消費行為來看，人均國內生產總值在4000美元左右時，旅游、高級食品等享受型消費便進入快速發展時期。在2006-2010年年間，我國國內旅游人數從13.9億人次增長到21.0億人次，增加了51.1%，至2013年，國內旅游人數達32.5億人次，出境旅游人數約9730萬人次，旅游消費占到了居民消費總量的10%。伴隨而來的與旅游活動相關的各種風險，如交通事故、意外傷害、食物中毒、突發疾病、財產損失等等，發生的概率也急劇上升。沒有哪家旅行社可以僅憑僥幸而逃脫風險發生的可能性，通常情況下，一旦出事后果不堪設想。因此，作為向公眾提供旅行系列服務的旅行社，必須有應對各種風險的方法與手段。

2.2 旅行社責任保險社會公眾認可程度高

根據國家旅游局的相關規定，旅行社必須為游客投保旅行社責任險，包括旅行社在組織旅游活動中依法對旅游者的人身傷亡、財產損失承擔的賠償責任和依法對受旅行社委派并為旅游者提供服務的導游或者領隊人員的人身傷亡承擔的賠償責任。在《國家旅游局關于開展2010年度旅行社責任保險統保示范項目的通知》中明確了旅行社責任保險的具體實行方式，凸顯了旅行社責任保險責任范圍廣、保障額度高、旅行社隨團服務人員有保障、性價比高、理賠容易等優點，深受旅行社和旅游者的認可。另外，保險公司也制定相應措施，積極應對旅游過程中發生的保險責任范圍內事故，轉移了旅行社經營風險，游客權益得到保障。

以上海為例，在2012年上海保監局與上海市旅游局為共同推動旅責險的實行，保險公司取消了15%的手續費，同時提高了保險限額，進一步讓利于旅行社。截至2013年年底，上海保險業已累計承保旅行社5662家，提供保額283億元，為2564起案件賠付1771萬元。“統保”“超賠”等承保和理賠機制不斷涌現，旅行社的滿意度超過95%。因此，繼續完善旅責險機制，改善旅責險的保障程度與靈活性，依然是旅責險今后發展的目標。

3 醫療責任保險為緩解醫患糾紛提供新思路

3.1 醫療糾紛頻發，醫患關系緊張

醫療糾紛主要是指發生在醫療機構中，患者認為醫院或醫生在提供醫療服務過程中存在過失，造成實際損害結果，醫院或醫生應當承擔賠償責任，但醫院或醫生對患者所爭議事實并不認同、相互爭執、各執己見的情形。近年來，由于醫療糾紛解決結果的不如意，使得患者傷醫事件頻發，據有關數據顯示，這些年，我國暴力傷醫案件不斷遞增，發生該類事件的醫院比例從2008年的47.7%上升至2012年的63.7%，醫務人員遭到謾罵與威脅的事件，每年每所醫院發生的平均數從2008年的20.6次上升至2012年的27.3次。有些醫院為維護醫生人身安全，專門聘請巡特警教授醫護人員防身技巧，把本應頗為親近的醫患關系，變得緊張異常。因此，急需尋找有效的方式緩解這一局面。

3.2 醫療責任險能重塑醫患之間的信任

醫患糾紛產生的原因主要是醫患之間缺乏信任感，而這種不信任源于醫療事故處理中信息不對稱的問題。從國外的一些經驗來看，醫療責任保險市場化能很好地集合并代表廣大患者的利益，能對醫療事故的原因和處理進行專業的第三方判斷，同時，能為患者提供合理的經濟補償，重塑醫患之間的信任。購買醫責險后，醫院在醫療糾紛中，遇到問題不推諉，對認定的責任不推卸，在解決問題的態度上表現出敢于擔當，能贏得患者的信任。

4 校園責任保險護佑學生健康成長

4.1 校園學生安全隱患難以根除

校園學生安全問題一直以來是困擾學校、家長、學生的問題，學生在學校不可避免地會遇到諸如體育活動事故、勞動事故、交通事故、食品安全事故、設施事故等等。如：2013年，東莞市12歲女童在體育課上跳皮筋時休克死亡事件、蘇州一校車高速上行駛翻車致車內學生受傷事件、青海大通回族土族自治縣7個鄉鎮的中小學生食用“營養餐”后出現食物中毒事件、江西吉安井岡山大學某學生因打籃球上籃時籃球架倒地砸到學生，致人死亡事件……盡管學校在對學生的管理及安全教育上嘔心瀝血，但依舊不能完全避免校園事故的發生，主要原因在于學生自我安全保護能力有限，以致校園風險的發生不可避免。

4.2 校方責任保險能為學校提供風險保障

校方責任險由學校作為投保人，是以校方非主觀過失導致學生人身傷亡或財產損失在法律上應負的經濟賠償責任為保險標的一種商業責任保險產品。校方責任險的開展有利于妥善處理和防范校園安全事故責任風險，消除家長和學校的后顧之憂，維護校園和諧穩定，促進青少年健康成長。數據顯示，人保財險從2006年至2012年，每年約為1.3億名學生提供責任保險，累計為49.42萬所學校提供風險保障，截止2012年累計賠償9億多元。因此，需要繼續擴大參與校方責任險的參保學校，雖然該項保險需要學校出資投保，但從長遠考慮能為校園各類風險的發生提供有效保障，更能提高教育行業風險管理水平，使校方能夠從容應對不可避免的賠償壓力。

［1］梁英輝.我國責任保險的現狀與發展建議［J］.新疆農墾經濟，2012（8）.

［2］陳美桂.環境污染責任保險的國內試點所帶來的啟示［J］.商業經濟，2012（5）.

［3］蔣莉琴,焦艷麗.我國旅游保險及其發展對策研究［J］.中國市場，2011（19）.

［4］張怡超.學校責任保險實施中的若干問題研究［J］.西部法學評論，2011（5）.