淺析保險法在工程建設中的運用

張國杰

(中鐵大橋局集團第一工程有限公司,河南鄭州 450000)

淺析保險法在工程建設中的運用

張國杰

(中鐵大橋局集團第一工程有限公司,河南鄭州 450000)

近幾年來國家基礎設施建設進入了投資高峰期,建筑施工單位在施工過程中不可避免地遭遇了各種保險事故,如何根據保險合同、保險法等相關法規并結合工程實際,做好保險理賠工作,及時有效地取得應得的保險理賠金額,是工程建設實施過程中的一項重要內容。現就保險法在工程建設中的運用做簡要剖析。

工程 保險 運用

1 認真閱讀保險合同,熟悉保險合同中在關理賠事項、報案程序等有關條款,及時有效的向保險公司立案

與施工企業有關的保險主要是建筑安裝工程一切險,包括物質損失部分和第三者責任險部分。施工企業負責保險合同的管理人員要熟悉物質損失部分責任范圍和除外責任,知道哪些事故的發生應當由保險公司負責賠償,哪些保險公司不予賠償,避免錯誤報案,給保險公司理賠人員造成不好的印象,影響后續正常保險理賠工作的開展。

嚴格按照保險合同約定的報案期限向保險公司報案,并記錄好報案編號,是有效開展保險理賠工作的前提。保險法第二十一條規定:“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后,應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知,致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的,保險人對無法確定的部分,不承擔賠償或者給付保險金的責任”。因此在工程實踐中,一定要按照保險合同約定的期限范圍內報案,記錄好保險公司提供報案編號,作為報案的證據之一。比如向中國人民財產保險公司報案時,報案電話都是直接打到了省一級保險公司客戶服務中心,客服中心再通知保險事故所在地保險公司進行處理。

2 做好事故現場的保護工作,積極配合保險公司現場勘察,提供必要的證據證明資料,確保保險理賠資料的完整性

保險法第二十二條規定:“保險事故發生后,按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時,投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故性質、原因、損失程度等有關的證明和資料”。通常工程施工單位提供的主要資料有,施工合同、材料的收料單、用料單、材料采購發票、設備租賃合同(保險范圍內的)、運輸合同、現場施工照片,施工日志、施工組織設計、施工方案、施工工藝等。施工單位通過其他途獲得的應當提交給保險公司的資料有:監理日志、當地氣象資料、事故發生的新聞資料(報紙、新聞)等。施工單位應當按照保險合同要求的期限(通常為7天內),結合工程實際情況,按照保險公司要求的具體內容提交有關資料。以便保險公司順利開展理賠工作。

同時我們還應當注意,保險公司要求提供的資料應當及時一次性通知。保險法第二十二條規定:“保險人按照合同的約定,認為有關的證明和資料不完善的,應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供”。如果保險人違反該義務,沒有及時通知,或者沒有一次性通知,給請求權人造成損害的,需要對請求權人所受損害承擔賠償責任。

3 加強與保險公司溝通聯系,跟蹤保險理賠進展情況,適時向保險公司提出合理要求

保險法第二十三條:“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后,應當及時作出核定;情形復雜的,應當在三十日內作出核定,但合同另有約定除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責任的,在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金后十日內,履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的,保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。保險人未及時履行前款規定義務的,除支付保險金外,應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失”。在工程實踐中針對理賠難,理賠時間特別長等情況,施工單位應當按照保險法有關理賠核定期限及保險金給付期限要求向保險公司提出合法要求。需要注意的是,如果雙方當事人依格式條款約定保險核定期限或保險金給付期限的,如果該時間短于保險法規定的三十日則是合法的;如果該時間長于三十日,由于限制了另外一方的主要權利而無效,按三十日計算。但如果雙方當事人不是依格式條款訂立合同的,則雙方當事人在合同中約定的期限是有效的。

4 某工程保險理賠過程分析

某工程于2011年4月底按照業主要求提前通車,先后于2010年7月18日、2010年9月7日、2011年8月16日先后發生三起保險事故,施工方均按照保險合同要求(合同約定自保險事故發生之日起5日內通知保險人)及時報案,并記錄下了保險備案編號,其中有兩起事故保險公司按照理賠程序到施工方現場進行了拍照取證、詢問等。有一起事故施工單位報案后二日內保險公司未安排人員到現場勘察,施工方向保險公司報案中心詢問,按照報案中心要求提供了當時的報案編號,隨后地方保險公司與施工方取得了聯系,認為2011年8月16日發生的保險事故為通車以后發生的,不在保險范圍之內。施工方認可了保險公司的做法。在處理前兩起事故過程中,由于保險公司遲遲不予辦理,以各種理由拖延,施工方在經過一年多的多次面談催促無果后,向保險公司提交了關于請求認真嚴格執行保險法及時處理保險事故的報告,并表示將通過法律途徑解決。保險公司向上一級單位法務部門征詢意見后,認為保險公司的行為違反了法律規定,同意以協商的形式盡快解決,最終施工單位與保險公司簽訂了保險理賠協議書,雙方友好解決了上述三起保險事故。

在該工程保險事故處理過程中,由于施工方未充分理解保險合同的有效期,保險合同中明確約定:“在保險單列明的終止期限前,若建設單位對部分或全部建筑或安裝工程簽發完驗收證書或驗收合格,或建設單位實際占有或使用或接收該部分或全部工程時,保險責任即告部分或全部終止。因此施工方于2011年8月發生的保險事故是不在保險責任范圍內的。

保險公司在接到施工單位的報案后,對前兩起屬于保險責任范圍內的事故,進行了現場勘察,但在收集資料、確定理賠額、支付保險金過程中,以各種理由進行拖延,施工方通過運用保險法有關條款維護了正當利益,確定了保險理賠金額的實現。

近年來中國保險監督管理委員會越來越重視投保人、被保險人或受益人在保險理賠過程中遭遇的理賠難、理賠程序復雜、理賠時間長等不公正現象,成立了保險消費者投拆維權機構。特別是2009年2月28日通過全國人民代表大會常務委員會修訂的《中華人民共和國保險法》在規范保險活動、保護保險活動當事人的合法權益等方面進行了較大的修改,對保險理賠期限、保險金支付期限、保險人要求提供的資料等方面作出了明確的約定。施工單位在工程實踐中應當充分運用保險法有關知識,維護自身的合法權益。