洪崎：從放牛娃到銀行掌門人

王巍：非常感謝大家能百忙之中抽空趕過來。非常感謝你們這樣關(guān)注和支持我們。今天我們希望能選出一個(gè)代表中國過去三十年金融發(fā)展的人物，并通過他的體驗(yàn)和故事來表達(dá)我們時(shí)代的進(jìn)步。所以我請(qǐng)來了第一位民間資本的發(fā)起人，民生銀行的董事長洪崎先生。有請(qǐng)。

我先簡單的說一下，大家可以在網(wǎng)絡(luò)看到很多關(guān)于洪崎的消息。個(gè)人一直希望他能來。我也要道個(gè)歉，三年前他在一次內(nèi)部講話中提到：現(xiàn)在銀行賺錢賺得不好意思了。當(dāng)時(shí)我們調(diào)侃，很多人說賺錢賺到手發(fā)軟。然后我就轉(zhuǎn)了一下，后邊任志強(qiáng)轉(zhuǎn)了，他一轉(zhuǎn)力度大，一下成千上萬人不斷地攻擊。晚上他給我打個(gè)電話，他說怎么回事？后來我跟任志強(qiáng)刪除了微博。這件事情鬧出來很大的誤會(huì)。第二，我今天下午又看到消息，我說我對(duì)洪琦持有保留態(tài)度，馬上就被說成洪琦不喜歡互聯(lián)網(wǎng)金融，排斥互聯(lián)網(wǎng)金融，意思完全不對(duì)。我們請(qǐng)洪琦講一下對(duì)這兩件事的看法。

過去一個(gè)慣例，江湖要喝江湖酒，我們都是希望酒后吐真言。

洪崎：非常感謝大家，今天能坐到這個(gè)地方聽我講講故事。

我簡單把這兩個(gè)故事解釋一下。第一個(gè)就是前兩天在財(cái)經(jīng)論壇上的事。當(dāng)時(shí)主持人主要談金融創(chuàng)新的問題。人家第一句就問我：民生銀行是傳統(tǒng)銀行嗎？我說對(duì)這件事我持保留意見。原因主要是我們最先擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的。我們是最先推出的直銷銀行，電商方面也是。

當(dāng)時(shí)成立電商也是為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融。所以互聯(lián)網(wǎng)金融一定是關(guān)鍵，尤其互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)和搜索引擎、以及我們大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，這將來實(shí)際上預(yù)示著金融的未來。金融為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，為商業(yè)服務(wù)。只要是商業(yè)的需求，金融一定是緊跟著商業(yè)的需求在發(fā)展著。我怕誤會(huì)，之后也有過解釋說明。最終題目是這么一個(gè)題目，內(nèi)容可能一看就明白。

第二個(gè)，我原來說的“銀行掙錢不好意思”這句話，后面的內(nèi)容大家看了以后，也會(huì)理解這句話是什么意思。當(dāng)時(shí)整個(gè)經(jīng)濟(jì)下行，企業(yè)利潤越來越低，越來越困難的時(shí)候，銀行反而是一個(gè)利益利率高起、收益最好的時(shí)候。當(dāng)時(shí)大家都在談，說銀行這時(shí)候應(yīng)該有社會(huì)責(zé)任，銀行掙這么多錢。那天本來是我們董事長要去演講的，結(jié)果臨時(shí)董事長不去了，把稿子給了我。我臨時(shí)改了一下，把這個(gè)話作為了一個(gè)話引子，之后我也解釋了，銀行是為實(shí)體服務(wù)的，如果實(shí)體經(jīng)濟(jì)不好的話，銀行也不好過，銀行一定要?jiǎng)?chuàng)新。

回歸下今天的主題，金融和人生，將幾個(gè)故事把我這一生串聯(lián)起來，希望對(duì)各位有所幫助。

一個(gè)人的理念、性格和最后的這種精神怎么形成的？我覺得有三點(diǎn)：第一點(diǎn)是父母給你做出的榜樣作用對(duì)你一生影響非常大；第二才是環(huán)境怎么改造你；第三是如何把握機(jī)遇。

我先說說我的性格。我是1957年生人，我的父母也算是解放前參加革命的。我父親大概14歲參加革命的。文化大革命的時(shí)候，我才9歲，在我們小學(xué)跑到中學(xué)去參加紅衛(wèi)兵。我在安徽歙縣，跑到歙縣中學(xué)那時(shí)候只要是身高大概1米2左右，交一毛錢發(fā)一個(gè)紅袖章，就是紅衛(wèi)兵了。我什么也不懂，戴著紅袖章就回家了。回去我父親一看我參加紅衛(wèi)兵，扇了我一耳光。這一耳光扇壞了，第二天我家周邊的墻上全部貼了大字報(bào)，毆打紅衛(wèi)兵。

當(dāng)時(shí)我只是感覺到很內(nèi)疚。我參加了紅衛(wèi)兵，我父親說我不懂事打了我一耳光，結(jié)果造成家里這么大動(dòng)蕩，后來我父親就被越批越厲害。最讓我一輩子感到內(nèi)疚的一件事兒，就是我父親臨死的時(shí)候，他瘦骨嶙峋坐在床上，握著我的手給我做檢討，說兒子我做的不對(duì)，你要原諒我。其實(shí)那時(shí)候我已經(jīng)看我父親顫顫巍巍的，我當(dāng)時(shí)傻了。三天以后我父親又從醫(yī)院拉到學(xué)校去批斗，當(dāng)晚就死了。

王巍：你父親去世那時(shí)候你多大？

洪崎：那個(gè)時(shí)候我才10歲，我心里就一直有這個(gè)陰影。文化大革命以后，我大伯給我說了一個(gè)故事，讓我第一次知道忠誠。我大伯參加過游擊隊(duì)，文化大革命時(shí)他被關(guān)在牛棚里頭，他就讓他的同事來看他，并帶了很多毛主席像章，他拿著像章把看守的買通了。買通了以后，他騎著摩托車趕到我父親那個(gè)學(xué)校，也通過關(guān)系買通了看守，他對(duì)我父親說：跟著我走。我父親說：上哪去？大伯說：逃到山上去。大不了回到山上打游擊去。我父親說了一句話：你是個(gè)叛徒，我堅(jiān)決不會(huì)走，我不會(huì)當(dāng)逃兵。這是我父親死了以后，我大伯給我講的這個(gè)故事。我只體會(huì)到一件事兒：我父親對(duì)于我們黨，對(duì)于毛主席是極其忠誠。寧死都不會(huì)叛變，不做逃兵。什么困難都必須扛住，哪怕生命沒有了，也要扛住。

第二個(gè)故事是堅(jiān)強(qiáng)。那就是我的母親。父親死的時(shí)候，我記得母親跟我說了一句：你父親可能不行了，咱們趕緊去。因?yàn)樵趦傻兀覀兙挖s到學(xué)校。我記得母親到父親的醫(yī)院時(shí)，他躺在床上，被白布蓋著。母親把白布掀開，然后蓋上，一滴眼淚沒有。然后就問：怎么死的？你們當(dāng)時(shí)紅衛(wèi)兵都在哪？你們一件事兒一件事兒給我說清楚。一直到把喪事辦完以后，半夜一點(diǎn)多鐘，我們把父親很多書籍之類的東西，搬到一個(gè)小河邊上，我們四兄弟點(diǎn)火燒的時(shí)候，母親哭了，因?yàn)橹挥形覀兯男值茉凇Ｋ蘖耍f了一句話：我不會(huì)讓我的敵人看到我流眼淚。這兩件事兒就是母親和父親從小對(duì)我的影響，這就是說父母給你的什么樣的精神，就會(huì)影響你一輩子。

環(huán)境磨煉人。母親帶著四個(gè)孩子，那時(shí)候她才36歲。最大的是我哥，比我大兩歲；最小的是我弟，5歲。我被放回老家，輟學(xué)了。雖然時(shí)間不長，但對(duì)我人生的歷練也是有作用。我在老家放牛、砍柴、種地，冬天燒炭、賣炭。大山里，下著大雪，挑50斤柴、50斤炭。翻山越嶺穿著草鞋，早上背倆紅薯，一直到天黑才回來，每天如此。一個(gè)人經(jīng)受了這種苦難以后，什么苦都能忍受，什么苦都能吃，你不會(huì)為成功感到沾沾自喜，也不會(huì)為失敗而感到沮喪，因?yàn)槟欠N日子都過來了。這就是小時(shí)候的事情。

第三個(gè)故事是關(guān)于學(xué)習(xí)精神的。其實(shí)我小學(xué)中學(xué)都非常淘氣，淘氣到老師拿你一點(diǎn)辦法沒有。真正學(xué)習(xí)的話，是十七歲我從高中畢業(yè)以后進(jìn)了工廠做電工。因?yàn)檫@時(shí)候我們家被平反了，平反以后我們也算個(gè)烈士，所以我們家人到了中學(xué)畢業(yè)都進(jìn)工廠，不會(huì)下鄉(xiāng)。我哥也是進(jìn)工廠，除了我兩個(gè)弟弟直接考大學(xué)了，我們都進(jìn)了工廠。

進(jìn)工廠以后，我的師傅是個(gè)七級(jí)電工，有一次搞一個(gè)他設(shè)計(jì)的一個(gè)機(jī)床自動(dòng)化。我們調(diào)試完了以后我很高興，我說師傅你能不能給我講一講，這個(gè)電路到底是什么原理？你能不能給我說一下？師傅就跟我說了一句話：三年以后再問我。我一句話沒說，我回來以后在想著三年以后咱倆比著看，不知道誰教誰。從那以后，每天我連吃飯都在看書。我還拜了一個(gè)老師，原來上海交大畢業(yè)的，老知識(shí)分子，他有很多這方面的書，我每個(gè)星期要去借兩本，回來以后幾乎是不吃不喝的學(xué)習(xí)做筆記。星期六的時(shí)候無論是下多大雨，無論下多大的雪，我一定把書還回去，再借兩本回來。從那時(shí)候養(yǎng)成一個(gè)學(xué)習(xí)的習(xí)慣，一直到現(xiàn)在。

1976年后，我到南京機(jī)電學(xué)院去學(xué)機(jī)床自動(dòng)化，3年以后我?guī)煾抵荒芙o我拿電表了。一個(gè)人要想做一件事兒，你必須投入。你如果不投入，你肯定成不了。我在工廠的時(shí)候是個(gè)優(yōu)秀工人。后來工廠越辦越不行了，我就去考大學(xué)。

到大學(xué)后，我怎么學(xué)銀行這個(gè)專業(yè)呢？我高考分?jǐn)?shù)很高，當(dāng)時(shí)在想，學(xué)國民經(jīng)濟(jì)多好，以后可以分到大城市。看來看去，我母親就說了一句，你還是做銀行吧，我不明白她為什么說做銀行。前段時(shí)間，我母親說，你那個(gè)專業(yè)還是我給你填的，要不然今天少了一個(gè)銀行家。她說稀里糊涂的就給我填了一個(gè)銀行，這樣我就進(jìn)了人民大學(xué)了。進(jìn)了學(xué)校以后我很痛苦，因?yàn)槲也幌矚g這個(gè)專業(yè)，很長時(shí)間我都沒有轉(zhuǎn)變過來，因?yàn)槲抑牢目坪臀锢韺W(xué)完全是兩個(gè)思維。轉(zhuǎn)變過來以后，我發(fā)覺這個(gè)不是一個(gè)精確的學(xué)科，里頭摻雜著社會(huì)、人文和不確定性，你不可能做一個(gè)完整的模型。這種思維方式要轉(zhuǎn)變換過來，其實(shí)還是挺困難的。

總體來說學(xué)習(xí)還不錯(cuò)。畢業(yè)以后我在想著，既然做了這一行，我一定要做到最好。當(dāng)時(shí)分配的時(shí)候有很多地方可去，我想我剛剛開始，還需要學(xué)習(xí)，就選擇了中國人民銀行的總行研究所。我待了6年多，在研究中去學(xué)習(xí)，在研究中去讀書。在那個(gè)地方有很多收獲，有些論文還得了獎(jiǎng)。

我在金融研究所待了6年多，打下一個(gè)很好的理論基礎(chǔ)。之后，我愛人也調(diào)到人民銀行來。我就出來到人民大學(xué)讀博士去了。讀博的那段時(shí)間對(duì)我的提升很大。但是很快我自己做了一個(gè)選擇，我也感覺自己不適合做理論研究工作。

我毅然作出選擇，正好那時(shí)交通銀行北海分行來招人，借著這個(gè)機(jī)會(huì)我就去了。另外一點(diǎn)，我覺得中國的金融尤其是銀行業(yè)，未來的發(fā)展和創(chuàng)新也許會(huì)需要我們。我們要把理論與實(shí)踐結(jié)合起來。

在北海的時(shí)候，那時(shí)候金融業(yè)的確是比較混亂，底下什么都有，總而言之就是亂的很。有一天有一個(gè)老大過來到我們交行里頭，找我們信貸科科長說貸給他300萬，馬上要。說告訴你們洪行長，如果說不貸的話，我就斃了他。信貸科科長見到我以后，嘴直哆嗦，跟我說了這些。然后我晚上一個(gè)人去見了那個(gè)黑老大，進(jìn)門告訴他，我來讓你斃了。這時(shí)候他很驚訝，就你一個(gè)人，我說就我一個(gè)人沒有別人。之后到隔壁的房間訓(xùn)斥了他1個(gè)小時(shí)，他就服了。

再后來，每年中秋他都會(huì)送一車月餅到銀行，說是給洪行長的。我走了，人家還那么做。我不是說黑老大好壞，那個(gè)時(shí)候的情況就是這么闖過來的。所以我說1995年我就想了，正好有一個(gè)機(jī)會(huì)籌備民生銀行，我也盼望一家民營銀行的到來，因?yàn)槲以诮恍形乙呀?jīng)感受到體制上的一些約束。我在人民銀行研究所的時(shí)候就已經(jīng)在討論很多問題了，真正的銀行是民生銀行，我特別想投身于一個(gè)真正的民生銀行，做一個(gè)真正的銀行家。所以我就來到了民生。

來到民生以后，的確經(jīng)歷了幾個(gè)階段，先是北京分行的行長，剛來的時(shí)候也很痛苦，外邊看起來不錯(cuò)，實(shí)際上很辛苦，每天都要出去拉存款，然后在這邊放貸款，我們當(dāng)時(shí)的定位民營、中小、高科技，太高的定位別人也看不上你。當(dāng)時(shí)的主要目的也是為民生服務(wù)的。那時(shí)候還有次中秋給客戶送小鯽魚，自己釣的送過去，那時(shí)候人家都開始吃中秋飯了。

實(shí)際上，創(chuàng)業(yè)期我們都是真的很辛苦的。

王巍：謝謝洪行長。洪琦講了一個(gè)完全不同以往的故事，沒有講今天民生銀行如何如何牛，做到什么規(guī)模。他講了一個(gè)當(dāng)年的故事，我們看到他的影響、環(huán)境、父母、機(jī)遇，可能在座很多人不能理解。大概五十多歲的人都能理解，我們一代都是這樣，上山、下鄉(xiāng)扛搶，變成今天這一代執(zhí)著，堅(jiān)強(qiáng)頑強(qiáng)的性格這一代人。

這樣一個(gè)銀行家在這么殘酷淘汰的過程中生存下來是不容易的。大家從他話語中感受到這樣一個(gè)金融家的成長過程。

王巍：我們?cè)僬?qǐng)洪崎上來談?wù)勊脑妇啊?/p>

洪崎：民生銀行一定會(huì)把握機(jī)遇，用我們的誠信、毅力和堅(jiān)強(qiáng)的意志來堅(jiān)定以后的改革。我剛才說了，中國的銀行業(yè)照比西方還有很大差距。差距在哪？能不能追上。我覺得機(jī)會(huì)來了。如果說按傳統(tǒng)的來說，還差兩個(gè)階段，中國現(xiàn)在還沒有到一個(gè)專業(yè)化精細(xì)化的階段。現(xiàn)在看到，我們前三十年尤其是這十五年是一個(gè)高速增長期，在這一段時(shí)間享受到了很多的福利，發(fā)展的也不錯(cuò)。現(xiàn)在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)的事情圍繞我們的就應(yīng)該是轉(zhuǎn)型，以客戶為中心進(jìn)行流程改造，這其實(shí)就是一個(gè)專業(yè)化的過程。

所以如何進(jìn)入專業(yè)化、精細(xì)化是第二階段。利率市場化之后一定是混業(yè)經(jīng)營的局面，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的話還會(huì)有跨業(yè)經(jīng)營，銀行業(yè)開始跨業(yè)經(jīng)營一定會(huì)是商業(yè)銀行和投行的局面變成一站式服務(wù)的局面，這就是第三個(gè)跨界。之后的問題就是要擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融了。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)被全社會(huì)在接受的過程中，中國未來的商業(yè)和金融都會(huì)有一個(gè)飛躍式的發(fā)展，有可能跨越式的超過西方的銀行。

聽眾提問

：2007年民生銀行在美國花了8個(gè)億收了一個(gè)銀行，但是倒閉了，你怎么評(píng)價(jià)這次失敗？下一步國際化目標(biāo)是什么？

洪崎：這樣來評(píng)價(jià)，這個(gè)勢(shì)頭已經(jīng)過去了。只能說時(shí)機(jī)不對(duì)，戰(zhàn)略本身沒錯(cuò)。我們的確沒有搞清楚幾件事兒，第一件事兒不可預(yù)見，2007年、2008年、2009年危機(jī)了。

第二件事兒是我們沒搞清美國的監(jiān)管法律。

第三件事兒就是人才儲(chǔ)備還不夠，國際化過程中法律等等問題，你一定要弄清楚。不要麻木的走出去，收購兼并。

：民生銀行是不是嫌貧愛富，銀行什么時(shí)候能不這樣？

洪崎：第一個(gè)問題民生銀行是不是嫌貧愛富。商業(yè)銀行顯然它要生存，是有商業(yè)原則和規(guī)矩在里頭。但是作為我們來說，有社會(huì)責(zé)任。我們從2009年到現(xiàn)在已經(jīng)為250萬個(gè)小微企業(yè)服務(wù)。我們是第一個(gè)為小微企業(yè)服務(wù)的。之后的小區(qū)銀行也是為了走到小區(qū)便民、利民、匯民。所以說我們?cè)谶@個(gè)地方，應(yīng)該說還是能夠承擔(dān)這種社會(huì)責(zé)任的。

：銀行做電商能夠成為一個(gè)攪局者嗎？

洪崎：我們銀行做電商，實(shí)際上在金融領(lǐng)域的，我不是電商綜合平臺(tái)，只是圍繞著我服務(wù)客戶的金融領(lǐng)域，搭建的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。然后我在中間為客戶提供更好的服務(wù)，而不是說泛泛的做電商。我是把我們的電商作為改造我傳統(tǒng)業(yè)務(wù)這樣的一個(gè)試驗(yàn)。

：農(nóng)村是金融資源最貧乏的地方，在那里村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行會(huì)不會(huì)是一個(gè)方向？下一步如何轉(zhuǎn)變？

洪崎：我想兩個(gè)方面，第一個(gè)方面利率市場化以后，銀行業(yè)一定會(huì)差異化，有一些必須走到社區(qū)去。他必須走到農(nóng)村去服務(wù)。利率市場化實(shí)際上就是金融的生化，金融生化就是讓金融通過市場來配制資源，利率來進(jìn)行調(diào)節(jié)，然后讓我們的金融服務(wù)的準(zhǔn)入放開市場化。只要可以做金融服務(wù)的地方它都會(huì)有人去建立銀行，建立社區(qū)銀行，大的小的都可以建立。這樣才能夠真正的通過市場，通過利率化來為金融、為企業(yè)、為農(nóng)村做好服務(wù)。當(dāng)然，這里一定要有政府的支持與之配套。

：能請(qǐng)洪董事長分享下最近看的書嗎？

洪崎：我最近在讀三本書，一個(gè)是《奇點(diǎn)臨近》，一個(gè)《互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)場場景服務(wù)》，還有一個(gè)《21世紀(jì)的資本論》。

：您能簡要推薦一下民生銀行長期投資價(jià)值嗎？

洪崎：我覺得這么推薦，應(yīng)該說股票尤其銀行的價(jià)值，在2016年以后可能會(huì)上漲。原因兩點(diǎn)：第一點(diǎn)其實(shí)現(xiàn)在的銀行的價(jià)值是被低估的，但是大家對(duì)因?yàn)楹竺娼?jīng)濟(jì)不確定性，懷疑銀行不良資產(chǎn)等等原因。可能將來看明白了就知道，銀行被低估了。第二個(gè)原因我覺得原來大家都是藝術(shù)品、還有地產(chǎn)，進(jìn)行投資。現(xiàn)在地產(chǎn)投不了，藝術(shù)品差不多了，之后還是要流轉(zhuǎn)到股市去。