淺析健全黑龍江省農村金融體系策略

韋國欣/哈爾濱銀行

淺析健全黑龍江省農村金融體系策略

韋國欣/哈爾濱銀行

目前，黑龍江省農村金融體系仍存在金融主體缺失、金融服務滯后、信用缺失及金融機構抵御風險能力弱等問題，這些問題制約了農村金融產品創新的步伐。而綜合黑龍江省農村經濟發展對金融產品的需求以及農村金融產品創新帶來的收益，應及時提出健全黑龍江省農村金融體系的應對策略，為黑龍江省“兩大平原”現代農業綜合配套改革試驗提供基礎素材。

一、完善農村金融組織體系建設

完善黑龍江省農村金融組織體系的總體思路是：致力于構建新型、多元化農村金融組織體系，使合作性金融、商業性金融、政策性金融和民營金融以及其他金融組織相互并存、合理分工、功能互補、定位明確、競爭有序、高效運行，以滿足農村經濟發展的需求。

1.向多元化、多層次模式發展。各商業銀行在縣域范圍內要保留數量相當的機構，以遏制商業銀行機構和業務萎縮。發揮政策性銀行支農的骨干作用。促進其他商業性金融機構向農村提供實際有效的金融服務并在農村地區設點。積極探索組建地方性股份制商業銀行，采取“自主經營、自負盈虧、自我發展、自擔風險”的現代企業管理制度，服務于縣域工商企業，以防止國有商業銀行涉農機構、業務萎縮后中小企業貸款難。

2.明確各金融機構支農的職責、義務。通過立法形式明確各金融機構為其所在地區提供金融服務的義務。通過貫徹落實國家宏觀調控政策、區域發展政策和農村產業政策，重點支持農村和農業基礎設施建設、農村社會事業建設和生態環境建設，支持農業產業化經營和綜合開發，促進農村扶貧開發。進一步明確商業性金融機構的功能定位，強化其支農責任，擴大支農服務范圍，提高其支農資金比例。

3.通過農村金融市場的同業競爭，動員各種資本和資金以多種形式流向農村。引入競爭機制，提高農村金融服務效率，改善整個農村金融環境，充分發揮資金效率。合理配置人力資源，提升農村金融機構從業人員素質，培養金融機構工作人員的創新意識和競爭理念，以勝任經營管理現代農村金融企業的重任。

二、促進農村金融服務體系建設

隨著我省社會主義新農村建設的逐步推進，農民和農業企業在消費、生產經營、農村道路、水利、住房改造等方面對資金的需求不斷增加。必須從黑龍江省農村社會文化和金融環境的特點出發，打造一個有特色、能控險、高效率、可持續的現代農業金融服務體系。

1.建立運轉高效、統分結合的縣域和涉農業務組織管理體系，從組織上保障、推動金融機構服務農村經濟發展。對農村地區金融業務實行單獨核算，專業化經營管理。強化各金融機構服務現代農村經濟的責任，形成支農服務的強大系統合力，扭轉金融資源由農村向城市集中的趨勢。

2.加大對農村地區的經營資源投入，創新資源配置機制，調整有關配置標準，結合考評結果進行具體配置經濟資本、費用、信貸計劃、固定資產等資源。以支持規模生產為基礎，以支持市場化生產為前提，以支持農業專業合作組織為載體，以增加農民收入為原則，提高綠色農產品品位、促進農村經濟結構的調整和優化，提高農產品的增值能力。

3.提升農村金融服務質量。農村金融部門既要努力不斷開拓服務領域，創新服務方式，又要關注農村金融市場，通過現代網絡資訊的共享機制，建立高效金融服務體系，設計出能夠滿足農戶和農企需要的、高附加值的金融產品，將金融產品創新的實惠真正帶給農村地區客戶。

4.不斷創新金融服務模式。依托商業銀行的獨特優勢，積極擴大其服務現代農村經濟的范圍。探索設立主要面向縣地域的農業保險公司和金融租賃公司，幫助農村經濟主體分散經營風險。

三、加強農村金融信用體系建設

1.建設農村征信體系。一是制定整體規劃，明確各級地方政府部門的管理職責、金融機構的征信建設職責及其他部門的相關職責，使各方面積極配合，從而推動整個信用系統建設。二是加快征信網絡建設和系統程序開發。開發系統程序要注重業務內容、操作功能設置的全面性、科學性。將信用數據庫網絡推廣到整個農村金融機構，對各區域農村金融機構的數據庫進行聯網，實現全省信用信息共享。三是以商業銀行的成功經驗為借鑒，推動農村金融機構配套機制建設，建立健全自身信用評估體系。四是加快農村信用文化建設，開展各種形式的農村誠信宣傳工作，營造良好的信用環境。

2.大力發展農村信用擔保。一是組建各類農村信用共同體。廣大農戶可自發聯合起來成立農村經濟專業合作協會、組織等信用共同體，繳納一定數量的風險擔保基金，用來清償時可能發生的貸款損失。二是建立新型信用擔保組織模式，防范信貸風險。如，政府部門牽頭成立“農業擔保基金”，委托中小企業信用擔保機構開展農業擔保業務。三是采取相應的信用擔保運作機制。促進各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務。

3.應用土地使用權抵押。隨著2003年土地承包經營權流轉制度的推進，農民可以以轉包、互換、出租、轉讓、股份合作等形式流轉土地承包經營權，土地承包經營權抵押成為一項新的抵押擔保制度。而要完善農村土地經營權抵押運行機制，抓好各項配套工作是關鍵。要出臺針對農村土地經營權價值評估的管理辦法，規范農村土地經營權價值評估，消除金融機構的法律風險顧慮。同時，要合理評價農村土地價值，建立土地經營權產生爭議的仲裁機制，建立科學的農地資產評估體系，逐漸形成城鄉一體化的管理體系。

四、加快農村金融風險防范機制建設

黑龍江省是農業大省，農村自然災害種類多、受災面積廣、成災比例高，導致農村金融機構經營風險大、金融監管難以有效實施、金融系統整體抵御風險能力較弱等問題，提供貸款的金融機構也因此面臨難以追回貸款的問題。這些問題制約了全省農業經濟的發展。對此，提出如下建議改善金融風險防范局面。

1.建設新型農業保險經營體系。一是充分利用商業保險公司的網絡體系和高效運行機制，降低管理成本，提高運行效率。二是完善保險與擔保主體之間的聯動機制，使保險和擔保主體可以互助、分擔、分散和對沖風險，從而鼓勵農戶參與互助保險和擔保。三是設立專門的農業政策性保險部門經營再保險，其中財政要給予積極支持，補貼經營政策性險種的保險機構。

2.健全金融機構風險內控機制。一是加強防范貸款重點環節的風險，強化“業務發展、風控先行”的經營理念。二是改進業務風險控制技術，提高風險定價和補償能力。三是建立多元的融資渠道和方式。可以根據現代農業企業發展的不同階段和特點，選擇不同的融資渠道和方式。

3.建立農業風險分散機制。一是提高農業保險覆蓋率，在更廣空間上實現風險分散。二是建立專門的農業再保險部門和再保險機制，通過與其他商業再保險公司合作，分散農業巨災在保險市場上的風險。三是建立農業風險基金，分散農業保險經營風險。四是積極擴大農業政策性保險的試點范圍，綜合運用財政、稅收、金融等手段促進農業保險發展。