美國存款保險制度對我國的啟示

【摘要】存款保險制度是一國金融體系安全網(wǎng)的重要組成部分，盡快建立我國存款保險制度已列入人民銀行重點工作。通過深入分析美國存款保險制度模式，借鑒其成功經(jīng)驗，對構(gòu)建中國特色存款保險制度具有重要意義。

【關(guān)鍵詞】存款保險制度 金融穩(wěn)定 逆向選擇

一、存款保險制度的概念及背景

存款保險制度是為了保護(hù)存款安全和儲戶利益而建立的制度安排，它和銀行業(yè)審慎監(jiān)管以及中央銀行最后貸款人制度共同構(gòu)成一國金融安全網(wǎng)。存款保險制度是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

真正意義上的存款保險制度始于20世紀(jì)30年代的美國， 1933年美國的金融體系在經(jīng)濟(jì)大蕭條中遭受重創(chuàng)，9755家銀行倒閉，存款人損失約14億美元，為了控制危機(jī)的蔓延，維護(hù)金融穩(wěn)定，保護(hù)存款人的利益，政府出臺了《格拉斯—斯蒂格爾法》，根據(jù)該法案成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC），由此開創(chuàng)了現(xiàn)代存款保險制度的新紀(jì)元，建立了世界上第一個正式的全國性存款保險制度。隨著經(jīng)濟(jì)形勢和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國存款保險制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險控制和預(yù)警方面，F(xiàn)DIC做了大量成效顯著的探索，取得了明顯的成效，從而確立了FDIC在美國金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險制度成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。

二、美國存款保險制度的經(jīng)驗借鑒

（一）健全的存款保險法律支撐

FDIC從成立到后來的改革，都首先以立法的形式對存款保險制度予以明確規(guī)定，對其進(jìn)行規(guī)范和提供支持。1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法案》創(chuàng)立了FDIC，該法案對FDIC的職能和組織做了詳盡的規(guī)定；1950年的《聯(lián)邦存款保險法案》賦予FDIC更廣泛的權(quán)利去實現(xiàn)其處置金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)；為了與不斷發(fā)展的經(jīng)濟(jì)金融相匹配，F(xiàn)DIC進(jìn)行了一系列的改革，國會頒布了一系列的法律法規(guī)，比如《高恩·圣杰曼法》、《銀行公平競爭法案》、《金融機(jī)構(gòu)改革、復(fù)興和強(qiáng)化法》、《聯(lián)邦存款保險公司改進(jìn)法》、《綜合預(yù)算協(xié)調(diào)法》，《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》等，這些法規(guī)使FDIC具有清晰的目標(biāo)和行為準(zhǔn)則。

（二）明確的制度目標(biāo)，恰當(dāng)?shù)谋ｋU覆蓋面

FDIC的首要目標(biāo)是保護(hù)小額存款人利益，增強(qiáng)公眾對銀行體系的信心，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。FDIC強(qiáng)制所有聯(lián)儲會員、聯(lián)邦特許商業(yè)銀行和儲貸機(jī)構(gòu)及部分州特許銀行加入，約有97%的銀行存款人的存款接受FDIC的保險，受到保險的存款賬戶高達(dá)99%，在FDIC保險的金融機(jī)構(gòu)，存款人的儲蓄、支票以及其他存款賬戶合并在一起，保險的最高額度達(dá)到10萬美元。

（三）以風(fēng)險為基礎(chǔ)的保費費率模式

美國實施以風(fēng)險為基礎(chǔ)的保費征收辦法，將銀行的資產(chǎn)風(fēng)險與銀行必須繳納的保費相聯(lián)系，銀行風(fēng)險越高，繳納的保費就越多。為了防止道德風(fēng)險，從1991年開始實行風(fēng)險費率，按照存款風(fēng)險的不同，收取不同的費率（標(biāo)準(zhǔn)為0～0.27%）。

（四）各監(jiān)管部門分工明確，通力合作

FDIC的成功運作離不開其他監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)與配合。盡管美國的銀行監(jiān)管體系部門眾多，層級復(fù)雜，但他們各司其責(zé)，各有側(cè)重。美聯(lián)儲主要監(jiān)管成為聯(lián)儲會員的州銀行；貨幣監(jiān)理署監(jiān)督國民銀行；全國儲蓄監(jiān)管局監(jiān)管儲蓄貸款協(xié)會、FDIC監(jiān)管所有投保機(jī)構(gòu)；州政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)則監(jiān)管州注冊銀行。對屬于共同監(jiān)管的銀行機(jī)構(gòu)，各監(jiān)管部門注意通過檢查官協(xié)會來進(jìn)行協(xié)調(diào)。

三、構(gòu)建具有中國特色的存款保險制度

我國一直實行的是隱性存款保險制度，盡快建立我國顯性存款保險制度，進(jìn)一步健全我國的金融安全保障體系已列入中國人民銀行2重點工作。為了能夠充分發(fā)揮存款保險制度的作用，我國在設(shè)計存款保險制度時，既要借鑒國際成功經(jīng)驗，同時也要考慮我國的具體國情，力求建立具有中國特色的存款保險制度。

（一）盡快出臺一部存款保險法規(guī)

完善的法律體系是存款保險有效運作的基礎(chǔ)，我國的存款保險制度應(yīng)建立在法制的基礎(chǔ)上，有關(guān)的存款保險事項應(yīng)以法律的形式固定下來，如建立存款保險的目的、資本組成、投保方式、險種開發(fā)、保險對象、保險費率、發(fā)生危機(jī)的處理辦法等，并制定相關(guān)的實施細(xì)則，確保存款保險業(yè)務(wù)有法可依。

（二）設(shè)立專門的存款保險機(jī)構(gòu)

借鑒美國FDIC的運作經(jīng)驗，結(jié)合我國實際應(yīng)由政府創(chuàng)辦存款保險機(jī)構(gòu)，由于人民銀行在國家金融管理體系中，是主導(dǎo)整個經(jīng)濟(jì)金融體系穩(wěn)定和宏觀審慎管理職能的部門，具有在全國范圍內(nèi)履行職責(zé)的專業(yè)能力和協(xié)調(diào)能力，在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置上，由人民銀行代表政府對存款保險機(jī)構(gòu)實行垂直領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)存款保險業(yè)務(wù)。存款保險制度的資金一部分可由財政部撥款、一部分由人民銀行認(rèn)購、各投保金融機(jī)構(gòu)按凈資產(chǎn)的一定比例認(rèn)購出資組建，然后再由投保的金融機(jī)構(gòu)定期繳納保費來充實。

（三）采用強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合的投保方式

鑒于我國在金融體系中占壟斷地位的是國有四大商業(yè)銀行，憑借其所具有的一定行政職能的地位、國家信用作擔(dān)保等競爭優(yōu)勢往往不會參加存款保險，如果實行強(qiáng)制性投保，則會避免逆向選擇問題。但是這樣會把已經(jīng)處于高風(fēng)險狀態(tài)的中小金融機(jī)構(gòu)不加區(qū)別的納入存款保險體系，就有可能把這類金融機(jī)構(gòu)中存在的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給其他的投保機(jī)構(gòu)，對穩(wěn)健經(jīng)營的銀行而言是不公平的。因此應(yīng)該采用強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合的投保方式，對國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及其他穩(wěn)健經(jīng)營的中小金融機(jī)構(gòu)必須實行強(qiáng)制性投保的投保方式，高風(fēng)險的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取自愿申請、嚴(yán)格審查的方式吸收到存款保險體系。在強(qiáng)制投保與自愿投保相結(jié)合的方式下，既保證了經(jīng)營穩(wěn)健、資產(chǎn)健全的銀行加入存款保險體系，又防止高風(fēng)險經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給低風(fēng)險經(jīng)營機(jī)構(gòu)，抑制逆向選擇的產(chǎn)生。

（四）實行差別保險費率模式

存款保險機(jī)構(gòu)在確定保險費率時，應(yīng)從我國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀出發(fā)，本著不加重各投保銀行的財務(wù)負(fù)擔(dān)的原則，把保險費率控制在銀行可以承受的范圍之內(nèi)。對各家金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資本充足率、資產(chǎn)風(fēng)險程度及其經(jīng)營管理水平不同將其劃分為不同的檔次，實行差別保險費率。對資信較高的銀行可實行低保險費率，資信偏差的銀行適當(dāng)提高保險費率，促使其穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營。

（五）存款保險選擇部分保護(hù)，設(shè)置合理最高控制點

為了使存款保險制度的負(fù)面影響降至最低，我國存款保險實行部分保護(hù)，目前我國居民高儲蓄和位居中等偏低收入國家的現(xiàn)實，理賠額應(yīng)設(shè)置合理的最高控制點，并根據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的變化跟蹤調(diào)整。如果偏低，則保護(hù)面過窄，會有更多的存款人在金融機(jī)構(gòu)倒閉時遭受損失，難于實現(xiàn)存款保險制度的目標(biāo)。如果過高，雖然保護(hù)了絕大多數(shù)人的利益，但是過高的理賠額容易導(dǎo)致道德風(fēng)險的泛濫。

（六）加強(qiáng)與監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作

與美國略有不同，在現(xiàn)有的法律框架下，我國已建立起了由銀監(jiān)會主導(dǎo)的統(tǒng)一監(jiān)管體系，應(yīng)當(dāng)弱化存款保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能，加強(qiáng)與監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作，同人民銀行、銀監(jiān)會建立信息共享機(jī)制，減少人為信息不對稱現(xiàn)象的發(fā)生，共同為金融體系構(gòu)筑安全保障。

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作者簡介：郭永平（1985-），男，漢族，甘肅慶陽人，碩士研究生，現(xiàn)供職于中國人民銀行嘉峪關(guān)市中心支行，研究方向：金融學(xué)。endprint