由災害反思家庭財產保險的創新

劉玉娟/中國人民財產保險股份有限公司香坊支公司

由災害反思家庭財產保險的創新

劉玉娟/中國人民財產保險股份有限公司香坊支公司

近些年來，我國自然災害頻發，不僅給人們的生命財產安全造成了重大損失，還嚴重影響了社會的安定和諧。因此，在這種情況下，家庭財產保險的重要作用也原來越明顯。但是，就我國家庭財產保險制度現狀來看，并未在風險管理與災后幫助中起到較明顯的效果，這主要是由于家庭財產保險制度不完善，再加之產品存在很大的滯后性，根本無法充分滿足于現代市場的實際需求，總體購買力較差，這就極大地制約了我國保險業的長遠發展。因此，筆者就對由災害反思家庭財產保險中存在的問題，并提出了相關有效的創新措施。

自然災害；家庭財產保險；創新

眾所周知，家庭作為社會發展中的主體，家庭財產不單單是指家庭的安定，更是與社會的穩定發展有著重要的影響。而每當自然災害發生時，往往會給家庭造成嚴重的財產損失，這時就急需一種有效的保險機制來幫助家庭減輕傷痛，共同度過難度。但是，就我國當前保險業發展現狀而言，大部分群眾對于家庭財產保險認知不足，對于產品的創新力度不夠，導致現行的家庭財產保險存在很大的滯后性。因此，本文重點就由災害反思家庭財產保險的創新進行了深入的探討分析，從而總結出以下相關結論，以供參考交流。

一、家庭財產保險的問題及原因剖析

1.業務宣傳不到位，投保意識很淡薄。家財險投保率低，業務發展緩慢，一方面歸咎于居民投保意識淡薄，存在僥幸心理，未能未雨綢繆，主動轉嫁風險。另一方面與保險公司服務意識不強，業務宣傳不到位有著密切關系。家財險業務屬于分散性業務，短期效益不明顯，沒有受到保險公司足夠重視。財險公司對有關家財險業務的宣傳非常少，現在幾乎看不到保險公司重點推介家財險業務，致使與熱門保險產品相比，社會對家財險的認知度極低，甚至家財險的發展表現出與整個社會經濟和保險發展背道而馳的跡象。加上保單格式陳舊，條款內容復雜，投保手續煩瑣等問題相當程度上弱化了人們的投保愿望。

2.目標定位不明確，市場供求相脫節。家庭財產保險面對的是千家萬戶，不同家庭的收入水平、財產結構、風險程度等千差萬別。只有多樣化的家財險種類才能滿足不同家庭的不同保險需要。現實卻是險種的變更遠遠比不上需求的變化。有調查顯示，我國家財險產品相似程度接近90%,產品結構單一、老化，業務沒有進行市場細分，沒有明確的人群定位。造成消費者的需求與保險公司提供的險種相脫節的狀況，真正有保險需求的人群，40%因為產品落后無法將潛在的保險需求轉化為現實需求，制約了家庭財產保險的發展。？

二、家庭財產保險的創新發展策略探析

1.創新服務。實際上，想要確保家庭財產保險的可持續發展，保險公司就必須堅持做好服務創新工作，真正將顧客放在首要位置，為其提供優質的服務，逐步取得顧客的信任感和滿意度，能夠放心購買家庭保險。因此，筆者具體歸納了在創新服務中需要重點做好以下幾點問題。

（1）加強宣傳。目前，大部分群眾的社會風險以及投保意識較差，并不懂得如何利用保險機制來防范風險，這也是我國當前保險行業發展過程中普遍存在的一個問題。而所謂的保險意識并不是人們早期就存在的，是需要在后期社會發展過程中不斷教育、培養所形成的。當然，保險公司也具有對人民群眾保險教育的責任和義務。因此，保險業中的從事人員可以通過借助各種宣傳手段，向社會大眾普及相關保險知識和保險文化，讓更多人真正意識到保險的真正內涵與重要性。此外，保險作為市場經濟中的重要組成部分，一個保險業的發展并不是依靠一個人、一個群體就能實現的，更多的是要政府的大力幫助與扶持，從全社會的角度下，推廣宣傳保險，從而逐步提升公眾的保險意識。

（2）改善條款。增強保險條款的通俗化，堅決不允許存在霸王條款。其次，將保單規范化，讓消費者能夠更容易接受易懂，避免引起消費者的抗拒情緒，逐漸縮短與消費者之間的距離，同時向其認真詳細的介紹險種內容。

2.創新險種。在當前競爭如此激烈的背景下，保險市場中的主體也在不斷增多，而作為現代化的保險公司，推出的產品也要迅速適應于市場的發展需求，根據消費者的要求定期對險種進行創新，以此來貼近市場，激發市場消費力，促進保險業的可持續發展。

我們所說的改造老險種并不是將其摒棄掉，而是在原有的業務和老產品基礎上，對其進行更深入的研究探索，對其承保范圍進行適當的調整擴大，設定合理的厘定費率。并且，現在人們的收入水平得打了明顯的提高，對于住房環境、家庭裝飾要求也越來越高，對于這種消費需求的變化情況，家庭財產保險應該將承保范圍進行改變，對早期不合理的保險費率重新劃定。分別對高級住宅區、普通住宅去等設置相對應的費率。同時，切實根據每一個住宅區的安全情況進行差異化財險費率的設置，并對一些多年投保卻無賠款發生的消費者給予一定的費率優惠。

3.創新營銷

（1）直接營銷的創新。大力發展電話營銷方式。即以電話為主要溝通手段，借助網絡、傳真、短信、郵寄、遞送等輔助手段，通過保險公司專用電話營銷號碼，以保險公司名義與客戶直接聯系，并運用公司自動化信息技術和專業化運行平臺，完成保險產品的推介、咨詢、報價、保單條件確認等。這種直銷方式有利于降低營銷費用，簡化投保流程。也讓消費者感覺方便快捷，明明白白，同時也提高了展業效率。

（2）間接營銷的創新。產險公司應效仿壽險公司的做法,拓展銀行、郵局等銷售渠道,甚至與社區管理中心、物業管理、商廈超市等聯合,開辟多樣化的營銷渠道。一是建立社區服務中心。我國城市社區組織健全,保險公司可以以社區為依托,利用社區的居委會或物業管理中心深入社區居民,把宣傳、展業、服務有效結合起來。二是利用銀行和郵政網點眾多,客戶資源豐富的特點,發展銀行和郵政代理業務,實現客戶資源整合與營銷渠道共享。

三、結束語

綜上所述，可以得知，加強對家庭財產保險的創新是非常至關重要的，更是人們家庭財產安全的重要保障。因此，保險公司要對現行家庭財產保險體制中存在的問題進行分析，同時采取相關有效的改善措施，從而促進我國保險業的持續長足發展。

[1]閆威.保險缺失打擊中國地震災民[N].中國保險報,2008-6-6(5).

[2]穆舟.留住市場家財險需量體裁衣[N].證券日報,2007-3-15(B01).

[3]孫祁祥.與災難同行,我們有愛![N].中國保險報,2008-6-4(2).