淺談商業銀行對普惠金融的推動作用
——以中國郵儲銀行為例

賁麗娟

（中國郵政儲蓄銀行長春市雙陽區支行，吉林長春 130600）

商業銀行

淺談商業銀行對普惠金融的推動作用
——以中國郵儲銀行為例

賁麗娟

（中國郵政儲蓄銀行長春市雙陽區支行，吉林長春 130600）

在中國現有的金融體系中，普惠金融是所有環節中最為薄弱的一環。目前急需建立一套完整的、長期的、有效的普惠金融服務機制，以政策的扶持來調節金融資源，從而對普惠金融的杠桿作用起到一定的支持作用。本文主要探討了郵儲銀行在推行普惠金融服務中所起到的推動作用。

商業銀行；普惠金融；推動

一、普惠金融的內涵

第一，普惠金融是一種金融服務理念。在所有都獲得金融服務權利的前提下，他們才能夠真正意義上參與到國家的經濟建設與發展中，才有可能實現共同走向富裕、民主、文明、和諧的社會主義社會的目標。第二，普惠金融的實現方式主要是創新金融體系，這其中包括制度、產品、機構和科技的創新。第三，普惠金融的工作任務是為那些被傳統或正規金融機構體系所忽略的人提供金融服務，這其中包括中、低收入人群和低保、貧困人群，以及微小型企業。第四，主要有三點來保障普惠金融的順利實施。首先，從法律和監管方面，在相關政策制定上要留有適度空間；其次，同意并支持小額信貸機構的建立和發展，且鼓勵傳統金融機構在條件允許的情況下拓寬信貸業務渠道，積極開展小額信貸業務；最后，加強并完善對個人和微小企業信用體系的建設與管理。

二、普惠金融的主體框架

客戶層面。中低收入和貧困人群是普惠金融的主要服務群體，他們的需求決定著惠普金融服務的內容，同時也決定著金融體系中的每個層面的行動內容。

微觀層面。金融體系的支柱依然是零售金融服務的提供者，低收入人群和貧困人群可以直接獲得金融服務。從微觀層面來看，金融服務的提供者不僅包括正規的金融機構如商業銀行，同時也包括非正規的民間借貸金融結構，以及在他們之間的各種形式的金融機構。他們可以按照相關法律的規定通過國內的融資渠道獲得資金，比如大眾儲蓄、貸款融資以及通過在資本市場投資獲得資金等。

中觀層面。在這個層面中包括兩個方面內容，一是基礎性金融設施；二是多項要求，這些要求可以降低提供金融服務的機構的交易成本，增大他們的服務規模，加大他們的服務深度，提升他們的服務技能，提高他們的服務透明度等。這涉及到了許多金融服務的相關活動和相關人士，例如審計師、評級機構、行業協會、信息技術咨詢服務、培訓等。提供這些服務的機構可以是多國性的、多地區性、甚至是全球性的組織。

宏觀層面。從政策角度，為了促使小額信貸服務的快速健康發展，必須要有一套相應的法律法規作保障。宏觀層面上，中央銀行（金融監管當局）、財政部以及其他的政府部門是政策法規的制定者。

三、郵儲銀行在普惠金融中的推動作用

（一）知行合力 悉心服務“三農”

郵儲銀行堅持惠普金融的理念，服務的對象主要是“三農”、社區和中小企業，在3.9萬個營業服務網點中，有70%以上設在縣鄉地區，大大增強了對農村基層金融服務的力度。郵儲銀行李國華董事長強調:郵儲銀行踐行普惠金融,首要任務是改善農村金融服務環境.一是致力于為農民提供儲蓄、匯兌、代理保險、便民取款等基礎金融服務，構建“延伸城鄉金融服務最后一公里”的金融機構；二是加大自助設備投放力度，通過在金融空白服務鄉鎮設立便民服務網點和布放自動機具等方式，為農村客戶提供便利的取款、轉賬、查詢、代繳費等服務，著力改善農村農卡環境，填補金融服務缺口。三是高度重視國家推行的“新農保”、“新農合”項目，充分發揮自身網點優勢，與政府部門積極協作，全力做好“新農保”、“新農合”的金融服務工作。郵儲銀行在總行、省分行和基層支行都專門設立了面向“三農”的金融服務機構，堅持強化對“三農”服務的深度、廣度和力度。

郵儲銀行自成立以來，注重營業網點密度和廣度的建設，努力貼近“三農”和社區，逐漸成為能夠為城鄉居民、中低收入人群提供全面、多層次金融服務的大型零售商業銀行，彌足了金融服務在這方面的缺失，有效地扶持了弱勢群體發展，卓有成效地縮小了農村金融服務不到位的問題，也成為普惠金融服務中不可或缺的一部分。尤其是其核心的戰略性業務小額貸款，更是解決了金融服務最稀缺群體的融資難問題。截止到2014年6月底，郵儲銀行共發放小額貸款1400多萬筆、金額達8900多億元，為農戶家庭的創業和發展提供了經濟支持，解決了他們的融資問題。國際小額貸款組織（M IX）最新統計數據表明，郵儲銀行小額貸款業務規模居于世界前列。

（二）創新探索 伴隨“小微”成長

近幾年來，郵儲銀行加大對小微企業的扶持力度，加大小企業特色支行建設力度，已建成188家總行級小企業特色支行，覆蓋了除西藏分行外的35家一級分行，涉及117個地域特色經濟。截止2014年6月底，郵儲銀行累計發放小微企業貸款1700多萬筆、金額2.18萬億元，幫助解決了1200萬戶小微企業資金困難，成為促進小微企業成長，支持小型經濟實體發展的支柱力量。郵儲銀行副行長、董事會秘書徐學明介紹說，郵儲銀行為了積極貫徹和執行國家關于扶持小微企業發展的政策要求，從多方面做了相應的調整，其中包括組織機構的變動、整合，金融服務產品的推陳出新，服務模式的改良升級，服務平臺的擴建等等，全面助力小微企業成長。2013年，郵儲銀行綜合和一級分行針對小企業客戶專門設立了服務部門，用3.5萬人為小微企業提供專業、全面地金融信貸服務；同時改變傳統擔保抵押理念，從原來的“重抵押”轉變為現在“弱擔保”，從“不動產抵押貸款”上升為“非不動產抵押貸款”，以此來滿足各行業小微企業對融資的不同需求。

為了能更加有效地滿足各經濟實體的多樣要求，郵儲銀行改變原有的服務模式，連續四年舉辦“創富大賽”，從大賽中尋找好的創業項目，同時也讓更多的人實現創業夢想，也從而不斷深化拓展服務小微企業的內涵和外延。大賽融入了政府的支持，專家的點評和指導，媒體的宣傳報道，將“資金”與“智慧”有機地結合，為小微企業的發展提供了一個融合了產品展示，商業模式交流、資金支持和品牌營銷四維一體的、全方位的發展平臺。

（三）改革轉型 拓寬“惠普”渠道

200 7年，郵儲銀行掛牌成立。郵儲銀行在成立之時，就是深知自己肩負著惠普金融的責任和使命。國務院指出，郵儲銀行為客戶提供的金融服務要與其他商業銀行形成互補之勢，充分發揮的自身的優勢——網點多，覆蓋廣，改進和提高城鄉金融服務職能，定位于普通大眾，尤其是為城市社區中低收入人群和農村地區的廣大農民提供最基本地金融服務，從經濟上援助社會主義新農村建設。

徐學明還表示說，中國的銀行遍布全國各地，但是這些銀行都有一個共同的缺點，就是沒有特色。當前，整個銀行業都在面臨著一個巨大困境，利率逐步走向市場化、金融非中介化、互聯網進入金融業等等，這些都要求商業銀行要在變中求生存，要與眾不同，要有自己的經營特色。郵儲銀行已經走出一條屬于自己的，具有特色的經營道路，它積極實行“大小并行，以大帶小”的經營戰略，在不忘金融普惠責任的同時，很好地實現了自身的發展。“大小并行”，第一，小處著眼，充分發揮郵儲銀行網點多、遍布廣的優勢，大力發展小額貸款業務，并以此為基礎逐漸向上層擴展客戶群；第二，大處挺進，集中優勢力量，集中有效資金，大力支持國家基礎設施建設。

目前，郵儲銀行已經實現“一體兩翼”的經營模式，即零售金融、普惠金融為主體，公司金融、市場金融為兩翼。通過多種類金融業務的相互協調、補充，很好的實現了普惠金融商業可持續發展的目標。

四、結語

郵儲銀行面向“三農”、城市社區和小微企業，踐行普惠金融的服務理念。它注重營業網點密度和廣度的建設，努力貼近“三農”和社區，逐漸成為能夠為城鄉居民、中低收入人群提供全面、多層次金融服務的大型零售商業銀行，彌足了金融服務在這方面的缺失，有效地扶持了弱勢群體發展，卓有成效地縮小了農村金融服務不到位的問題，成為普惠金融服務中不可或缺的一部分。

[1]諸葛文姝.郵儲銀行:植根普惠金融沃土[J].中國金融家,2014,02:74-75.

[2]代萍.郵儲銀行:中國普惠金融的先行者[J].中國信用卡,2014,07:14-17.

[3]黃玢,魏娟.郵儲銀行:讓普惠金融實現商業可持續發展[N].中國郵政報,2013-10-09006.

[4]郵儲銀行:普惠金融彰顯社會責任[N].經濟日報,2014-03-16.

The Prom oting Role of the Comm ercial Bank s to the In clusive Finan ce——Tak ing Posta l Sav ings Bank as an Exam p le

BEN Lijuan

In Chinese existing f nancial system, f nancial inclusion is all the links in the w eakest link. A t present, it i urgent to estab lish a set of com p lete, long-term, effective inclusive f nancial service mechanism, regulating the f nancia resources to support the po licy, so as to leverage on inclusive f nancial support to some. This paper m ainly discusses the postal savings bank in promoting the im p lementation of the role of inclusive f nancial services.

Commercial Bank; Inclusive Finance; Promote

F830

A

1009 - 3109（2014）12-0045-03

（責任編輯：何昆燁)

賁麗娟，女，漢族，本科，中國郵政儲蓄銀行長春市雙陽區支行，經濟師。