銀行業怎樣應對利差縮窄

宗 良

銀行業怎樣應對利差縮窄

宗 良

2013年以來，伴隨著利率市場化步伐的加快和互聯網金融的崛起，我國金融市場環境發生了較大改變，給銀行業帶來較大挑戰。

從國際經驗看，利率市場化使得存款替代性產品種類多樣化，擠壓了銀行業利差。如美國1986～1990年的存貸款平均利差比1980～1985年期間減少54個基點。從近期我國銀行業利差的變化也能看到這一點，銀行業利差普遍有所減小，中小銀行減小的幅度更大。

在利率市場化不斷推進的背景下，商業銀行必須摒棄粗放的發展模式，調整業務結構，加強創新，強化管理，不斷提升整體經營管理水平，確保健康可持續發展。

一是提升資產負債管理水平，強化風險管理。利率市場化使商業銀行在進行資產負債管理時有了更靈活的手段。通過應用主動負債金融工具，提高主動負債的比重，增強對負債的調控能力，推動負債結構轉型。通過提高風險溢價，優化資產結構等方式，調整資產結構，使有限的信貸資源重點支持低資本消耗、高定價的客戶貸款。同時，還應積極開發利率風險管理工具，建立健全利率風險管理的基本流程，使銀行能較準確對風險進行監測和應對，將可能面臨的風險事先控制在銀行能夠承受的范圍之內。

二是加快業務轉型。從西方發達國家商業銀行發展進程來看，隨著利率市場化進程的推進，銀行普遍把目光盯在新興業務上。借鑒國際銀行業經驗，商業銀行需要正確分析和把握利率市場化對傳統業務結構和盈利模式的影響，積極推進綜合化經營，調整業務結構，以實現經營和收益來源的多元化。

首先，可以考慮積極拓展代理、托管、咨詢等中間業務，逐步減少對存貸款業務的依賴，不斷提高中間業務收入占比，增強核心競爭力。其次，應積極拓展風險較低的個人金融業務。第三，各類銀行應確立差異化定位、特色化經營的理念，提供差異化的產品和服務，以便在激烈的競爭中謀得一席之地。

三是加強產品創新。利率市場化將帶來金融產品創新的全面發展，尤其是與利率、匯率市場化相關的產品需求將更為旺盛。金融產品創新能力將成為商業銀行服務客戶、提高非利息收入的重要保障。通過加大以市場和效益為導向的金融創新，實現銀行產品結構的升級，提高傳統存貸款業務的盈利水平。商業銀行應在加強產品盈利能力分析與評價的基礎上，根據不同產品收益水平和風險水平，調整現有產品結構，增加高收益、低風險產品的比例。目前特別應重視發展對優質中小企業和個人的資產業務，同時增加對不動產項目和新興產業的融資，實行風險與收益相對稱的信貸策略，努力擴大資金運用利差。

四是建立健全高效的金融產品定價體系。利率市場化使定價成為貸款市場競爭的關鍵因素，因此建立科學合理的貸款定價機制，是商業銀行應對利率市場化的迫切需要。商業銀行應建立健全貸款定價方法體系，在市場基準利率基礎上參照合理的成本收益方法，確定本行的基準利率水平，同時使用客戶盈利分析模型確定對不同客戶的利率水平，實現客戶與銀行的雙贏。

(田風摘自《經濟日報》2014年4月17日《銀行業怎樣應對利率縮窄》)