我國(guó)競(jìng)技體育保險(xiǎn)的發(fā)展與思考

文瑾

(鄭州師范學(xué)院,河南鄭州 450044)

我國(guó)競(jìng)技體育保險(xiǎn)的發(fā)展與思考

文瑾

(鄭州師范學(xué)院,河南鄭州 450044)

隨著我國(guó)競(jìng)技類體育的快速發(fā)展,競(jìng)技類體育保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)整個(gè)體育經(jīng)濟(jì)的新的增長(zhǎng)點(diǎn),我國(guó)的競(jìng)技類體育市場(chǎng)發(fā)展十分緩慢,與國(guó)際平均水平相比,存在一定差距。本文筆者對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)類體育保險(xiǎn)的發(fā)展與提高進(jìn)行了討論,并據(jù)此提出我國(guó)體育保險(xiǎn)行業(yè)中普遍存在的問題,并從具體問題出發(fā),探尋問題的解決方案。

競(jìng)技體育 保險(xiǎn) 體育改革

競(jìng)技類體育保險(xiǎn)主要指的是在競(jìng)技類體育活動(dòng)中存在的保險(xiǎn)行為，這種保險(xiǎn)活動(dòng)和其他的保險(xiǎn)活動(dòng)都屬于一種商業(yè)行為，國(guó)際上一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，在經(jīng)濟(jì)類體育的保險(xiǎn)上有十分嚴(yán)格的法規(guī)規(guī)定，以及高效的管理保險(xiǎn)制度與體系，能夠在競(jìng)技類體育活動(dòng)中給競(jìng)技類運(yùn)動(dòng)員提供更加高質(zhì)量的人才技術(shù)隊(duì)伍和成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1 我國(guó)競(jìng)技體育保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題

1.1 我國(guó)的體育保險(xiǎn)制度導(dǎo)致運(yùn)動(dòng)員自我保險(xiǎn)意識(shí)較差

我國(guó)的競(jìng)技類體育保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，運(yùn)動(dòng)員的各種意外傷害長(zhǎng)期由國(guó)家負(fù)責(zé)，他們已經(jīng)習(xí)慣在發(fā)生意外后由國(guó)家承擔(dān)后果，在我國(guó)，除了一部分商業(yè)運(yùn)作水平高的俱樂部，很大一部分運(yùn)動(dòng)員都不具備自行投保意識(shí)，在這一點(diǎn)上，西方國(guó)家于此形成鮮明對(duì)比。一些國(guó)外的運(yùn)動(dòng)員都有意識(shí)的對(duì)自己的身體投入重金進(jìn)行保險(xiǎn)與訓(xùn)練，由此一來，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，很多運(yùn)動(dòng)員都得到發(fā)展，大多數(shù)競(jìng)技類運(yùn)動(dòng)員都為自己的一條腿以及身體的某一個(gè)部分投下非常大額的保險(xiǎn)。如國(guó)際米蘭的羅納爾多為自己的雙腿投下了數(shù)千萬美元的保險(xiǎn)，這意味著，如果他本人因?yàn)橥葌荒茉谧闱驁?chǎng)上繼續(xù)工作，那么憑借著保險(xiǎn)金仍然能夠保證自己衣食無憂。

1.2 保險(xiǎn)公司本身的運(yùn)營(yíng)能力不足

競(jìng)技類體育在我國(guó)有著非常廣闊的發(fā)展前景，但是卻一直沒有較大的發(fā)展，從很多保險(xiǎn)公司的角度來看，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)險(xiǎn)種存在著地區(qū)性差異，很多地區(qū)的費(fèi)率較高、不同險(xiǎn)種中存在著諸多不明確條款以及不夠及時(shí)的賠付能力都使得我國(guó)很多體育運(yùn)動(dòng)員和保險(xiǎn)公司不敢參與。因?yàn)楦?jìng)技類體育本身各種項(xiàng)目具有較大差異性，因此就會(huì)發(fā)生較大的偶然性和隨機(jī)性，保險(xiǎn)公司不愿意涉足一些具有較高危險(xiǎn)性的競(jìng)技類項(xiàng)目，因此對(duì)于高危險(xiǎn)性的競(jìng)技類運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)品種的開發(fā)和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)都有顧慮，這就造成了對(duì)于高危性競(jìng)技類運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)種服務(wù)的欠缺。

1.3 競(jìng)技類體育費(fèi)率難以界定,險(xiǎn)種缺乏

很久以來我國(guó)的競(jìng)技體育沒有被各大保險(xiǎn)公司納入到正常經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目中，在保險(xiǎn)行業(yè)中最主要的工作就是精算，但是還沒有一個(gè)用于競(jìng)技類體育的精算模型，這就導(dǎo)致了日常的風(fēng)險(xiǎn)核定中難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的評(píng)估，如果無法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的運(yùn)算就難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和定價(jià)。除了在精算方面競(jìng)技類運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目對(duì)于身體的損傷也沒有完全的了解，只憑著保險(xiǎn)公司單方面很難做出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和保費(fèi)定價(jià)。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)表明，在保監(jiān)會(huì)已經(jīng)上報(bào)的保險(xiǎn)產(chǎn)品目前只有四種，這幾種保險(xiǎn)產(chǎn)品分別為水下運(yùn)動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)、滑雪類運(yùn)動(dòng)意外傷害險(xiǎn)、跆拳道意外傷害和道館責(zé)任保險(xiǎn)以及登山戶外運(yùn)動(dòng)意外人身保險(xiǎn)。因此很多運(yùn)動(dòng)員雖然想對(duì)自己的某項(xiàng)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目投保，但是保險(xiǎn)險(xiǎn)種的單一嚴(yán)重制約了競(jìng)技類體育運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)發(fā)展。

1.4 競(jìng)技類體育運(yùn)動(dòng)中介主體少,專業(yè)性差

保險(xiǎn)中介類機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平體現(xiàn)了該種保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展程度，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的慣例，競(jìng)技類體育保險(xiǎn)通常是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代為辦理的，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)中，差不多有一半的投保人都是通過經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行投保，在我國(guó)的香港地區(qū)，這個(gè)比率將近百分之六十以上。因?yàn)槲覈?guó)內(nèi)地的競(jìng)技類體育項(xiàng)目保險(xiǎn)項(xiàng)目起步本來就比較晚，直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展滯后。直到2004年我國(guó)第一家體育競(jìng)技類運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)公司在北京正式掛牌成立。除了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)較少之外我國(guó)競(jìng)技類體育保險(xiǎn)發(fā)展緩慢還因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)本身的專業(yè)復(fù)合型人才嚴(yán)重缺乏，我國(guó)的人才培養(yǎng)體制造成了在競(jìng)技類體育保險(xiǎn)行業(yè)中缺少保險(xiǎn)專業(yè)人才。整個(gè)競(jìng)技類體育保險(xiǎn)工作從體育風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估到新險(xiǎn)種的協(xié)助開發(fā)，從投保后的售后服務(wù)到發(fā)生事故后的理賠工作都需要體育復(fù)合型保險(xiǎn)工作人員的參與。

1.5 與競(jìng)技類體育相關(guān)的保險(xiǎn)法律體系有待進(jìn)一步完善

截止到上世紀(jì)九十年代末，我國(guó)體育基金會(huì)和保險(xiǎn)公司共同制定的《國(guó)家運(yùn)動(dòng)員傷殘事故程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)》、《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘事故程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》、《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)試行方法》等對(duì)于國(guó)家運(yùn)動(dòng)員傷殘開始有了涉及，到目前為止，我國(guó)的保險(xiǎn)法和體育法沒有涉及體育相關(guān)保險(xiǎn)，雖然我國(guó)的保險(xiǎn)法經(jīng)歷了多次的修訂，但是為了強(qiáng)化保險(xiǎn)法在體育保險(xiǎn)理賠過程中的可操作性，還有待于通過更加詳細(xì)的法律和規(guī)章制度進(jìn)行有益的細(xì)化和補(bǔ)充。

2 我國(guó)體育競(jìng)技保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

2.1 改變有關(guān)部門對(duì)于我國(guó)競(jìng)技類體育保險(xiǎn)的觀念

我國(guó)很多的保險(xiǎn)界專家認(rèn)為我國(guó)的體育類保險(xiǎn)應(yīng)該屬于商業(yè)類保險(xiǎn)的范疇當(dāng)中，這一點(diǎn)就決定了我國(guó)的競(jìng)技類體育保險(xiǎn)一定要通過市場(chǎng)化的道路進(jìn)行發(fā)展，但是我國(guó)體育運(yùn)動(dòng)中的競(jìng)技類項(xiàng)目真正實(shí)現(xiàn)職業(yè)化和市場(chǎng)化的并不是很多，而且我國(guó)很多的運(yùn)動(dòng)員沒有清楚地認(rèn)識(shí)到自身的角色應(yīng)該有國(guó)家所有轉(zhuǎn)向自我所有，在這個(gè)觀點(diǎn)轉(zhuǎn)化的過程中，國(guó)家有關(guān)體育部門要充分發(fā)揮自身作用，通過加大對(duì)競(jìng)技類體育項(xiàng)目保險(xiǎn)的宣傳使得運(yùn)動(dòng)員對(duì)運(yùn)動(dòng)類保險(xiǎn)有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，使得他們能夠真正樹立一個(gè)明確的保險(xiǎn)意識(shí)。除了要改變運(yùn)動(dòng)員的傳統(tǒng)觀念還要加強(qiáng)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目主辦單位的保險(xiǎn)承購(gòu)意識(shí)，因?yàn)槿藗儗?duì)于競(jìng)技類體育項(xiàng)目中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠充分，只有在發(fā)生了事故造成重大損失之后才想到保險(xiǎn)可以作為轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，所以要通過承辦賽事機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)宣傳教育，提高整體保險(xiǎn)意識(shí)。

2.2 加快我國(guó)競(jìng)技類體育項(xiàng)目保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作

競(jìng)技類體育保險(xiǎn)項(xiàng)目和體育事業(yè)之間是相互促進(jìn)的，為了能夠促進(jìn)競(jìng)技類體育的發(fā)展，除了要解決制約發(fā)展的主要瓶頸，還要調(diào)整好保險(xiǎn)產(chǎn)品和競(jìng)技類體育的關(guān)系，在雙方的發(fā)展過程中要盡量融入商業(yè)化和市場(chǎng)化的元素，從而促進(jìn)一種新型的市場(chǎng)關(guān)系。目前我國(guó)的競(jìng)技類體育保險(xiǎn)和體育項(xiàng)目之間的合作主要是通過一種贊助的形式進(jìn)行發(fā)展，這種發(fā)展模式是在市場(chǎng)化初期起到了非常好的作用，但是隨著競(jìng)技類體育產(chǎn)業(yè)化和市場(chǎng)化的縱深發(fā)展，這種贊助類型對(duì)于龐大的競(jìng)技類體育市場(chǎng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，通過建立新型的市場(chǎng)化運(yùn)作模式來促進(jìn)我國(guó)競(jìng)技類體育項(xiàng)目的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。

2.3 加快開發(fā)新型保險(xiǎn)品種,提高市場(chǎng)占有率

我國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司要根據(jù)我國(guó)國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)形勢(shì)和市場(chǎng)需求開發(fā)出新的保險(xiǎn)品種，提高我國(guó)保險(xiǎn)公司和國(guó)外保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。在進(jìn)行根據(jù)市場(chǎng)開發(fā)產(chǎn)品的過程中最主要的是制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司要在能夠保證自身利益的前提下維持公司的良好運(yùn)行，但是在開發(fā)的過程中不能過分重視短期利益，以此避免在日常業(yè)務(wù)開展中產(chǎn)生道德危機(jī)等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在險(xiǎn)種開發(fā)的過程中要注意和保險(xiǎn)公司以及和保險(xiǎn)中介公司之間的合作，在開展業(yè)務(wù)之前要對(duì)競(jìng)技類體育市場(chǎng)進(jìn)行充分地調(diào)研，調(diào)研后對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理。然后在借鑒國(guó)外成功開發(fā)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，研發(fā)出適合我國(guó)競(jìng)技類體育市場(chǎng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

2.4 發(fā)揮體育保險(xiǎn)中介的積極作用

在我國(guó)競(jìng)技類體育保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，受到一些相關(guān)因素的影響，我國(guó)的競(jìng)技類體育中介市場(chǎng)存在著很大的待開發(fā)市場(chǎng)，這對(duì)于我國(guó)人口眾多的的現(xiàn)實(shí)情況是十分不相匹配的。建設(shè)一個(gè)良性的競(jìng)技類體育保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，同時(shí)在教育過程中也要同時(shí)注重對(duì)保險(xiǎn)和競(jìng)技類體育的并重教育，兩者教育不可偏廢，以此培養(yǎng)同時(shí)精通體育和保險(xiǎn)領(lǐng)域的人才，通過多方面的培訓(xùn)來加強(qiáng)對(duì)競(jìng)技類體育保險(xiǎn)公司發(fā)展環(huán)境的建設(shè)，為體育保險(xiǎn)提供多個(gè)方面和多個(gè)層次的服務(wù)，將市場(chǎng)當(dāng)中潛在的需求轉(zhuǎn)化成為實(shí)際的市場(chǎng)需要。

2.5 建立、健全體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系

西方的體育保險(xiǎn)法律法規(guī)是比較健全的，很多國(guó)家對(duì)于所有體育項(xiàng)目和運(yùn)動(dòng)員都進(jìn)行了相關(guān)投保。在我國(guó)的體育保險(xiǎn)法律法規(guī)發(fā)展過程十分緩慢，而且遠(yuǎn)落后于現(xiàn)代化的體育保險(xiǎn)發(fā)展。所以我國(guó)要在體育保險(xiǎn)上建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，增加和體育保險(xiǎn)有關(guān)的內(nèi)容，同時(shí)在進(jìn)行競(jìng)技類體育運(yùn)動(dòng)時(shí)必須要進(jìn)行商業(yè)投保，以此提高對(duì)于運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)率。

3 結(jié)語

綜上所述，競(jìng)技類體育保險(xiǎn)是社會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)的一部分，社會(huì)保險(xiǎn)體制的不斷發(fā)展也在推動(dòng)著競(jìng)技類體育本身的發(fā)展，自我國(guó)改革開放以來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)由傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變，這是我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展的重要的根本性轉(zhuǎn)變，而我國(guó)的競(jìng)技類體育在社會(huì)經(jīng)濟(jì)和政治文化的運(yùn)行中不斷的影響著社會(huì)的發(fā)展，因此競(jìng)技類體育保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)事業(yè)，國(guó)家要通過投資和合理引導(dǎo)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源在該行業(yè)的合理配置。同時(shí)國(guó)家有關(guān)部門要對(duì)競(jìng)技類體育投資行業(yè)做出管理，制定出具有較強(qiáng)可操作性的規(guī)章制度，通過對(duì)競(jìng)技類體育行業(yè)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)該種保險(xiǎn)進(jìn)行客觀的評(píng)價(jià)，并且在未來的幾年中將競(jìng)技類體育保險(xiǎn)事業(yè)當(dāng)做保險(xiǎn)行業(yè)中一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)來培養(yǎng)，結(jié)合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境逐漸強(qiáng)調(diào)競(jìng)技類體育保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性。

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文瑾(1962— ),女,滿,河南開封人,副教授,研究方向:體育教育與訓(xùn)練。