探討電子銀行的發展趨勢

馬輝/黑龍江省建行

探討電子銀行的發展趨勢

馬輝/黑龍江省建行

電子銀行作為商業銀行業務發展的新型金融企業組織形式和服務渠道，已成為銀行業務經營的重要組成部分，并成為展示銀行經營形象和競爭實力的重要窗口，它的產生與發展給銀行業注入了新的活力。

電子銀行；業務發展；趨勢

統計數據顯示，2009年中國電子銀行整體交易規模為404.9萬億元，同比增速為16.9%；2010年中國電子銀行整體交易規模為549.5萬億元，同比增速為49.0%；據預測至2014年，中國電子銀行的交易規模有望突破2200萬億元。不僅如此，截至2009年底，中國網上銀行注冊用戶數達到1.89億。截至2010年底，我國電子銀行注冊用戶數首次突破3億。從這些數字我們就可以看出，電子銀行發展正進入一個快車道。

一、我國電子銀行業務簡介

電子銀行業務是指商業銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡等方式，向客戶提供的離柜金融服務。主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業務。20世紀60年代至70年代，A TM業務的出現是電子銀行的雛形，其作為主機終端，支持業務交易過程和數據處理。20年之后，網路銀行的出現促進了電子銀行的發展，在互聯網絡和移動設備的推動下，互聯網理性地應用到銀行支付體系之中。進入21世紀之后，電子銀行的整體業務流程更加現代化。電子銀行業務是銀行支付業務的重大突破，他具有以下獨特的優點。第一，全面實現了無紙化交易，傳統的支付手段是通過現金、票據等來實現的，而電子銀行的應用使我國實現了無紙化的交易。第二，服務方便、快捷、高效、可靠，隨著電子商務的發展，電子銀行業務更加不可缺少，買賣雙方通過電子支付，實現了交易。第三，經營成本低廉，電子銀行的發展不僅省去了繁雜的手續，也減少了銀行的開支。第四，簡單易用，電子銀行的實現需要借助互聯網，在網絡上可以實現整個支付流程，隨著人們生活方式日益豐富，互聯網的普及，使得這種支付手段簡便易用。

二、我國電子銀行業務發展現狀及存在的問題

1997年，我國招商銀行率先推出了網上銀行“一網通”，成為中國網上銀行業務的市場先驅者。1998年3月，中國銀行在國內率先開通了網上銀行服務。1999年4月，建設銀行啟動了網上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進行試點，這標志著我國網上銀行建設邁出了實質性的一步。近年來，中行、建行、工行等陸續推出網上銀行，開通了網上支付、網上自助轉賬和網上繳費等業務，初步實現了真正的在線金融服務。我國電子銀行發展到現在，存在以下問題，主要表現在：首先，電子銀行的業務品種少，目前，電子銀行的業務主要包括帳務查詢、轉帳服務、代理交費、銀證轉帳，以及為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥，另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網上銀行的實現，也就是說目前網上銀行只起到了一個傳統銀行業務服務渠道的作用，在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制。其次，網上支付功能亟待完善，針對“商對客”（B2C）的小額網上交易，如代理交納手機費、電話費和小額購物等，各商業銀行一般利用信用卡、儲蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網上支付服務，基本滿足了簽約客戶的網上支付需求；但針對B2B的大額支付，目前還維持著“網上訂購，網下支付”的局面，而“商對商”（B2B）交易一般占電子商務交易額的90%左右，因此，電子商務的發展迫切要求商業銀行完善網上支付手段。最后，網上交易的安全問題有待解決，資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關重要的，因此安全問題是網上銀行的核心問題。

三、我國電子銀行業務的發展趨勢

1.優化手機銀行業務。手機銀行是電子銀行未來發展的重要方向。手機銀行有兩個基本的發展趨勢，一是替代銀行卡。將手機的SI M卡與銀行卡芯片集成，實現“刷手機”消費；二是替代網上銀行。手機可以作為替代“臺式機”和“筆記本”的終端，實現移動上網的功能。

2.銀行與第三方支付的合作與競爭加強。第三方支付的興起，日益弱化銀行作為“社會支付”平臺的基本功能，蠶食銀行傳統的支付領域壟斷地位。銀行有兩個傳統的基本功能：社會融資的中介；社會支付的平臺。社會支付的平臺過去是銀行獨家完成的，但隨著支付寶、便民支付點以及中國移動的手機支付等新興第三方支付手段的興起，銀行傳統的支付領域壟斷地位受到前所未有的挑戰，銀行只有加快轉型，不斷創新經營模式，才能獲得新的生存發展空間。

3.網上銀行差異化品牌發展戰略。我國網上銀行正逐步從產品競爭、價格競爭轉向品牌競爭。打造個性鮮明的品牌成為網上銀行跳出產品同質化和價格戰紅海的新思路。各大商業銀行不斷強化電子銀行的差異化品牌建設，其中以光大銀行電子銀行差異化品牌建設最具代表性。光大銀行推出了電子銀行業務品牌“E路陽光”。它包括個人網上銀行、企業網上銀行、手機銀行、電話銀行、電子支付、自助銀行和陽光信使等七大電子渠道。其目標是為用戶提供“隨時隨地，任何方式”的專業化電子銀行服務。目前，光大電子銀行已建立起一套包括品牌理念、產品服務體系和營銷手段等在內的全方位、綜合性營銷策略，力圖讓“E路陽光”引領的電子銀行深入人心。

4.對公業務成為網上銀行新的競爭點。目前，我國主要商業銀行電子銀行業務競爭的重心逐漸由對私業務向對公業務轉移，對公業務是電子銀行最大利潤來源。但是，對電子銀行來說，與個人客戶相比，企業客戶對個性化要求更高。我國電子銀行業正致力于探索如何通過電子渠道滿足對公客戶的個性化需求，并系統分析企業網上銀行的哪些功能和服務是絕大多數對公客戶都需要的。工商銀行、招商銀行、中信銀行等已推出一些有借鑒意義的做法。

5.遠程銀行業務的發展。遠程銀行是以全新的理念、全新的模式、全新的體驗、全新的技術打造的新一代銀行，其將遠程渠道的方便快捷和柜臺面對面親切體貼的服務融為一體，以客戶經營管理為核心，以客戶價值實現為目標，由遠程理財專家通過多媒體、全方位、立體化、零距離的服務方式，并利用高度集約化、流程化、智能化的銀行交易系統和客戶經營管理平臺，為客戶提供實時、全面、快速、專業的各類銀行交易、顧問式投資理財、產品銷售和增值服務。

總的來說，電子銀行未來的發展將呈現高安全性、服務多樣性、市場多端融合的趨勢，前景是非常廣闊的。未來，電子銀行將成為銀行的主渠道，傳統銀行將全面融入電子銀行。

[1]徐立軍；電子銀行及電子貨幣業務的風險分析與管理[J];金融教學與研究；1998 年04期.

[2]張明，呂軍德；電子銀行業務初探[J];華南金融電腦；2003年08期.